汽车金融公司如何与银行共赢

　　实习记者王莹 本报记者徐思佳

　　个人汽车信贷，曾经银行的宠儿如今被逐渐冷落，而汽车金融公司却正在这个尴尬的市场门口跃跃欲试。

　　“十一”前，记者在亚运村汽车销售市场碰到已工作三年的刘先生。他说看中价格十 万元左右的东风雪铁龙05款爱丽舍，但具体办理贷款时，刘先生却被告知贷款审批未能被通过。

　　银行提高汽车贷款门槛

　　据记者了解，有此遭遇的不止刘先生一位。北京神龙京津汽车销售有限公司销售人员告诉记者，目前他们是通过北京银行和华夏银行两家银行来做汽车个人贷款业务的，北京银行的贷款利率为6．2％，华夏的是5．75％，首付都是40％。但他表示，由于近年来银行方面严格了个人汽车贷款的审批手续，所以从目前的状况来看审批通过率低通常10个人里面有8个人都审批不下来。

　　据悉，自2002年下半年以来由于银行在个人汽车贷款业务方面的大量不良贷款，各大银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛。一份来自中国

人民银行的资料显示，到2004年上半年为止，全国汽车消费贷款余额已超过1800亿元。2003年底至2004年，至少有945亿元的个人汽车贷款无法回收，不良贷款率超过50％。

　　当时曾推出10％的贷款利率、最长可延至8年的贷款期限、首期付款额10％等优惠汽车贷款规定的中国农业银行曾一举成为了车贷市场的最大赢家，现如今却面临艰巨的清收任务。据保守估计，900多亿元的坏账当中，农行可能有超过300亿元的“烦恼”。

　　与最初办理个人汽车贷款业务时的风风火火的情形不同，现如今各大银行均已低调落脚，各行在汽车贷款业务上的谨慎态度，在一定程度上印证了银行在个人汽车贷款业务最初发展上存在的盲目性。

　　汽车金融公司“乘需而入”

　　与被拒贷的刘先生遭遇不同，在外企工作的李女士通过丰田旗下的

丰田汽车金融公司顺利获得了汽车贷款。

　　近年来，随着上汽通用、大众、丰田、福特以及戴姆勒－克莱斯勒等汽车金融公司的审批成立，目前又有东风标志雪铁龙、北汽现代、沃尔沃公司相继表示将要成立汽车金融公司并预计在今年年底明年年初相继实现运营，这似乎昭示着汽车个人信贷另一个春天的到来。

　　对于消费者而言，汽车金融公司的出现给了贷车族更多的选择。银行或汽车金融公司贷款的区别基本上可以概括为：银行的贷款利率偏低，但审批要求严格相对审批较难，而金融公司相对来说贷款利率较高，但审批程序简单且较易得到批准。除此之外，在汽车金融公司办理个人汽车贷款要比在银行办理少交纳担保费、抵押费、家访费等杂费，并且没有户口的限制。

　　中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光向记者表示，银行做汽车消费信贷实际上并不赚钱，而且风险控制成本较高。汽车金融公司这么做是为了帮助实现整个汽车产销过程，和银行相比更了解客户需求，在销售过程中能提供完善的服务体系。另外一旦发生问题时，汽车金融公司也可以通过适当的渠道来解决，比如可以将其作为二手车出售等等，而银行在这些方面的成本就会比较高。

　　据了解，大众汽车金融（中国）有限公司的商业模式中，没有第三方，诸如担保公司的介入，目的是为了节省了客户的金钱和时间。他们将这种服务称之为“一站式服务”，即在一个经销商处同时提供汽车和汽车金融产品。截至目前他们的合同签约量远远超过了1500单，业务正在按照预期的计划发展。

　　大众汽车金融（中国）有限公司还向记者表示，由于中国的个人信用体系还不够完善和成熟，鉴于他们的母公司－大众汽车金融服务股份公司长期的国际运营经验，他们在风险管理政策中采取了严谨态度。

　　如何与银行实现“双赢”

　　日前，首家由商业银行中国银行参与设立的东风标致雪铁龙汽车金融公司诞生，中行出资额占公司股本的50％。

　　一段时间以来，银行在个人汽车信贷业务上似乎吃了不少苦头，但依然难以抗拒其诱惑。

　　按照银监会发布的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司的主要出资人必须为汽车企业或者非银行金融机构。在银监会的认同下，中行采取了迂回的方式，通过其设在香港的全资子公司中银集团保险公司作为主要出资人来筹建汽车金融公司，以此进入潜力巨大的汽车消费信贷市场。

　　据了解，在美国、欧洲等一些比较成熟的市场，汽车消费60％－70％依赖贷款，而目前在中国市场上只有约10％左右的车辆通过汽车贷款购买，汽车消费信贷发展的潜力是吸引银行参与的一个原因之一。

　　建行一位不愿透露姓名的贷款业务部经理表示：汽车信贷像是一个美味，银行实在不舍得将它拱手送人，但自己又没有胃口把它吃掉。就目前而言，如何控制汽车信贷的风险成本就是摆在银行面前的一块硬骨头。

　　据了解，由中国银行等出资筹建的东风标致雪铁龙汽车金融公司的业务分为批发和零售两大类。批发业务就是由中国银行给从事神龙公司生产的和进口的标致雪铁龙汽车的经销商提供融资；

零售业务则是为标致雪铁龙各车型的最终用户贷款买车时提供融资。

　　有专家认为，汽车消费信贷业务快速发展，对于推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。但与此同时，受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不规范、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款的风险逐渐暴露。他表示，也许只有银行与汽车金融公司相互融合，才能拓宽汽车消费信贷市场的发展，给消费者更多的选择和便利，使汽车厂商与银行真正实现共赢。（27C10）