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有资料显示，中国的金融服务需求已经超过亚太地区的大部分国家和地区。据估计，中国金融服务业的需求在2005年增长为58亿美元，2008年将达到89亿美元。
国内巨大的商机对比于相对弱小的竞争力，银行业如何借国有四大行股份制改革之机，切实提高竞争力，彻底转变经营机制，完善多层次的金融服务体系建设，成为业界和学界共同面对的现实问题。
三个梯队
我国银行业的格局素有“三个梯队”之说，第一梯队是四大国有银行，第二梯队是12家股份制银行，第三梯队是112家城市商业银行，大多由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来。
不过，看似有序的梯队格局并没有带来有序的竞争。长期以来，各个梯队的银行对自身的市场定位并没有很明确，出现了某些领域过度竞争，而某些领域无人问津的现象。例如很多银行纷纷去争抢大客户、大项目，对于中小企业和城乡普通居民却不甚在意。
对此，银监会副主席唐双宁建议，城市商业银行要着重于零售业务，加强对地方经济建设和中小企业的支持力度，为城市居民提供更加优质的金融服务。
华东师范大学远东国际金融学院院长潘英丽教授告诉记者，在竞争存贷款业务上，银行应该有不同的定位，对客户进行市场细分，然后根据自身的特点，选取特定的客户群。对于居民、小型企业、民营企业等不同类型的客户，不同的银行应有所侧重，在准确把握市场后发挥自身特点进行理性竞争、有序竞争。
“大”“小”协作
在一个健全的金融服务体系中，不同地域、不同类型的银行之间并不仅仅只存在竞争关系，同时，他们互相之间可以根据需要开展多种形式、多种层面的合作。
一是同等类别和规模的银行之间开展合作。去年9月，交通银行、招商银行等11家股份制商业银行在业务领域的拓展方面结成联盟，共同签署了国内代理行业务合作框架协议。
这一联盟的结成，一方面是出于外部压力，面对四大国有商业银行踊跃上市和外资银行大举入境，“抱团”参战更有利于其在激烈的竞争环境中生存、发展。另一方面则是内在动因，股份制银行普遍存在规模小、网点少，布局有局限性等硬伤。通过加强合作，不仅可以实现客户和网络资源的共享，有效降低业务成本，还能拓展自身的覆盖地域，实现银行业务的跨区域发展，更重要的是，这给消费者带来极大的便利，更好地适应了市场的需求。
而不同规模的银行之间同样也可以互相合作。潘英丽向记者介绍了这种合作可能的多种形式。例如大银行拿到一个大客户的贷款，可以将这个大额的贷款切块成10份、20份，分包卖给小银行。这样大银行分散了自身的风险，小银行也可以参与到大贷款业务中来。
这里，大银行相当于提供了一种中介服务。如果小银行资金筹措充足，也可以通过大银行拆借出去，如果资金筹措不足同样可以请大银行帮助拆借。
营销革命
股份制改革的不断推进，促使我国的银行业逐步从传统的追求数量最大化和产值最大化向追求利润最大化和股东权益最大化蜕变。对更高利润的追求同时也意味着更多风险的承担。
从中国银监会为股改试点中的建行和中行所规定的2007年前必须达到的七项指标，可以看出监管机构对风险控制的要求。这七项指标，除了对银行总资产净回报率、银行股本净回报率等提出具体要求外，还要求两家试点银行对非信贷类资产实行五级分类，并按五级分类口径对全部资产的质量进行考核，将不良资产比率持续控制在3%－5%，以及严格控制对同一借款人授信的集中风险，从2005年起对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%等。
上海银行副行长王世豪认为，这些指标同时也是所有银行的经营标杆，相应地也就要求银行业转变观念，加快与国际接轨的步伐。他还指出，我国很多商业银行已经实现了由以产品为中心到以客户为中心的理念转变，初步完成了营销革命。
潘英丽也进一步指出，股份制改革促使银行更多地追逐利润，为此，必须强调引入市场化的约束机制，使银行自己对自己的行为负责。这就需要建立起一套严格、有效的会计审计制度，银行的财务数据必需真实，建立信息披露制度，使银行诚实、充分的公布相关信息。同时，政府应进行有威慑力的监管，对给银行造成巨大风险和损失的决策失误、甚至腐败采取严厉的制裁手段。
《国际金融报》 (2005年09月07日 第二版)
作者：本报记者 徐海慧 发自上海
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