银行转型时期金融犯罪问题研究

　　内部的分配系统因某种原因而不能进行公平的分配时，银行中相当一部分人便会因为其人格缺陷或思想激进而进行某种犯罪活动，以弥补其在分配系统中的欠缺。

　　要主张“分配正义”。这是一个非常现实和极其重要的方面。目前银行一些地方在总体上是旧的干部及用人机制模式，即没有真正实行人才竞争、按业绩聘用干部的情况下，在旧的模式上推行以干部级别为主的薪金制度，加上各种考核分配的不成熟，更加加深了分配 的不公正性，加剧了员工之间的矛盾。

　　周孝贵

　　银行转型时期银行工作人员的金融犯罪，已经成为目前危害性和影响性最重要的金融犯罪行为之一。

　　本人拟从犯罪心理学的角度出发，金融犯罪的心理成因、心理防治及其制度、法规防治进行探讨。

　　一、金融犯罪的心理成因

　　金融犯罪作为经济领域的一种特殊犯罪类型，成因非常复杂。从心理方面来看，笔者认为，金融犯罪得以产生的主要因素可以从以下几个方面进行分析：

　　（一）是犯罪人进行理性选择的结果。从犯罪学理论的角度看，金融犯罪行为的产生是行为人追求个人利益最大化的结果，即犯罪人进行理性选择的结果。我们每个人都有无限的欲望与许多满足欲望的手段，但却总希望以最小的资源来满足最大的欲望。当人们希望以犯罪手段满足某一欲望时，便会产生实施犯罪的动机。金融犯罪相对其他犯罪而言，实施快，获利多，至少在案发时隐蔽性强，行为人很容易选择它作为满足个人利益的手段，从而产生实施金融犯罪的动机。

　　（二）从内心需要来看，实施金融犯罪的犯罪人心理需要不正常，都有超出合理范围的畸形需求，即贪欲。社会不可能使人们所有需要都得到满足。一个具有良好道德素质的人并不是那种对自己的需要毫无节制的人，而是考虑到社会利益和他人需要来合理满足自己需要的人。那种毫不顾虑满足需要的手段和损害他人利益而使自己的欲望不断膨胀的人，就可突破社会规范，使用非法方式去满足自己的那份需要，当这种超越的需要是为金钱的诱惑而产生时，往往会成为金融犯罪的心理原因。

　　（三）金融犯罪者多数甘做金钱的冒险派，他们绝大多数知道自己所作事情的后果，却仍然为之，不计后果。因此，在作案时既胆大妄为，存有极大的侥幸心理。

　　（四）外因是促使金融犯罪的重要条件。只有犯罪动机而没有犯罪的条件，不会有犯罪的发生。金融犯罪主体的犯罪心理形成过程，是内外因相互作用、相互转化的过程。客观世界在对人的相互作用中总是不断地向人提出种种要求，从而引起人们的种种需要。客观要求以个人需要的方式反映在主观心理结构中，并转化为员工的主观因素，这是“内化”过程，犯罪心理的形成正是客观世界消极因素在主体行为上的反映，并从而借助于自身的和外部的条件去侵犯自己需要的对象和客体。

　　二、金融犯罪的社会成因

　　（一）内部的分配系统因某种原因而不能进行公平的分配时，银行中相当一部分人便会因为其人格缺陷或思想激进而进行某种犯罪活动，以弥补其在分配系统中的欠缺。在这些人中，由于在上世纪90年代有过很好的收入分配，他们大多数都有较高的生活预期，但是，银行这些年的转型，加上其技能水平和文化程度都不能达到高收入的程度，从而他们便产生了心理和现实的巨大反差。然而对于某些生活环境不良或个人素质较差的员工来说，便表现出某种犯罪的倾向。

　　（二）银行员工得不到某种应有的报偿，在工作中，每个银行员工都希望得到其他人的尊重，但是人与人在社会交往中存在着功利性动机和误解，导致了人与人之间关系的紧张状态。银行员工金融犯罪人大多是因为得不到应有的报偿，而实施的某种报复性行为，它们的最终目的是用金钱满足奢侈的个人享受和得到别人的尊重，以满足他们异化了的虚荣心。

　　（三）在目前银行转型期，原有的传统企业文化在削弱或流失，而现代银行文化体系的建立又需要一个过程，所以就会出现“企业文化真空”。使高犯罪率成为转型期银行的明显特征。

　　三、银行工作人员金融犯罪的心理防治

　　通过剖析，笔者认为加强对银行金融犯罪者的心理防治是非常必要的。并应当从以下两个方面着手：一是针对银行金融犯罪者的心理特征，直接进行心理矫正：二是根据银行金融犯罪者的心理特征，有针对性地加强制度建设。

