(理财特刊) 年薪96万美元的理财规划(图)

资料图片

　　主角:福氏夫妇(美国人)

　　年龄:39岁/37岁

　　职业:金融企业高管/国企基层管理人员

　　年薪:60万美元/36万美元

　　家庭状况

　　拥有两辆车，分别为三年新的奥迪和两年新的本田雅阁，拥有一艘游艇。最近新购置了一栋总价款380万美元的别墅，其中200万美元按揭分15年付清。

　　年财务收支情况

　　收:福氏夫妇年薪96万美元，加上投资收入6万美元，再加上其他收入，总共114万美元。

　　支:按揭、汽车、保险、日常费用等108万美元。

　　可作储蓄与投资的余额:6万美元。

　　资产情况

　 　总资产523万美元:别墅380万美元；家具及设施60万美元；珠宝5万美元；古董3万美元；奥迪8万美元；本田雅阁7万美元；游艇6万美元；强积金14万美元；创业板股票40万美元。

　　总负债:按揭200万美元。

　　资产净值:323万美元。

　　财务目标:打算在拥有1000万美元储蓄时退休。

　　财务诊断分析(假设通涨率为0％)

　　福先生一家的净资产超过300万美元，其中70％的资产放在所住楼宇中。对于他们这样的人生阶段而言，以下安排较为正常。

　　A风险准备

　　除计算投资回报外，他们应该对投资所冒的风险做好准备，也应该详细记录他们的现金开支，这样可以对重大的支出一目了然，也可以更加了解自己的消费模式。

　　B应急基金

　　一般的应急基金应该是每月必须花费总额的3倍。这个数字并不包括与工作有关的扣免、储蓄及投资。

　　C资产分配

　　他们巨资注入创业板股市市场中，这种投资倾向太激进，看来并不是妥善的资产分配。将投资转为风险相对较小的蓝筹股和银行理财计划，并应考虑专家理财和自己理财的优劣问题。

　　D风险管理

　　死亡风险:福氏夫妇两人的保险金额若等于他们薪金的两倍，应该好好地计算是否需要额外的保障。由于需要预留教育经费，以及要为早日退休做好准备，增加保险的金额看来是需要的。

　　残障风险:万一他们失去工作能力，他们有没有足够的资金去应付各种开支？为防患于未然，他们应购买重疾险和意外险。与此同时，他们还要为房子、车子及游艇购买财产及责任保险。

　　总结

　　总而言之，福氏夫妇需要计算清楚他们退休后的花费。为确保紧急事故发生，能预先做好应变的准备，他们应查清楚在他们的雇佣合约中，能享有多少天的病假。要达成预期的目标，他们还可做以下选择:降低现有生活水平，减少日常花费来节省金钱；用投资的钱来压低按揭；调整达成目标所需要的金额及时间，如延长按揭供款的期限；多做兼职累积金钱；准备相当于他们3－6个月薪金的储备金，还需要同时拥有一个银行透支户口的信用额。

　　理财规划师通常会在一年内与客户进行一至两次的沟通，根据情况调整理财方案，并承诺为客户保密。

　　链接

　　国内理财师缺口达30万

　　国际理财师认证协会争相入华

　　国内250亿美元的个人理财市场急需数十万人的高端理财规划师。这一庞大的市场正吸引着国际各大国际理财规划师认证协会争相进入中国。

　　据各大理财师认证协会测算，目前，中国拥有250亿美元的个人理财需求，高端理财人才缺口达到30万。在上海，财务策划师已被列入紧缺人才培训工程。由此，国际上众多理财规划师的资格认证CFP(注册理财规划师)、RFP(财务策划师)等紧随而来，欲在刚刚启动的中国理财市场分一杯羹。

　　REP香港协会负责人称，REP已与华南理工大学、浙江大学及武汉大学等合作进行REP培训，会员已达1600多人。这些理财规划师将是与国际接轨的“专业通才”理财规划师，而非仅精通某个行业的理财师。未来，这些理财规划师将与律师一样可以独立执业。据了解，中国农业银行、中国银行和中国建设银行均斥巨资启动个人理财规划师的培训工程。

　　银行之所以斥巨资培训“专业通才”，是基于市场需求与理财人才缺乏之间的落差。眼下，由于金融分业经营，“专业通才”着实难觅。现有的“理财专家”不仅素质参差不齐，且无国际认证资格。而在欧美，个人理财服务市场已相当成熟。美国的调查数据显示，理财规划顾问连续两年被评为美国最佳职业的前三名。

　　撰文:本报记者　谢艳霞　实习生　胡田霞 责任编辑：张克然 姚虹（来源：南方都市报）