中资银行转向零售银行

　　本报记者徐思佳见习记者倪燕

　　随着交通银行9月下旬全国性零售业务百日大营销活动的展开，交行开始实现向零售银行转型。此前，交行董事长蒋超良在交通银行成功上市之际就曾公开表达过国内零售银行业务潜力巨大，交行要向零售银行转型的强烈愿望。

　　而中信实业银行甚至将为全面进军零售银行业务更名为“中信银行”，以淡化原先名称中比较浓厚的企业金融色彩。该行行长陈小宪为此公开表示，将在三年内使个人业务占比达到20％。

　　此外，招商银行明确提出启动

零售业务的重点发展战略。民生银行则提出要在三年内力争使零售银行业务在资产负债表里占30％的比例。工商银行则提出“把零售银行业务作为全行的关键业务领域，同时要从传统零售业务向以

理财业务为核心、财富管理型的现代综合理财服务战略转型”。

　　尚属“处女地”

　　安永全球金融服务部合伙人杨振辉解释说，零售银行是指非公司业务，主要针对个人，为高端客户量身打造理财方案，包括个人储蓄存款、个人消费贷款、银行卡、信用卡、银行代理业务、电话银行、网络银行、“一揽子”的私人理财服务等内容。

　　据了解，在国外，零售银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。零售银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供个性化服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35％，远高于其他金融服务。但中国目前还没有严格意义上的专业零售银行。

　　瓶颈待突破

　　数字表明，在中国，家庭年收入在4300美元以上的中、高收入家庭大约有3000万户，其中4％即120万户拥有高达10万美元以上的存款，中国个人金融资产总量达到了20万亿元人民币，拥有雄厚资产的高端客户已“初现端倪”，这些富裕家庭的存款急需银行给他们“量身订做”个人理财金融产品。

　　据了解，各银行出于竞争压力和攀比心理，市场上

理财产品缺乏个性，同质化竞争明显，各银行在新业务上再次陷入价格战的泥潭。另外，由于运作不规范，风险难释放也是一个重要原因。

　　外资银行欲争食

　　9月上旬，由于失去入股建行的机会而被排除在建行IPO承销团之外的花旗银行旗舰分行正式在上海开业，该分行将以提供丰富的零售银行产品为核心。花旗表示它们将为推广其零售银行业务而不遗余力。

　　根据中国加入世贸组织的规定，2006年底之后，中国将向外资完全开放银行业市场。

　　目前，国外很多外资银行在中国的零售银行业务上已经在悄然试水，如何与外资银行争食这块市场肥肉也是摆在国内银行面前的一大命题。

　　有关专家建议，首先，监管部门要研究制定相关法规，进一步规范人民币理财业务，提醒客户投资风险，提高客户风险认识水平。其次，人民银行要支持、引导货币市场产品创新，为商业银行的零售银行业务创造良好的市场运作环境。再次，商业银行要不断创新零售银行产品，加强对货币、资本、黄金等各类市场的研究，丰富自身投资经验，推出各自有特色的金融理财产品，开展差别化竞争，提高商业银行的市场竞争力。（22C5）