　　就银行员工金融犯罪的预防而言，建立适应经济发展的新道德，形成良好的金融伦理、企业文化和金融秩序才是治本之道。对此，对银行员工金融犯罪分子进行道德遏制是完全必要的，特别是对道德冒险型银行员工金融犯罪，更是如此。要使员工拥有比较健康的道德状态，即道德理想和道德良心。道德理想是员工在道德上所想达到高尚状态和完美境界，也是员工对高尚产生才完美人格的向往和追求。道德良心是员工形成的一种强烈的道德责任感，也是员工在道德上进行自我评价和自我调节的能力和机制。道德理想的主要作用是激励员工追求应该做的东西，道德良心的基本功能是阻止员工实施不应该的做的东西。道德理想和道德良心，员工才可能始终保持比较好的道德品质。可以想象，在这样的道德防线面前，员工是不可能产生任何犯罪动机的，即使一时形成了也会被及时扼杀在萌芽状态中。

　　建立员工道德防线，主观上要靠个人自觉的道德修养，不断完善自己的道德理想和道德良心。因此，每一个人，主要是金融机构工作人员都要时刻注意自身道德建设。客观上要靠银行组织经常性的道德教育。

　　作为银行，进行道德教育的手段有两类，一是倡导和奖励，一是批评和惩罚。倡导和奖励使员工知道“应该做什么”，从而形成和强化道德理想；批评和惩罚使员工民生得“不应该做什么”，从而形成和强化道德良心。

　　那些长期忽视思想道德教育的部门，违法乱纪和犯罪案件一般就多，原因即在于此。道德防线对遏制银行员工金融犯罪，有其独到的作用和优势。道德的特点是自律，银行工作人员一旦形成了道德理想和道德良心，就会自觉按照高尚的道德标准和完美的价格形象去要求自己，就会自觉抵制各种诱惑，远离犯罪。并且，首先是依法合规的精神支柱，首先使员工遵纪守法成为一种自觉行为，离开了道德，制度和法规就仅仅是一种外在的约束和强制；一个缺乏道德的银行工作人员，不可能成为始终如一遵纪守法的员工。此外，制度和法规至多约束人们的行为不超越规定，首先却可以激怒出人们的巨大热情、积极态度和负责精神，用自己的道德行为支弥补制度和法规的疏漏和不足。

　　四、银行员工金融犯罪的制度和法规防治

　　单纯的道德，还难以筑起最大限度地遏制银行员工金融犯罪的防线，还必须运用好制度和法规。

　　首先，要根据银行员工金融犯罪分子的不同心理特征进行制度和法规设计。例如在制度设计上将金融机构的利益和金融机构工作人员的个人利益有效结合起来，使金融机构工作人员不具有利用犯罪为自己牟取个人利益的可能性。

　　第二，要加强制度和法规的有效贯彻和实施。使制度和法规真正落实到实处，真正实现“法治”，做到时时处处让制度和法规说话。这样，就可以有抑制金融机构工作人员利用金融机构谋取个人非法利益的侥幸心理。

　　第三，实现“银行员工”的综合治理。随着

银行改革转型的加速发展，会由此带来种种问题，但与此同时要提升防范意识、责任意识和正义感，加强规范化管理，消除隐患。

　　第四，要主张“分配正义”。这是一个非常现实和极其重要的方面。目前银行一些地方在总体上是旧的干部及用人机制模式，即没有真正实行人才竞争、按业绩聘用干部的情况下，在旧的模式上推行以干部级别为主的薪金制度，加上各种考核分配的不成熟，更加加深了分配的不公正性，加剧了各阶层员工的矛盾。银行内要建立合理的分配体系制度，要借鉴保险公司和其他好的股份公司的成熟做法，不能因某个领导人的更换而使考核分配随领导人的喜好，一年一小变，二年一大变。要靠科学的体系和制度来阻止冲突，定分止争，来维系资源分配和奖赏的合理性。

　　第五，银行改革转型期间决策层的决策导向。

　　一是农业银行行长杨明生在谈到有关农行上市问题时，杨明生介绍，目前农行有50多万员工，将主要采用扩大业务范围的方式，来分流这部分员工，尽量避免裁员导致的不安定因素。

　　一是某

商业银行高官在一份报告中谈到：要通过建立一种规范的制度，一种有激励作用的薪酬制度，让真正干行好的人，得到应有的报酬，有些我们不希望要的人要给他离职的压力，通过把他的收入降低到无法忍受的地步来让他自动离去。

　　的确，银行的改革需要一种有激励作用的薪酬制度，让真正干得好的人，得到应有的报酬。但笔者认为，不管是哪个层次的员工都有可能随着时间和企业的发展进入不同阶段，企业一个阶段“真正干得好的人”变成企业一个新阶段的“不希望要的人”。企业需要发展，不才需要更新，靠一代人推动企业永远是走不远的。笔者认为，如何正确对待和处理员工的更新换代，才是当前银行各级领导，尤其是高层次决策者们在防范银行员工金融犯罪时最要考虑的问题之一。