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在上海银行个人房贷业务连续两个月出现负增长的情况下，商业银行对连连下降的“黄金业务”———个人房贷的萎缩感受到了“切肤之痛”。在交行上海分行酝酿增加“等额递增”和“等额递减”两种新的还贷方式同时，浦东发展银行也推出了“按季还贷”。深圳发展银行上海分行的消息称，该行也正在酝酿这一“按季还贷”的房贷新方式。建行上海分行的有关人士表示，该行也正在就如何恢复个人房贷业务的增长进行实质性的探索。
本报记者王庆慧
银行:善意违约多促成银行新业务
据银行人士表示，个人房贷客户中“善意违约”现象较多，这直接引发了银行调整还贷时间间隔的动机。这位人士表示，由于很多商务人士经常出差，常常错过每月还款的时间，而因为非恶意的拖欠还贷却往往导致产生信用不良记录，银行认为可以适当为客户设计更为灵活的还款方式。尽管按月还款，由于资金的复利效应，对银行利润贡献更大，但银行对应的管理成本也会增加，按季还款可以减少对好客户的管理成本。
银监局:银行风险更大
但业内人士同时对这种新房贷还款方式提出疑问，按照贷款五级分类的相关规定，个人归还房贷如果逾期180天，就将归入不良贷款进行处置，这样，贷款人如果选择按季还款，意味着他如果没在这三个月内还款，银行应直接将其归入不良贷款加以追讨。同样避免不了180天内错过还款即形成不良信用的问题。业内人士同样对银行可能会操作的按半年还款与按年还款方式中逾期率的考量、不良贷款的评定产生疑虑。
上海银监局一位人士认为，目前市场低迷，对于一些银行来说，希望在这一局势下有所创新，以寻求新的市场发展机会，尤其是在个人房贷领域。但他认为，按季还款甚至更长时间间隔的还款方式，对于银行来说，要十分慎重考察申请人的资信与还款能力。因为，时间间隔越长，不利银行及时发现还款人的还款意愿与能力的变化，银行面临的风险越大。
业内人士:难以刺激房贷市场
银行人士都认为仅仅在房贷还款方式上的灵活化对房贷市场不会产生实质性的影响。美国阿波罗金融公司首席运营官徐铭栋分析说，因为个人按揭业务的逐月下降，当前各银行都在积极想办法，希望在产品创新、流程管理上精益求精。但他指出，目前的很多做法只是为了吸引一些新客户，没有数据分析、信息管理等一整套控制风险的方法，对老客户的交叉营销、老产品的发掘与再次使用，银行做得还不够多。由于新客户的产生必然取决于市场的交易量，交易的清冷不会造就大量新客户。他认为，银行还应当在为老客户设计新产品上再下功夫。比如对正在还贷的优质老客户，可以再追加授信，已还清贷款客户可继续支持其新贷款，甚至其他的包括信用卡等方面的客户，只要是银行的优质客户，应当不断增加新的贷款产品组合，推荐给老客户，从而打破银行在按揭业务陷入僵局，个贷增长停滞的局面。
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