外汇储蓄挑战外汇理财

　　美元港币存款加息新型储蓄品种诞生

　　8月23日，央行上调了境内美元和港币小额存款利率上限。值得注意的是，华夏银行最近新推出一种储蓄存款———“外币协议储蓄”，13个月美元储蓄存款年利率高达3.45％，逼近外汇理财产品收益率，大有向外汇理财叫板之势。此前，建行、中行、工行、招商、兴业、民生等都推出了多期外汇理财产品。事实上，外汇理财产品热销就是一直依赖高收益率 。

　　选择存款还是选择理财

　　那么面对不断攀升的不菲的外汇

理财收益，外汇持有者究竟该选择存款还是理财？

　　理财专家认为，各家银行的1年期以内（含1年）存款利率都已碰到“天花板”，但存款利率仍不高，特别是与外汇理财相比。以美元为例，7天通知存款年利率为0.500％、1个月年利率1.250％、1年2.000％。但是某银行近期发行的本外币理财产品中，3个月和6个月美元的理财产品年收益分别达到3.28％和3.58％，而1年期外汇理财产品的收益率达3.8％。

　　有部分外汇专家认为，目前，银行正在发行的外汇理财产品都在走短期路线，1、3、6和9个月的经常有发行，而1年期以上的则较少。如果手中持有的外汇不需要经常性支出，可购买银行发行的短期理财产品，获取3％以上的年收益；而选择短期限存款则不划算（存款利率偏低）。但是，如果手持的外汇考虑近几年的确不用，又不想冒风险，可选择“外币协议储蓄”（注：泉州的各银行目前无此业务）。另外，普通外汇储蓄虽然收益率远比不上外汇理财产品，但其最大的好处是可以随时支取，流动性非常好。

　　选择转存还是持有到期

　　央行这次是今年以来第三次上调境内美元、港币小额存款利率。上一次是在7月22日，也就是

人民币汇率改革启动的时候。根据央行最新统计数字显示，受人民币汇率改革因素的影响，7月份我国外汇存款减少了48亿美元。对此，有外汇专家认为，百姓应从中长期理性看待

人民币升值，完全可以通过理财方式取得收益，而不必急于把外币存款换成人民币。理财专家特意提醒，最好先算算是转存划算还是按原存期持有到期划算，否则容易吃力不讨好。如果需要转存的市民可以参照以下计算方式看是否划算。

　　利息（理论值）＝已存天数×原活期年利率／360＋重新存入到原到期日的天数×新的相应定期年利率／360。

　　举例：王小姐如果在某银行有10000美元的3个月到期存款，她已经存了96天，如果她要转存的话，那她的利息理论值是：96天×1.375％／360＋（180－96）天×1.750％／360＝0.00764383,利息收入也就是76.4383美元。而按照原来活期年利率1.375％计算，王小姐的利息收入是76.50美元，反而比转存前少。所以王小姐没有必要再去办转存手续。（观宇）附：美元、港币新旧利率对照（年利率％）美元新旧活期0.2750.150七天通知0.5000.375一个月1.2501.000三个月1.7501.375六个月1.8751.500一年2.0001.625港币新旧活期0.2750.150七天通知0.5000.375一个月1.1250.875