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中小企业对中国十分重要，但是发展环境非常严峻，融资困难尤为突出。中小企业的就业人数占75％以上，创造的增加值占55％以上，但是得到的贷款只占社会贷款总额不到20％。就是在中小企业中，贷款分布也很不均衡，不尽合理。一些有官员背景或其他特殊关系的企业占有较多的银行贷款，大多数中小企业包括许多产品有市场、效益好的企业得不到贷款支持。
为有效解决中小企业融资问题，当然同时也为了实现金融结构改善等目的，中国进行了大量探索。实践和理论分析都说明，除了中小银行没有其他方式能够有效地解决中小企业的融资问题。
近几年，外资银行开始进入中国，到2004年底已近200家。外资银行经营成本很高，他们的优势是中间业务。他们与国内银行争夺的是优质大客户。指望外资银行的进入改变中小企业融资难无异缘木求鱼。大银行、外资银行从性质来说就不能成为中小企业融资的主渠道；社会诚信度没有给中小企业直接融资留下多少空间；担保机构作用有限。那么解决中小企业融资难主要指望什么呢？只能指望中小银行。
中小企业融资难有其内在的原因。一是中小企业管理往往不够规范，信息公开少，企业经营情况不透明；二是企业实力弱，抗风险能力小，平均寿命短，增加了银行信贷资金的风险；三是单笔贷款额小，单位贷款额耗费的银行劳务多。
改革开放以来浙江的经济发展取得了瞩目的成就。浙江温州、台州金融业的改革、发展之路，特别是民营中小金融机构的发展，为中小企业融资提供了基本成功的经验。这两地民营信用社普遍发展较好，存贷款余额超过了当地国有四大银行分支机构。有的信用社办得相当好，已升格为银行。目前温州、台州民营中小金融机构已成为中小企业融资的主渠道。
办好民营中小银行需要注意的几个问题：1、中小型银行的名称和级别管理，从实质上来说，本文所说的中小型金融机构就是中小型银行。民营信用社资本金在200万元－1000万元范围为宜。民营金融公司资本金在2000万元－2亿元范围为宜。2、关于保险、担保和破产制度。应该要求所有民营中小金融机构在营业地点最显眼处醒目地标示“本金融机构自负盈亏，有倒闭可能，一旦倒闭储户存款会受损失”。在其宣传资料、业务介绍的醒目处也必须做同样标示。不愿意承担风险的企业、居民可以不到这类金融机构存款，他们有其他选择，可以把钱存在大银行。3、关于资本金、利润分配和公司形式，入股资金必须是现金，不能实物入股，更不能技术入股、劳务入股。民营金融机构在资本公积金达到注册资本50％以前股东不得分配红利。超过50％的部分方可分配，自然人、企业法人均可以作为中小型金融机构的股东。各大银行、政府都不宜入股。4、关于资金来源，民营信用社可以吸收居民、企业的定期存款，原则上不能吸收活期存款。在发展初期，应禁止民营中小金融机构向同业拆借资金，以免将短期资金当作长期资金使用和扩散风险。5、关于贷款对象和业务范围，民营中小金融机构的主要业务是存贷款，贷款主要对象是当地中小企业，这是不容置疑的。6、关于存、贷利率，民营中小金融机构的存贷款利率应该市场化。7、关于金融秩序的保障措施，在全国范围内普遍成立中小金融机构会不会形成大的金融风险和社会问题，关键不在于有没有一套完整的金融管理制度。关键是制度能否真正执行。没有严厉的惩戒措施，制度就是一堆废纸。8、关于扶持措施，在建立民营中小金融机构的前期，政府应尽量采取不弱化金融机构自我约束机制，不易产生“寻租”，具有普遍性的扶持措施。
北京大军经济观察研究中心研究员 李华云
(观宇/编制)（来源：金羊网）
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