买保险宜顺位“选秀”

　　“琴棋书画诗酒花，当年件件不离它；如今开门七件事，柴米油盐酱醋茶。”一个年轻人在未婚与成家后的心境，差别是如此之大。未婚时风流倜傥，成家后所有的责任皆要一肩扛起，所以，在保险的规划上也会有所不同。

　　一般而言，已婚者多在社会历炼多年，稍具经济基础。以一个三口之家为例，根据其经济条件，分三种顺位来作保险规划。

　　第一顺位：购买主要收入者的寿险和其他家族成员的医疗险。

　　保险的目的是降低或分散风险，小家庭面临的最大风险在于主要收入者收入中断。收入中断分三种：一种是失业，因为牵涉原因很广，需要国家政策保护而非一般商业保险可保障。

　　一种是失去工作能力，有保险公司针对失去工作能力推出失能险。但常因定义不清，导致理赔有争议。建议以意外险的残疾保险来部分替代失能险，因为意外险对于残疾的定义是非常明确的。

　　再一种就是身故，大多数人都以

重大疾病险取代了以往的终身寿险。因为重大疾病险除了身故有理赔，在罹患重大疾病时亦有保障，建议主要收入者先自行规划重大疾病险，附加意外险及医疗险。

　　小家庭面临的第二个风险，是家庭成员的医疗费用。虽说有医保，但随着自付额的提高及部分药费负担，也是一笔不小的费用，所以应利用商业保险将此风险降低。

　　有些人已购买保险，若要加保家庭成员的医疗险，可以考虑用意外险当主险附加医疗险。有些人未曾买过保险，建议购买有保险公司推出的家庭式保险，即以主要收入者为被保险人买保险，其他成员附加医疗险的方式投保，这样可以节省一些保费支出。

　　第二顺位：儿童教育基金。

　　现在大多数家庭只生一个小宝贝，基于疼爱的心理，家长往往第一张保单就是买儿童保单。儿童买终身寿险不是不好，但如果家长本身保险没买，一旦家长不在了，谁来交后续的保费呢？

　　所以一定是家长的保障足额规划后，再规划儿童保单，儿童最需要的不是保障而是教育基金。因此，家庭保障第二顺位是教育基金。

　　第三顺位：

养老金。

　　未雨绸缪，提早准备。在寿险、医疗险及儿童教育金保障皆完备、仍有富裕的情形下，再规划养老金。虽然国家也有社会

养老保险，但仅够维持基本生活。一般的储蓄险有两年一返还，三年一返还，以及到期返还。对退休养老的规划，建议选择到养老期间、再分期领回的年金险或者万能险。因为若作为养老金，一定是长期提存，不应中途挪用，年金险和万能险符合退休规划的特性。

　　保险商品皆有其针对性，不同阶段选择不同的商品。奉劝大家每两年检视一下自己的保单，是否符合现阶段的需求，是否又有新的保险？只有符合切身的需要，才不会浪费金钱，作错误的保险配置。

　　（作者为盛平保险代理公司董事长）

　　作者：梁晋诚 特约撰稿