向左还是向右：银行卡业务走向十字路口

http://finance.sina.com.cn 2005年10月12日 09:33 中国经济时报

　　乔鲜花王薇

　　尽管近年来我国的银行卡持卡消费金额持续增长，但是，截至2005年7月底，作为衡量用卡环境成熟度的一项重要指标——银行卡现金渗透率而言，我国仅为7％，而发达国家高达55％。另外，我国受理银行卡的特约商户有34万家左右，仅占全部商户的3％，相较发达国家100％的比例来说，差距实在太大。

　　是什么原因阻碍了中国银行卡的发展？分析起来，理由主要如下：一是外资银行的进入，带来极大的挑战。根据我国入世承诺，将逐步放开金融市场，外资银行必将与中资银行在中国市场上进行一轮拼抢竞争。外资银行实力雄厚，在管理体制和经营体制上比中资银行有优势，并且其有多年的经营管理经验。这样会对中国银行卡业务争夺重点客户资源，及优秀的经营管理人才。这样对国内银行卡业务的盈利能力及发展产生威胁。

　　二是民族银行卡缺乏知名品牌。中国银联董事长刘廷焕表示，民族银行卡品牌的国际化发展趋势越来越紧迫。一方面，国内发卡机构积极推出各种国际业务卡；另一方面，我国民族银行卡品牌还没有走出国门，我国目前还没有建立起自主的国际受理渠道，这不仅不利于民族银行卡产业体系的发展，对国家经济金融安全也十分不利。

　　三是银行卡功能、品种单一。商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，而在发达国家，持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。有些高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

　　四是银行卡业务利益分配机制不合理。现行规定中对于发卡行、收单行和银联公司三者按“8∶1∶1”比例分配商户结算手续费的利益分配机制明显偏向于发卡业务。在当前受理市场成为银行卡业务发展瓶颈因素的情况下，该利益分配机制对收单方的分配比率过低，未能充分补偿收单方的成本投入，尤其是不能体现对受理市场先期投入者的合理补偿，不仅使得先期投入者不愿开放受理机具实现资源共享，而且导致各银行都不愿为了每笔交易结算金额再去花费巨资购置ＰＯＳ机或ＡＴＭ机，从而严重阻碍了银行卡受理市场的进一步发展。

　　此外，目前我国还没有实现银行卡服务市场化定价，银行卡市场上商户回佣及其分配比例全国统一，并长期沿用，市场主体无法根据市场的实际情况做出相应调节，导致利益分配机制不畅，产业发展受到制约。

　　五是特约商户少、布局不合理。美国现有560万商户中特约商户占80％多，韩国120万商户中特约商户占87％，而我国目前特约商户仅15万户，占比不到3％。特约商户不仅数量太少，而且布局极不合理，主要分布在发达地区的大中型商场、酒店，极大地限制了银行卡的使用范围。

　　六是银行卡受理环境欠佳。有调查显示，目前，我国特约商户普及率不到5％，美国几乎为100％，韩国也近90％；我国平均每百万人口仅有ＡＴＭ机40台，而发达国家每百万人口ＡＴＭ一般都在500台以上；此外外卡受理环境也不理想，2002年底，国内能受理外卡的商户不足1万家，并且主要集中在北京、上海、深圳、广州、厦门等大城市，中小城市目前基本上还都不能受理外卡。

　　七是银行卡业务管理法律不健全。我国现在仅有一部人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》。但该办法仅仅是一种行业规范和处罚，而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等。且国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。而美国从20世纪60年代起相继制定并完善了《信用卡发行法》、《贷款真实性法》等，形成了完善的银行卡法律框架体系。从而保证了银行卡产业的健康发展。

　　八是我国社会信用体系尚未建立起来。目前我国个人信用体系基本上还是一片空白，个人信用制度缺欠，个人信用无法评估，没有社会化和规范化的个人信用制度，尚未建立统一完善的企业和个人征信系统，申请人的收入和信用记录的真实资料，无法实现全国联网和资源共享，个人信用状况很难掌握，无法从根本上堵住欺诈申请的源头，导致在中国银行卡业在发展各种贷记卡、信用卡面临巨大的风险。

　　银行卡业务发展，希望在哪？笔者认为，银行卡产业发展是一项系统工程，需要整个社会的参与。首先，需要改善用卡环境，要借鉴国外银行先进的做法，完善我国相关法律法规体系，加快与国际惯例接轨。要参照国际惯例，将现在分散于《刑法》、《民法》、《经济合同法》、《担保法》、《商业银行法》以及《银行卡业务管理办法》中的相关法律和规定加以整合，从而形成一部更为全面、细致地系统规范银行卡市场行为的专门法律法规体系。同时还要进一步加强与商业企业的合作。

　　当然，一个重要的前提是银行业自身要加大创新，

开发银行卡多功能用途，不只局限在传统的存取转等上，还应加强对于信息化的金融服务研究，并且要进一步提升专业化服务水平。

爱问(iAsk.com)

【谈股论金】【收藏此页】【股票时时看】【大中小】【多种方式看新闻】【打印】【关闭】