若干城市金融生态环境简评

　　(一)四大直辖市

　　上海法制健全、产权保护得力、中介服务发达，社会诚信基础好，对企业发展非常有利。北京作为全国的政治、文化、科技、信息中心以及经济决策中心和国际交往中心，在金融生态环境的诸多方面拥有得天独厚的优势。天津加快不良贷款处置、建立银企信息交流平台等一系列政策措施的采行，对全面推进金融业的发展起到了积极的作用。重庆作为新设立 的直辖市，更多表现出中西部城市共有的特征

　　1、上海

　　上海作为中国的经济、金融、贸易中心和闻名世界的国际化大都市，在金融生态环境的各个维度上大都名列前茅。上海法制健全、产权保护得力、中介服务发达，社会诚信基础好，对企业发展非常有利。作为全国经济、金融中心，上海市政府财力雄厚，政府经济、金融行为相对规范，政府审批和管制与市场经济结合紧密，金融生态环境中的各要素形成良性互动。但是，与浙江等地区相比较，政府对经济和金融的主导性较强，一定程度上削弱了金融部门的独立性和企业自主创造性。

　　特别值得提出的是，以个人联合征信系统、企业征信系统、中小企业征信体系为主体的上海金融系统的信用体系日趋完善，并已成为当地良好金融生态环境的重要组成部分。我们认为，随着现代服务业的迅速扩张，信用在经济和金融发展中的作用将日益凸显。就金融生态环境建设而言，信用体系的建立与完善，将有助于我们解决规模扩大与风险累积这对始终困扰金融部门的基本矛盾。

　　从发展前景来看，以居民户为主的

零售业务和以中小企业为主的公司业务将构成我国金融业未来发展的主要内容和方向。然而，尽管国家对这两大领域的金融产品和金融服务的发展已经强调多年，并也提供了多方面的优惠政策，它们的发展依然不甚理想，其中，信息不对称(金融部门对客户的情况不明)是最主要的障碍。建立高效率的个人征信体系将有助于解决这一问题，因为，各银行通过联合征信平台，可以对居民户的资信纪录和金融交易活动一目了然，从而大大降低了信息的收集、甄别、处理成本，提高管理风险的效率。以个人房贷为例，第几套房已经成为商业银行判断风险，确定房贷利率和首付率的重要指标，而这一信息，惟有在个人征信体系中才能获得。

　　中小企业融资难这个老大难问题，也有望通过建立和完善信用体系加以解决。这同样是因为：迄今为止，使得中小企业得不到有效贷款支持的障碍也主要存在于信息不对称的现状之中，而从资信评级入手建立中小企业征信体系，配之以银行同业公会的逃废债黑名单制度，以及政府司法部门和其他监管部门的制裁和惩罚，我们可望为解决这一问题提供坚实的信息基础。

　　2、北京

　　北京作为中国的首都，作为全国的政治、文化、科技、信息中心以及经济决策中心和国际交往中心，在金融生态环境的诸多方面拥有得天独厚的优势，特别是，中介服务发展充分、社会保障健全、以及其他城市所无法比拟的人文环境，构成了良好的社会诚信文化的基础。

　　但是，与上海相比较，北京的经济、金融的市场化程度略低，政府对经济、金融活动的主导力较强，企业的竞争力的软因素(企业治理、文化、诚信)不强。

　　3、天津

　　天津作为京津大都市经济圈和环渤海经济圈的核心城市，具有极佳的经济区位与政治文化区位优势。近年来，天津金融外部环境明显改善。加快不良贷款处置、建立银企信息交流平台等一系列政策措施的采行，对全面推进天津金融业的发展起到了积极的作用。同时，天津司法部门不断加大执法力度，严厉打击恶意逃废银行债务、金融诈骗等违法犯罪行业，社会信用环境也明显改善。此外，天津市中介服务体系也已形成一定规模，为金融活动提供了有效的会计审计、法律服务、资产评估、融资担保等各类中介服务。天津的征信业基础建设已基本完成，为社会信用体系的建立奠定了基础。然而，在转变政府职能、法治环境改善和社会诚信文化建设等方面，天津均还有进一步努力的余地。

　　4、重庆

　　重庆作为新设立的直辖市，更多表现出中西部城市共有的特征，即政府对经济干预较多、地方金融部门独立性不强、地区法治环境有待改善、社会诚信文化有待加强等。

　　(二)中西部城市

　　在50个大中城市金融生态相对指数排名中，中西部城市排名相对靠后。这些城市的经济市场化程度不高，地区金融部门独立性不强，金融违规情况比较严重

　　在50个大中城市金融生态相对指数排名中，中西部城市排名相对靠后(合肥19，成都24，重庆29，长沙32，呼和浩特33，武汉34，芜湖37，昆明38，南昌39，郑州40，西安44)。这说明，这些城市的金融生态环境亟待改善，主要表现在以下几个方面：

