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中国商业银行组织架构主流模式是以适应行政区划为特征的总、分行制，呈现出大总行、大分行、小部门的特点。这一组织制度由政府推进形成，应该说在政府推进下的架构设置和改革，对支持政府经济增长目标的完成和在短期内构筑完整的银行体系有着积极的作用，但离市场、效率和风险控制的要求还有相当的差距。如未有真正体现以客户为中心的原则，总行承担风险的责任与风险控制能力不匹配，造成分支行金融大案要案频发等。
在中国，工、农、中、建四大国有银行垄断了绝大部分的银行业务，各家银行除了在吸收储蓄方面有很激烈的竞争外，在贷款方面并没有明显的竞争，不同的银行所提供的贷款条件都大同小异，贷款价格并不是借贷双方自主协商的结果，利率定价基本上是由总行制定的，分支行基本上没有定价权。行政管制下的银行业寡头垄断，使中国的资金借贷市场一直是作为卖方市场而存在的，借款人处于非常不利的市场地位，没有任何协商的余地。
中资银行和外资银行的最大差距在于管理。虽然国有四大商业银行都进入了世界500强，但在年人均利润方面，我国的银行为1.67万元，而外资银行年人均利润却高达30万元左右，是我国商业银行的17倍左右。从根本上说，我们还没有建立一个能够真正适应商业银行要求的这么一个管理机制、管理体制。
从目前中资银行的情况来看，由于缺少熟悉市场经济环境下市场运作的专门人才，缺乏相应的组织架构保障和技术手段支撑，缺乏混业经营的政策支持，导致创新产品多数为原有金融产品的打包或重新组合，具有独创性、前瞻性的产品还不多见；新产品开发以客户需求驱动型为主，还不能主动开发新产品引导客户消费、转移和防范风险。
客观地说，目前中资银行在技术硬件上，已不逊色于外资银行，但技术应用和创新却显不足，关键在于数据积累的缺失和数据管理经验的缺乏。从长远看，混业经营仍是发展趋势，因为只有如此，方能更利于整合客户、人员、机构等资源，满足客户多种产品需求，降低机构综合经营成本，有效利用资本。
银行业市场集中程度高，国有商业大银行占据垄断地位，导致银行业竞争性市场并未真正形成。尽管国有商业银行有着不良资产率高、服务质量差的普遍弱点，但人们总是不假思索地把钱存入他们那里去。其中一个重要的原因就是国家的隐性担保，从2700亿特别国债、到1999年剥离不良资产到外汇储备的注资，再到发行次级债，都大大强化了国有商业银行的国家信用意识。而在业务结构上，各类银行类机构的业务基本上大同小异，各自的特色不明显。解决这个问题的办法就是，在放宽外资银行来华条件的同时，也应放宽本国资金进入银行的条件，以便银行同企业的资金商品交易能真正公平进行。
作者：夏志琼
（来源：上海证券报）
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