30岁的张先生，单身，某知名办公家具公司的销售经理，因业绩出色，被公认为公司的“三大销售骨干”之一。由于办公家具的销售有季节性，张先生每月的收入在6000-20000元之间浮动，年薪总计15万元左右。
张先生拥有自家车，经常奔走在客户之间。因为工作性质的原因，平时应酬多，饮食和休息也缺乏规律。
在朋友的建议下，张先生决定为自己投保一套比较完善的保险规划，以父母为受益人。要求保障充分，保费以消费性质为主。
广电日生人寿：高额损失优先原则
作为一名销售精英，张先生在事业上已
经有了相当不错的基础，应该立即着手为自己构筑一份较全面的保障计划。
一般来说，设计保险方案时应遵循的首要原则是“高额损失优先原则”，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，就应当优先投保。
综合来看，张先生作为家庭的主要经济来源，需要赡养父母。目前单身，以后结婚购房还需要一笔储蓄和房贷，因此，保费支出不宜过高，应以纯保障型和消费型的保险产品为主要选择品种。
张先生从事外勤销售工作，不确定的风险因素高于内勤职员，故应该在社保的基础上，选择一定额度的重大疾病保险，防患于未燃。
另外，有车一族的张先生，在给汽车买机动车辆保险的同时，也不要忽视了自身的人身风险。建议在其保障计划中预留一部分保费，用于购买人身意外保险和低保费、高保障的定期寿险。保险利益分析（见下表）:
张先生在30岁到60岁之间时，拥有50万元的因疾病导致身故或高残的保障金额，拥有70万元的因意外事故导致身故或高残的保障金额。
当他60岁保险期满，开始安享晚年时，可以从保险公司一次性领取10万元的现金（也可以每年领取），作为养老金的一部分。
如果因意外或疾病需住院治疗时，每年有1万元作为住院费用基金，并在住院期间每天从保险公司获得150元现金作为收入补偿。
如果不幸罹患重大疾病，张先生可领取20万元，用于治疗疾病。
(朱玮婷) 中宏人寿：重疾+分红作主打
保障计划应当“攻守兼备”。对于像张先生这样有较强挣钱能力的人来说，拟定保险计划时，不能只考虑如何让“钱生钱”，而应考虑以规避风险为主。
张先生有着很强的工作能力和可观的收入，但需要为事业不断拼搏，平时经常奔走于客户之间，经常需要应酬，饮食与休息都没有规律。因此，张先生在目前阶段面临的风险主要是意外和疾病，这两种风险可能带来的问题是收入下降甚至丧失、医疗费用激增、赡养父母责任无法承担等。所以，需要通过保险来准备一些应急资金，以备不时之需。
健康保险应当优先选择。
随着医疗体制的改革，个人负担的医疗费用也日渐增长，特别是患重大疾病时，由于用药范围的限制，医保的作用有限，需要通过重大疾病险规避此类风险，同时附加一些医疗保险。
意外保障必不可少。
张先生由于工作性质需要经常外出，意外风险比一般白领大。应当补充高额的意外保障，有效规避因意外带来的收入减少甚至丧失的风险。
父母赡养责任不可规避。
可以看出，张先生是一个有孝心的人。现在老年人的平均年龄在80岁左右，张先生至少需要准备父母25年的养老费用，按1000元/月计算，也需要准备30万元。张先生可以以定期寿险作为保障，用较少的保费支出，保证对父母的赡养责任。
考虑到张先生的收入并不十分稳定，保费支出控制在年收入的10%左右，不会给他带来太大的经济压力。
(范辉) 学生平安险可保家长平安
新学期开学在即，各保险公司又开始对学生平安险（以下简称学平险）市场展开争夺。在最新出现的学平险产品中，不但将家长也列入了保障范围，还增加了“骨折未住院保险金”等保障项目。
据悉，自2003年中国保监会取消学平险强制购买之后，这一险种的销售额一度直线下降。但业内人士表示，学平险作为一款团体保险，是专门针对未成年学生的一种低保费、高保障的特殊险种。家长只需缴纳几十元保费，就可以为学生带来数万元保额，包括意外伤害门急诊、意外伤害住院及重症监护病房等保障。只要投保得当，能为学生带来比较全面的保障。
国泰人寿保险公司有关负责人表示，在以往学平险销售中，很多家长抱怨，帮子女买了学平险，却不了解有哪些具体保障和权益。为防止这种情况出现，公司现为每一位投保的学生单独制作保单，详细介绍保险条款内容及相关权益，让每一位家长都能明明白白投保。
据悉，在该公司的学平险计划中，首次将家长列入了保障范围。一般情况下，未成年学生的投保人都是家长，如果家长不幸发生意外身故或全残，保险公司将在一年内向学生每月支付800元生活补助。此外，如果学生不幸发生骨折，不但在住院治疗时，可以得到住院津贴，回家修养的时间内也可以领取一定的保险金。
对于保险公司在学平险方面所做的创新，上海市保险同业公会专家指出，要使学生有险可保、方便投保，还必须拓宽销售渠道。如允许学校或有关部门进行组织，在学生及家长自愿投保基础上建立其它投保渠道等。
(秦晓华)
点评：回归保险的保障功能
从张先生的保险需求来看，“要求保障充分，保费以消费性质为主”，反映新一代中等收入阶层人士已正确认识到了保险的基本功能。在我国目前的保险市场环境下，指望保险作为“钱生钱”的工具并不现实，利用好保险的保障功能，才是中青年人群体现对自己、对家庭责任感的重要方式之一。
广电日生人寿提供的保障规划，体现了目前比较流行的保单设计方法：以较低的主险保额，附加较高的附加险保额，从而有效控制了保费的总支出，但丝毫不影响保障功能。
中宏人寿规划的保费支出之所以相对较高，主要有三方面原因：主险的保额高达30万元，附加险的保险金额相对较高，以及缴费年限较短（20年），但保费总支出仍控制在较合理的水平（年收入的10%）。值得一提的是，该公司此次用作主险的“无忧宝”两全保险，实质上是带有分红功能的重疾险，在目前市场上相当少见。（本报曾在8月15日《分红重疾险“重装上阵”更实惠》一文中有过分析）
像张先生这样的消费者，只需从保额和缴费年限上作出选择，选出更适合自己的保险组合即可。
作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻
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