　　1、经济市场化程度不高，政府干预经济较多，地方保护主义倾向较严重；

　　2、地方政府债务负担沉重，反映出地区金融部门独立性不强；

　　3、法治建设相对滞后，特别是产权保护意识薄弱、执法难问题突出；

　　4、社会诚信文化较薄弱(某些事件，如假冒伪劣、乱集资、艾滋病等对某些地区的整体诚信形象带来了不良影响)；

　　5、金融违规比较严重。

　　(三)华南经济区城市

　　华南经济区各城市作为率先经济开放地区的城市，在金融生态方面并没有表现出与其经济发展水平相称的位势。该地区法治环境欠佳，金融债权没有得到充分、有效的法律保护，破坏了金融资本的正常循环。

　　相较长江三角洲和闽南经济区，华南经济区各城市作为率先经济开放地区的城市，在金融生态方面并没有表现出与其经济发展水平相称的位势。在50个大中城市金融生态环境相对指数排名中，华南经济区城市排名并不理想(东莞12，广州16，珠海27，佛山29，中山35，惠州47)。金融生态环境欠佳，导致广东金融格局大而不强。

　　该地区各城市金融生态环境呈现以下特点：

　　1、虽然经济基础因素较强，但地方政府在经济生活中影响力很大。具体说，地方政府表现出较明显的法团化(localstatecorporatism)倾向；我们从这个地区近年来所发生的一些重大事件中，可以一窥端倪。广信破产、广发行的财务危机、郎顾之争之中所反映出的国有资产转移过程的种种问题等等，都表明该地区法治环境和社会诚信基础尚欠完善。

　　2、区域信用体系建设滞后也导致了金融资源配置结构的扭曲。目前，该地区社会信用体系各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于金融、工商、税务、质检、海关、外经贸、技术监督、法院等部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，而一些不法中介机构为谋取私利，不惜出具假审计报告和验资报告，更致使整个社会信用水准下降和社会信用关系动摇，对金融机构正常经营和金融稳定造成严重不利影响。

　　3、区域法治环境欠佳，金融债权没有得到充分、有效的法律保护，破坏了金融资本的正常循环。我们在前文中已经指出：华南地区是我国

房地产业发展比较早的地区。由于为房地产业正常发展所需要的法律基础和制度环境尚不完善，使得当地的金融风险大多与房地产业有着千丝万缕的联系。从贷款结构来看，当地的债权担保以不动产抵押为主。由于抵押登记机构分散，登记手段落后，登记的时间长、收费高、透明度低，致使房地产重复抵押、重复登记现象时有发生，严重损害了包括金融机构在内的各方当事人的合法权益。另外，由于房地产抵押贷款市场比较混乱，致使金融债权纠纷案件的诉讼和执行周期长、成本高、效果差。资料显示，在2002～2003年，金融机构抵债资产的平均回收率只有50%。

　　(四)长江三角洲城市

　　长江三角洲地区城市的金融生态比较优良，在50个大中城市金融生态相对指数排名中，除了上海名列前茅之外，浙江与苏南地区各城市均排名前列。经济快速增长、司法公正、重商主义的人文传统支撑起良好的社会诚信文化

　　从整体上看，长江三角洲地区城市的金融生态比较优良，在50个大中城市金融生态相对指数排名中，除了上海名列前茅之外，浙江与苏南地区各城市均排名前列。经济快速增长、司法公正、重商主义的人文传统支撑起良好的社会诚信文化。从地区比较来看，浙江的金融生态整体上要优于江苏，浙江与苏南不同的经济发展模式是造成这种差异的主要因素。

　　2004年苏州全年实现GDP仅次于上海、广州、北京；全社会固定资产投资仅次于上海；进出口总额突破1000亿美元大关，仅次于深圳；全部工业产值达到9010.77亿元，仅次于上海；实际吸引外资规模则超过上海、深圳，居全国各市之首。而与这些彰显政绩的高指标形成强烈反差的是，在许多反映居民生活水平的经济指标方面，如商品零售总额、储蓄余额、私车拥有量、人均住房面积等，苏州甚至比不上西部一些经济发展相对迟缓的城市。

　　在由国家统计局城市社会经济调查总队、

中国经济景气监测中心评出的中国综合实力百强城市排名中，苏州未能进入百强城市前十位，主要原因并不是其经济实力不强，而是由于在教育、文化、基础设施建设等方面得分都较低。

　　(五)闽南经济区城市

　　福建省各地方政府在信用环境建设、金融债权维护和金融稳定等方面做了大量工作，信用环境和投资环境得到显著改善。福建省金融生态呈现良好态势，金融资产质量位居全国第五

　　由于历史和地理原因，改革开放以前福建省几乎没有中央重大项目。改革开放以来，福建省大企业、大项目仍然不多，从各种渠道争取的国家部委投资也很少。这一点与浙江颇为相似，客观上形成了弱政府控制的自组织市场经济形式的试验场。除银行信贷资金投入发挥主渠道作用外，福建省资金来源的相当部分是外资和民间资金。加之历史传承的重守信诺，公平交易闽商传统文化，奠定了扎实的金融生态环境基础。

　　近年来，福建省各地方政府在信用环境建设、金融债权维护和金融稳定等方面做了大量工作，信用环境和投资环境得到显著改善。福建省金融生态呈现良好态势，金融资产质量列浙江、上海、北京、天津之后，位居全国第5。福州、厦门、泉州三个中心城市在全国50家大中型综合城市金融生态环境的排名中分别名列第21、14和15位。良好的金融生态环境，增强了福建省对资金的吸引力。