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 2005年1月18日，《财经》年会：世界·中国2005在北京举办。本次年会主办方为《财经》杂志，年会主题为预测与战略。图为中国银行行长助理朱民在议题三：金融与投资上发表观点。（图片来源：新浪财经）
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2005年1月18日，《财经》年会：世界·中国2005在北京举办。本次年会主办方为《财经》杂志，年会主题为预测与战略。以下为中国银行行长助理朱民在议题三：金融与投资上发表观点：
朱民：也要感谢大家给我这个“小鬼”鼓掌，主席说了，我30秒就够了，没话可说，全部是对的。从微观的层面上来说，主席基本上都说得差不多了，去年同样的讲台我曾经说
过，对04年三个问题决定哪一个银行是赢家，哪一个银行是输价，第一是规模，第二是改革，第三是竞争。今年的问题从银行微观来讲还是三个问题，第一还是银行的业务，但这个问题有点儿变化，第一规模越来越变成质量，去年看得很清楚，2.9万亿放掉之后，04年大部分银行没有接着放，银行注意到放贷款风险很大，降低不良比例，不解决绝对不良率的问题。
所以去年才放了2.2万亿的贷款。今年怎么办？今年规模已经不再是问题了，银行意识到控制资源，特别是受到资本金的约束、风险的月素都有了认识，质量变成了很大的问题。资产质量的问题在今年来看，又有几个比较重要的方面，银行如果今天讲质量，第一是资产，大部分银行不良资产很低了，建行3点多，中国银行多一点儿，5点几。谁有控制比较好的资产质量不往坏的资产质量移，那谁就是赢家。中央银行量的资产是2万亿，控制这两万亿不往下移这才是最重要的。第二一移不良资产比例就太大了，好的资产质量控制是很大很大的问题。第二是利润质量很重要。贷款现在都不放了，大家控制很多。
贷款不上去利润怎么办？利润质量不高，质量不高80%到90%是利息收入，大部分利息收入主要是宏观经济的波动，银行自身抗风险的能力很弱，所以很高11%左右。第三是成本的质量，中国所有成本和世界银行比都很不错，平均45%左右，国际大银行都是60%以上。看成本，第一中国劳动力成本很低，第二IT成本很低，第三物业成本很低，因为中国所有银行都拥有漂亮的大楼，如果把这三件事情加进去，中国银行业成本是非常非常高的，所以利润要上去的话，贷款不上去，把成本和质量提上去是很重要的原因。05年银行抓质量不抓规量是第一章。
第二刚才唐主席讲改革，核心问题是怎么把公司治理机制转起来，就像架子已经有了，能不能转起来是一个问题，吴敬琏老师给我们做报告，我深受启发。整体公司治理机制，这个机制到底是什么？每个人都有一套，但每个人都说不明白。天底下有三种治理机制，欧洲是一种、美国是一种、日本是一种，但三种治理机制运行理念都是不一样的。我跟咸平有一个公开的争论，唐主席讲了，把橘子引进来之后，环境完全不一样，你引进美国的治理机制，你没有美国的法律等，你怎么转？所以怎么转是一个大事。另外就是能够抓多远，全世界的中国银行都是这样的，从省行到市行到县行到县下面的迷迷行下去已经是语音缭绕三音不变。谁有本事把公司治理机制抓到底层，这个银行才有希望，只在北京抓是没有希望的。
第三个问题，跟今年银行业有关，唐主席也讲到就是开放的问题。过去一年里中国整个金融开放的格局发生了巨大的变化，中国加入WTO的时候，我曾经说过，外资银行业在中国银行的比重在自身比重2.48%，两年以后所有都说狼来了，外资比重跌到1.46%，是下跌不是上升。但在去年发生了两件重大的事情，第一件事就是外资银行的比重第一次达到了3.8%，最高突破了4%的比重，上升一倍之多。第二我们对银行的开放从市场的开放转向股权的开放，所以外资银行纷纷和国内的银行结伴而行，所以在04年中国开放的格局发生了本质性深刻的变化，05年会进一步深刻。
在过去一年世界银行业发生了很大的变化，在过去一年里中国和美国贡献全球经济50%以上，所以全世界都认识到，因为跟银行增长是并联的，你要增长要利润就要关注美国和中国的市场。另外在过去一年里美国市场基本上被国际银行业瓜分完毕，最典型就是汇丰等银行的收购。以前是大公司到中国，现在是中小企业大批到中国，所以在中国办代表处只服务于本国大企业的战略不再有效，从去年开始全球银行业的关注点集中在中国，而中国在这个时候作出一个重大的政策变化，就是银监会在这方面引导中国的开放从市场走向股权的开放，双方结合起来，所以在04年以前中国所有的外资合作企业都是非常有效，或者IFC国际金融机构，04年9家外资银行登台，还有9家外资银行正在谈判合作当中。外资银行一方面想和中国银行合作，同时在中国利用自己的网络布阵。
花旗银行最近对中国组织机构进行大规模的重组，你们已经有了一个浦东发展银行，但并不满足一个浦东发展银行，也在寻找另外一家银行，当然也在进行自我扩张，同样的案例也发生在汇丰银行、札达银行等，一方面表现为竞争，一方面表现为合作。如果说过去我们和外资银行只是面对面斗争的话，从现在开始不再存在中资银行和外资银行的竞争，因为现在每一个中国银行都会有一个外国的伙伴，每一个外国银行都有一个中国的合作伙伴。谢谢！
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