30岁的王先生是媒体从业人员，年收入12万元左右，每月须还房贷3000元。
王先生是70年代的独生子女，现在单身，上有父母，王先生每月寄1000元给他们用以养老。由于中国已经步入老年化社会，王先生对于自己将来的养老问题考虑得很清楚———不靠子女靠自己。因此趁现在年富力强，及早储备养老基金。
王先生所从事的媒体行业竞争非常激烈，平时鲜有时间和精力打理自己的个人资产，因此需要“懒人理财法”。除了储备养老基金外，王先生还希望为自己准备一部分医疗费用，毕竟现在看病的费用挺高，社保也不能
完全覆盖，希望通过商业保险解决这个问题。
保险擂台
平安人寿：分红养老和重疾险组合
像王先生这样的白领阶层，目前普遍存在这样的问题：有着不错的收入，却没有积蓄，甚至是负债累累。原因很简单，正是由于每月稳定的现金流入以及非常小的家庭负担，刺激了他们旺盛的消费欲望。但是这样的生活方式既不实际又无法持久。
王先生已经清醒地意识到了这一点，由于我国已经进入老龄化社会，他对于自己将来的养老问题考虑得很清楚———不可能依赖子女，只能依靠自己，因此趁早通过保险储备养老基金。
年金保险是由保险公司在人们年老后，逐年支付保险金的产品。一般是在人们年轻力壮、收入稳定时支付保险费，而到老年退休后，开始每年领取保险金。年金保险通常是在社会保险解决了“老有所养”后的锦上添花，投保人可以视自己经济能力决定购买的金额。储备越多，在年老后提供的经济保障就越大。
由于王先生的保险诉求集中在养老和医疗方面，我们推荐他投保兼有养老、重疾和分红功能的“钟爱一生”养老年金保险计划。
在下列保险计划中，王先生从60周岁开始领取养老金，每月可领900元，即该保单年度可领养老金的9%；每年可领取的养老金每3年递增600元，月领金额也相应增长。
如果生存至100周岁，累计可领取60余万元。到88周岁，可一次性领取10万元祝寿金。
王先生在60周岁前，拥有重大疾病保障10万元。如果初次发生重大疾病，从约定确诊日起，可免交本计划以后各期保险费。
如果王先生在60周岁前身故，按主险所交保费及10万元之合计额，与身故时主险合同的现金价值比较，取其中较大者，领取身故保险金。
此外，上述计划具有分红功能，通过红利的计息滚存及每3年递增6%，抵御通货膨胀。
（邵正亮） 友邦保险：三类保单不可或缺
王先生当前所必须具备的几类保单分别是：
1.养老的保单。到了他退休的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活？完全靠社会基本养老金的话，只能维持较低的生活水准，有必要早做打算，自己储备养老金。
2.感恩的保单。对于未成家的王先生来说，买保险可以说是买一种“孝心保障”，当自己因意外或疾病无法承担赡养父母责任的时候，保险金能够使自己的孝心有所延续。
3.健康责任的保单。父母年龄大了，可能他们的健康状况会逐渐变差，以后的医疗花费会不少，王先生是否准备好了？另外不妨再想像一下：一旦王先生的健康出现问题，这个家庭又会出现怎样的可怕情况？因此健康基金应及早储备。
考虑王先生的收入状况，建议每年所支费用为7000元左右，推荐基本产品组合为：金福年金保险（月领1000元）+重大疾病险（保额10万元）+意外医疗综合保险(保额10万元)+定期寿险（保额10万元）+豁免保险费定期寿险。
在下列保险计划中，金福年金保险通过定期定额给付养老金的办法，补充社会基本养老金的不足，提高退休品质。另外，通过增值红利和现金红利的双重分红组合，使客户能长期分享未来经济发展的潜在收益，抵御通货膨胀。
（杨建） 点评：彻底告别“养儿防老”时代
一般来讲，国民的养老保障体系主要由三部分构成：社会保险、企业年金和商业个人养老保险。
当国家不再“统包一切”以后，社会保险在养老体系中仅仅是最低水平的保障，企业年金和个人养老保险所占的比重将越来越大。
企业年金的发展在我国还方兴未艾，很多政策、框架尚未明朗，因此通过商业保险储备养老金不妨先行一步。对于中等收入人群来说，养老金储备的首要目标是安全，因此，具有强制储蓄功能的保险成为比较理想的工具。
自古以来，我国就一直流行“养儿防老”这句话。自王先生这一代起，我国开始实行计划生育政策，他们成年以后，在单身时是“一拖二”，结婚后往往就是“二拖四”。而他们的后代将面临同样的问题。因此，“养儿防老”的观念将被彻底颠覆，靠自己才是天经地义。
趁赚钱能力比较强的青壮年时期及早储备养老金，是个人财务稳健的重要表现。
作者：秦晓华 每日经济新闻
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