助学贷款遭遇“盈利主义”（关注）

　　“在我脑子里，助学贷款这件事情比天还要大。”这是教育部副部长张保庆一年前的表述。作为这项工作的主管者，当时的他面对新修改的国家助学贷款政策，兴奋之情溢于言表，“新办法出台以后，贷款更容易了。”而他的设想是，全面落实新规定后，助学贷款的资助范围基本能涵盖公办普通高等学校中得大约240万贫困生，年贷款金额将维持在140亿元左右。

　　然而张保庆的乐观到底还是来得早了点。一年后的今天，他在接受记者采访时坦承，在政策和商业之间，助学贷款还在寻找一个合适的平衡点。而不久前两部委惩罚措施的出台，显然表明这一寻找过程还未得到完美结果。

　　进展之难令人瞠目

　　9月1日，针对海南、天津、黑龙江、内蒙古、青海、新疆、宁夏、甘肃8个省份执行国家助学贷款不力等问题，教育部学贷中心主任崔邦焱表示，从现在起，再给上述8个地方一个月的整改期，到10月上旬，对那些经检查仍不落实、群众反映强烈的地方和高校，教育部财政部将在自己的职权范围之内采取惩罚性措施。

　　两部委所认为的执行不力无可辩驳。截至2005年7月31日，海南、天津、黑龙江三地按照新机制发放国家助学贷款的学生人数和金额都为零；内蒙古批准贷款的学生只有12人，合同金额只有4万多元；青海、新疆、宁夏、甘肃四地按新机制发放国家助学贷款的学生人数和金额也很少，所属的绝大多数高校都没有落实国家助学贷款的承办银行。

　　事实上，即使在助学贷款工作进展顺利的地方，也出现过不少出人意料的情况。统计显示，自去年6月实施新的助学贷款机制以来，全国新增审批贷款学生65万余人，审批合同金额51.5亿元。两相比较，仍然有很大的“该贷未贷”的缺口未能填补。如此巨大的数额，显然不会全部出自被点名的8个省份，国家助学贷款落实不到位，是普遍存在的现象。

　　6月30日，在山西省直属高校2005年国家助学贷款开标仪式上，省学生助学贷款管理中心副主任吴勤简直有点不敢相信自己的眼睛：三家来投标的银行提出的风险补偿金都远超教育部规定，最夸张的是，一家银行居然提出了80%的风险补偿金额度。

　　“哪里有80%的风险补偿金啊？加上付的利息，数字也太高了。我们要有这笔钱，直接发给贫困学生就好了，还要助学贷款干什么？”即使在两个月后，吴勤回想起当时的情景还是难捺激动。

　　这种情况绝非个案。山东建筑工程学院报给银行的200份申请，只有107份进入审理程序，而该校有3000名贫困生。一位老师感叹：“200份都这么难申请，那更多的贫困生怎么办？”而华南理工大学为确保贷款学生申请资料的准确性，把所有经办环节都以“公章”的形式予以确认，包括经办人的签名，最多的时候办好一笔助学贷款要盖70多个章。

　　银行叫屈有种种理由

　　是什么原因造成学生需要贷款，而又有几百亿元的贷款指标没有用的这种局面？张保庆没有言明，但从他的话中不难窥见端倪。

　　“从宏观上判断，现在还不能说大学生不诚信。因为最早的助学贷款是从2000年开始，8年的贷款期限，到2008年才开始还款。目前还没有到2008年，还不能说大学生不诚信。”很显然，张保庆指的是银行担心大学生不还贷。

　　来自基层的指责更为尖刻。“企业去贷款，最起码还能请银行方面吃顿饭，我们则是公对公，什么也没有。”一位学生处处长这样说。

　　然而银行也是一肚子委屈。“我们什么也赚不到。”一位曾从事助学贷款的地方银行业人士抱怨道，“手续多、投入大、额度小，追缴贷款如没有学校配合，我们根本没法开展工作。开始还承诺说无法收回的贷款，由高校和学生贷款管理中心一起偿还，后来这个说法也取消了。承办政策性贷款也没有什么优惠政策，所谓呆坏账核销，其实是拿银行的税前利润冲销呆坏账，还不是羊毛出在羊身上”？

　　这种担心并非杞人忧天。事实上，助学贷款推出之初，就有专家指出，在社会信用体系尚未建立的情况下，助学贷款作为国内惟一的无担保贷款，风险极大。

　　“现在已经不是上面下一个文件，下面的银行就会坚定不移执行的年代，银行必须考虑所要承担的风险。”

北京师范大学教育政策与法律研究所所长劳凯声一语中的。

　　政府督办能走多远

　　在两部委的点名批评压力下，一些省份开始坐不住了。

　　黑龙江是被点名批评的8省份之一。为督促各高校尽快与银行签订银校全面合作协议，黑龙江省教育厅与省财政厅联合下发了《关于进一步做好国家助学贷款工作的通知》，并组织相关单位就开展国家助学贷款存在的具体问题进行讨论磋商，对一些实质性问题予以解决。

　　目前，黑龙江省正采取“日督办”制度督促国家助学贷款政策的全面落实。截至9月8日，该省共有20所省属高校与中国银行签署了银校全面合作协议，首批两所大学的1442名贫困大学生已领到国家助学贷款。

　　“我们正在督促其他4所未签约学校积极与银行方面联系磋商，尽快签署银校全面合作协议，同时督促已签约学校尽快将贷款发放到学生手中。”黑龙江省教育厅有关人士表示。

　　“所谓的新问题，都是老问题。”张保庆说，教育部门惟一的办法，就是向地方政府施加压力。“（地方政府）脑子里根本没有贫困学生的概念，不关心贫困学生。”因为根据国家助学贷款新机制，地方高校的助学贷款发放越多，地方财政承担的贴息和风险补偿金就越多。

　　多数专家认同这一观点，他们表示，国家助学贷款是一个集政策、福利、教育和金融的复杂混合体，其政策性和社会公益性明显大于盈利性。因此解决问题的关键仍在政府。因为在整个国家助学贷款制度中，唱主角者非政府莫属。

　　除了财政直接拨付外，政府的作用还应该体现在窗口指导方面，从而最大程度地调动商业银行自主积极性。财政部部长助理张少春提供的思路是，“教育部、财政部要推动中标银行和高校之间的全面金融合作，不只是对学生的贷款。高校也是银行的大客户，除了学生贷款的需求之外，它还有很多的资金需要找出路，还有很多的存款可以存到银行，银行会计算整体的利益和高校的关系来投这个标。所以，大家不能光说风险有多大，风险和利益是一致的。”

　　《国际金融报》 (2005年09月12日 第四版)

　　作者：本报记者　卫容之　发自上海