改善收入结构 降低银行业经营风险

　　银行收入结构从整体上可分为三部分：利息收入、非利息收入和非营业收入。由于非营业收入所占比例较小，因此银行常把该项收入忽略掉，仅考虑前两项收入。在早期银行收入绝大部分来自于其传统存、贷业务的利差收入，随着金融行业的不断发展，银行业的收入结构和业务范围不断发生改变。利息收入所占比重不断缩小，非利息收入比重不断扩大。同时由于世界银行发展趋势从分业经营向混业经营的过度，使得非利息收入业务结构也发生了巨大的改变。

　　当前世界级银行其非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪的银行已转移经营战略，从经营单一金融产品到经营众多的金融产品，从管理货币为主到管理信息为主，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，银行更多的发挥着中介服务的功能。

　　我国银行业目前仍处于分业监管的体制下，其非利息收入结构相对狭窄，主要为：手续费和佣金和其他经营收入。我国

商业银行的非利息收入占银行总收入的10%以下。银行从非利息收入业务中取得的效益远不及传统业务给银行带来的收益。我国银行的非利息收入业务提供的收入品种少，提供的服务功能和服务水平偏低，拥有的服务技术更是非常有限。我国银行业一直以传统的存贷业务为主，虽然对其他业务有了相应的认识，但银行体系对其重视的程度远远不够。

　　银行业的金融风险远高于其他行业，银行业的稳定关系到整个国家经济的稳定发展。据统计2003年我国的工、农、中、建四行利息收入占总收入分别为93.41%、93.86%、81.42%、90.87%，其中贷款利息收入平均占利息收入70%以上。贷款业务是银行业务中风险最大的业务，如此集中的贷款业务体现了我国目前银行体系的风险程度。银行体系内的不良贷款数额摆在人们面前，让人看了触目惊心。

　　为了降低这种巨大的潜在风险，银行需要把集中来的资金分散到不同的业务中去。这正是大力发展非利息收入业务的大好时机。一方面，非利息收入业务的发展可以有效地分散风险，同时还可以增加收益，另一方面，随着我国银行业的全面开放，与外国银行的激烈竞争是不可避免的。面对这场竞争，我国银行业现有的服务功能、服务水平是远远不够的。把非利息收入业务的发展放到银行发展的战略目标上来，可以全面的提升我国银行业的服务水平，缩短与外国银行的差距。同时又进一步优化了我国银行业的收入结构。如何做才能加快这一收入结构改造，同时降低银行经营风险呢？

　　首先，要加快商业银行经营战略调整

　　当前，商业银行仍把非利息收入业务看成是银行主营业务的辅助和附属业务。为此，商业银行有必要对非利息收入业务进行重新定位，切实转变经营理念，调整经营战略。不仅要把发展非利息收入业务作为吸收存款、吸引和稳定客户的一种竞争手段，还要有长远的战略眼光把该种业务的发展作为新的效益增长点，真正确立非利息收入业务作为银行业务支柱的战略观点。要制定中长期发展规划，实现银行从单一性经营向多元化经营模式的转变；通过业务创新，提高产品的系统性、针对性和渗透力，提升业务的价值含量和赢利水平，并形成非利息收入业务与利息收入业务互动效应。

　　其次，要选择恰当的业务种类

　　种类选择是银行拓展非利息收入业务要面对的一个问题。根据我国商业银行目前主客观实际，非利息收入业务在种类选择上应采用以加工业务为主，咨询业务为辅，创造条件逐渐从事交易业务，使非利息收入业务种类多样化的策略。

　　第三，要充分利用传统业务拓展非利息收入业务

　　存、放、汇是银行从事的比较传统的业务，通过这些业务，银行与众多客户建立起了联系，客户对这些业务的依赖度较高。在非利息收入业务拓展过程中，银行应充分地利用此种资源。在企业和个人存款业务办理过程中，银行可以将

信用卡、商业借记、经纪业务、代保管、资产服务、各种咨询业务等进行大力的推荐，以使客户熟悉和接受这些业务。在向企业和个人发放贷款过程中，银行具有较大的主动性和影响力，可以借助于此种有利地位推销非利息收入业务。如在发放贷款时，同时向客户介绍信用卡、经纪业务、企业投资咨询、个人金融计划等业务，希望或要求客户接受这些业务。

　　第四，要与客户结成利益共同体联合开展业务

　　针对绝大多数非利息收入业务是银行与客户共同完成这一特点，为了使客户与银行能够紧密地联系在一起，将其非利息收入业务全都交给自己办理，银行应努力争取与客户建立起固定的联系，形成紧密型的利益共同体。可选择的方案是银行与大客户联合建立专门办理非利息收入业务的机构，一家银行可以建立数量众多的此类机构，各级银行都可建立。可以按照不同的标准，如工业企业客户、商业企业客户、个体企业客户等分别建立此类机构。此机构专门负责为成员客户办理各种非利息收入业务，也可以为非成员客户办理，但成员客户的此类业务必须由该机构办理。该机构办理业务获得的收入，按照事先约定在银行与成员客户之间进行分配。这样做的好处是可以保证业务的稳定性和对成员客户的吸引力，虽然银行的收入相对少了一些，但从总体上计算，将会出现大幅度的增长，对于银行非利息收入业务的拓展将会发挥极大的促进作用。

　　第五，要将各种业务组合在一起进行推销

　　银行如果只开展某一项非利息收入业务，对客户的吸引力不大。对于很多客户，特别是收入达到较高水平的个人客户来讲，如果银行能将其所有金融事务甚至一些非金融事务承担起来，他们将会很愿意与该银行打交道。在国外，一些高收入阶层，只是将自己的银行账号告知给向其支付收入的机构，其他一切事务，包括资金收取和存入、对外付款、支付税款，支付各种保险费、投资等活动，全部由银行代办，银行定期将各种办理凭证交付给他们即可。此种现象在国外十分普遍，我国银行业可以借鉴。（来源：经济参考报）