开学在即三招教你精明投保

　　教育支出沉甸甸买份保险有保障

　　开学在即三招教你精明投保

　　一晃眼，暑假即将结束。对于陈先生来说，这意味着每个月都要为上幼儿园的儿子付上近千元的学费和生活费。一想到离儿子上大学还有漫长的十多年，期间不知道要付出多少 学费，陈先生长叹了一口气。

　　其实，家长们可以买份教育保险，除了能给孩子一份人生保障，当孩子读高中、大学或者创业的时候，这份保险还能帮你减轻不少经济压力。保险专家提醒，父母们在购买教育保险时有三个技巧。

　　招数一

　　“保费豁免”最好别省

　　目前，中国人寿的“英才少儿两全保险”、平安人寿的“子女教育保险”等教育类保险产品已有“豁免保费”功能，别小看了这个功能。保险专家解释说，所谓“保费豁免”，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女们可以领到与正常缴费一样的保险金。如此一来，教育保险的保障功能得到了充分发挥，使它与银行储蓄有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。

　　由此可见，豁免保费功能对儿童保险来说很重要。对于那些没有“豁免保费”的产品，可通过购买附加险的方式来增加这一功能，保费一般比较低，比如某保险公司的儿童险，若要附加上“豁免保费”功能，每年也只须多交100多元。

　　招数二

　　不要光考虑保额多少

　　孩子都是爹妈的心头肉，父母们往往觉得保额高了，对孩子的保障更多。业内人士表示，孩子如果出了意外，对于家庭来说，情感上的损失多于经济上的损失，因此，父母在给孩子购买保险的时候不要光考虑保额多少，而是应注重保障功能。根据中国保监会规定，未成年人的身故保险金额不能超过10万元。为什么儿童保险要限制最高保额？业内人士解释说，某些父母为了获取高额保险金会不惜伤害子女的健康甚至生命，监管机构此举的用意是为了规避相应的道德风险。

　　不过，记者发现，目前部分少儿险在规定年限后突破了10万元保额上限。如太平洋人寿的“太平盛世

状元红两全保险”条款规定，被保险人除可在18、19、20、21周岁领取大学教育金，在25周岁领取创业金，保险公司另外还可给付身故或全残保障金。太平洋人寿的保险专家表示，被保险人在18岁前身故或全残，保险公司将返还保费，18－25岁全残或身故给付2倍保额。友邦“育英宝两全保险”则规定，被保险人年满18岁，其保额将自动翻一倍，25岁时保额会调高到3倍。

　　招数三

　　不应过分追求投资回报

　　如果你去保险公司咨询少儿类的保险，代理人会拿出一堆的材料，让人眼花缭乱。目前，各家保险公司针对少儿市场都推出了多款产品，比如，中国人寿有“鸿星少儿两全保险”、“鸿运少儿两全保险”、“英才少儿两全保险”，而友邦则有“世纪英才两全保险”、“天之英才高中教育金保险”、“育英宝两全保险”等等。究竟如何挑选到适合自己孩子的保险呢？如何投保才划算呢？

　　从类型上分，教育保险有分红型和非分红型两种，一般而言，同等保额下，分红型的教育保险保费更高。很多保险代理人会告诉你，分红型的产品能享受保险公司的经营成果，规避因物价上涨而带来的货币贬值风险。但中国人寿保险专家提醒：投保时不应偏重投资回报，分红有可能高于利息，也有可能低于银行利息，教育保险虽然有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。

　　作者:本报记者周茹 发表评论