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贺朝晖
中国人民银行征信管理局局长戴根有近日再次在一个论坛上谈到，央行将进一步扩大个人征信体系的覆盖范围。到明年上半年，企业征信系统将实现全国联网查询。对个人征信体系的建立我们举双手赞成，但让我们忧虑的是，在缺乏社会环境配备的条件下，这个体系能在多大程度上发挥自己的作用？
从数字上看，个人征信体系对商业银行发放贷款起了很大的作用，这也是没错的。但从戴局长提供给我们的数据看，该体系所起的作用还是相当有限的，“截至9月底个人信用数据库已纳入3474万自然人的信息，基本覆盖了商业银行发放个人贷款的范围”。好家伙，个人贷款！这么大一个体系只有在针对个人贷款时才起作用。明眼人一看就知道是怎么回事了。因为在目前我国商业银行的贷款中，个人贷款只占相当小的一个比重，并主要涉及个人信用卡贷款和住房贷款。有的人更直接点明该体系就是为银行卡服务的。而对目前困扰各商业银行庞大的不良贷款的解决以及解决广大民营企业的资金饥渴症几乎没有好处。即便在过去有担保人的情况下，银行的个人贷款就已是问题不断，那么有了个人征信体系就能打包票吗？这是不可能的事。假如真的能靠一个征信体系就能确保万无一失，那我们的商业银行今天就不会出现那么多不良贷款，也不会让国家财政每年去消受它们移交的巨额不良资产。在缺乏诚信的社会背景下，一个征信体系能起多大作用？真的令人怀疑。
就拿银行自身来说，个人贷款的市场化和自身经营的计划性也不能保证个人征信体系能起到很大的作用。尽管改革开放已接近30年，但我国银行真正意义上的改革时代还没有到来，即便部分银行已实施了股份制改造。因为所谓真正意义上的改革，就是经营上的完全市场化。这也就是说，我国的银行还没有建立真正的市场经营机制，还没有完备的防范市场风险的体系，以致碰到市场化运作的个人贷款、私营企业贷款时，除了担保之外就束手无策。现在好了，有了个全国征信系统，但银行的市场风险风范机制没有跟上来，能管用吗？一旦出现内外勾结，那问题就严重了。近年来，各银行发生的大案、要案大都是内外勾结的现象就充分证明了这一点。
此外，个人征信体系要起作用还需要配套的法律支持。因为这个体系的建立就意味着个人信息的流通，它必然会与个人隐私产生冲突。同时，随着社会信息化的发展，个人数据大规模地被计算机收集、传播，对个人权利造成了前所未有的威胁。因此，不管是出于征信考虑还是保护个人隐私权考虑，如果没有一套相关法律对散布于银行、税务、工商、公安等机构的个人数据界定保密的范围和强制性公开的范围、公开的程序、对象等，就不能保证该征信体系的完善；对个人数据若没有法律保护，就会使个人隐私受到非法侵害。但目前这套法律还未见芳踪，这就难以保证这个全国性的征信体系不被挪作它用，侵害公民的利益。
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