固定利率房贷有望年内“出炉”

　　Ｎ本报记者 欧阳进权

　　本报讯日前，央行房地产金融分析小组发布了《2004年中国房地产金融报告》，其中明确提出“可以考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款”。

　　记者昨日获悉，中国光大银行已向监管部门递交了推出固定利率住房抵押贷款的申请 材料。这是自日前央行发出倡导后，首家向监管部门递交相关申请的银行。光大银行福州分行的一位负责人告诉记者，总行已将固定利率房贷列入今年下半年理财规划中。而此前，工行也透露了正在计划推出固定利率房贷的信息。

　　补充现有房贷模式

　　在国外，办理房贷采用固定利率很普遍，但在我国，银行只提供浮动利率一种选择。房贷合同都这么规定：若遇国家利率调整，银行将于下一年度1月1日执行新利率。

　　“对银行和购房人而言，固定利率消除了彼此对未来风险或者收益的顾虑。”某国有银行的有关人士认为，由于我国正处在利率上升周期内，固定利率房贷对借贷者是利好，却会减少银行的收入。

　　据介绍，从长期来看，商业银行推出固定利率房贷是迟早的事。不过，要在贷款收益固定的情况下提高存款收益，对银行现有运作模式提出了很高的要求，将考验银行的利率风险定价能力。当然，即使固定利率房贷产品推出了，浮动利率也不会退出舞台，它只是丰富了房贷金融产品，让购房者多了一个选择。

　　该人士指出，对准备贷款买房的人来说，绝大多数人表示利率上调影响了自己的贷款买房计划。今年3月17日，商业银行自营性个人

住房贷款政策调整后，尽管月供增加不多（20年期20万房贷每月多还20元），不少人却前往银行咨询

提前还贷。

　　倾向于短期产品

　　光大银行的

理财师认为，固定利率房贷如果推出，购房者是选择固定利率还是浮动利率，取决于两种条件下的利息负担，及购房者对利率变动的预期。

　　固定利率房贷的报价应该会采用“当时利率+预期利率变动幅度”，其中的预期利率变动幅度体现着银行对未来一段时间内利率变动的预期值。

　　在“加息周期”的预期下，银行不大可能一次性推出数十年的长期固定利率贷款，可能会先推出短期（比如5年以内）的固定利率房贷。由于购房者通过选择固定利率房贷规避了还款期间的利率风险，选择固定利率房贷的购房者如果要提前还贷，可能需要支付一笔数额不小的违约金，这样的条款应该会在合同中有所体现。