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天安保险公司湖南分公司营业部副总经理张琦近日愁眉不展：该公司承保的汽车消费贷款恶意逃废数字惊人。天安保险公司于2003年8月在湖南开办汽车消费贷款履约保证保险，截至今年1月，承保的车贷中，有1001笔逾期未按时归还，累计金额达1．2亿元。其中，连续两个月及两个月以上，没有按时还本付息的车贷有97笔，逾期率近10％。也就是说，该公司承保的汽车消费贷款购车车辆中，每100台车就将近有10台车没有按时还本付息。这给天安保险公司造成巨大的经济压力。
天安保险公司遇到的问题仅仅是冰山一角。据湖南省保监局提供的数据，1999年，汽车消费贷款履约保证保险业务在湖南正式开办，截至今年1月，保险公司共为湖南省累计提供汽车消费贷款保证保险的金额近40亿元。到今年6月底，因贷款逾期，保险公司已支付赔款累计2527余万元。此外，消费者连续3个月未按时还本付息的金额达5765万元。湖南省保险行业协会有关人士透露，逾期车贷中恶意逃废的汽车消费贷款比例在三成左右。
据了解，提供汽车消费贷款保险业务，本应达到四赢的目的：银行通过放贷，得到利差收入；汽车经销商通过售车，获得销售收入；保险公司通过办理保险，获得保费收入；客户通过贷款，获得提前消费实惠。由于保险公司之间的恶性竞争，迫使各保险公司人为地扩大保险责任，不设立免赔额（事故发生后被保险人自行承当的金额），不分摊责任，对风险大包大揽，使得银行与车商处于一种无风险地位。
有关人士说，保险公司开办车贷险，主要目的是想带动车损险等其他车险业务，由于保险公司之间竞争激烈，部分从业人员擅自降低承保条件，少数保险公司对借款人的调查往往由车商代办。由于缺乏可供查询的个人征信系统，保险公司对借款人又不上门进行调查，车贷保险自然存在很大的盲目性。
保险业内人士普遍认为，银行与保险公司虽签有协议，但对其所应负担责任认识不够，对车贷人员资信调查不够重视，一旦出了问题，让保险公司去追催车主，所有的风险统统让保险公司“独吞”。一笔数十万元的车贷业务往往很难引起银行的重视，但积少成多，结果造成窟窿越来越大。
事实上，恶意逃废车贷，不仅关乎保险公司和银行利益，也使绝大多数想贷款买车的消费者间接受害。自2004年始，各保险公司陆续紧急叫停湖南车贷保险。其中，最迟的天安保险公司，也在今年初停办了车贷保险。
是什么原因让车贷险“播下了龙种，收获了跳蚤”？一位保险公司的负责人认为，这既有前期审查把关不严、经营管理不善、外部环境变化、车辆价格不断下降等多方面的因素，更与贷款购车人及部分汽车经销商的恶意逃废有关。
另外，个人征信体制不健全，社会诚信度不高；保证险风险爆发的滞后性导致保险公司放松警惕等因素，也人为地增大了车贷险的潜在风险；个人信贷缺乏足够的信用数据，保险公司对保证险潜在的风险认识不够，拟订费率过低扩展了保险责任；购车人群大部分是私营业主、建筑工程包工头、个体老板，收入高但缺乏稳定性，导致不还贷风险频出。
(观宇/编制)（来源：金羊网）
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