保险公司破产了 投保人损失有多大？(图)

　　90亿元的偿付缺口令太平洋人寿保险股份有限公司近日成为人们关注的焦点（见本报8月19日B6版报道）。虽然保险公司表示，偿付缺口是保监会内部监控指标，不会影响到被保险人的理赔，但这件事仍令一些市民心存隐忧：“保险公司一旦遇到经营困难，会不会破产？”“保险公司的经营困难会不会影响到我的保单将来的赔付？”

　　本报记者 李青

　　通讯员 陈德

　　险企破产保单亦有保障

　　“虽然到目前为止，国内的保险公司还没有破产的先例，但保险公司作为自负盈亏、自主经营的市场个体，当然也会遇上经营困难，也会有破产的可能”，保险公司业内人士普遍表示，不过“就算将来真有保险公司破产，被保险人也不会血本无归”。

　　按照《保险法》规定，“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散”。同时，“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受”。

　　保险公司业内人士称，内地保险公司起步大多为国有金融企业，这令不少消费者形成了保险公司有国家保证的印象，再加上到目前为止，国内还没有保险公司破产的先例，因此许多消费者购买保险时对保险公司不设防。但随着内地保险市场全面放开，保险主体迅速增加到数十家的时候，竞争终有一天会带来优胜劣汰。据了解，美国从1989年开始就已经有大量保险公司倒闭，日本互助生命保险公司1997年宣告破产，结束了“日本保险公司不倒”的神话。因此，国内保险市场上那些经营不善、缺乏竞争力的保险公司破产并非是不可能的事。

　　保险收益连带会遭损失

　　虽然按照《保险法》，即便保险公司破产，保单也会有其它公司“接盘”，但专家提醒：被保险人的保险利益还是会出现一定程度的缩水。

　　就财险保单而言，按照今年2月份出台的《保险保障基金管理办法》，保单持有人的损失在5万元以内的部分，保障基金将全额救济；超过5万元的部分，如果保单持有人为个人，救济金额为超过部分金额的90%；保单持有人如果是机构，救济金额为超过部分金额的80%。寿险公司被撤销或被宣告破产时，人寿保险合同将依法转让给另一家寿险公司。如果保单持有人为个人，救济金额以保单利益的90%为限；保单持有人为机构，以保单利益的80%为限。

　　此外，保险专家提醒称，不少寿险保单的保费水平与被保险人的年龄有直接关联。一旦被保险人的保单因为保险公司倒闭而失效，被保险人重新投保有可能会花费更多。高手支招

　　谨慎挑选保险公司

　　怎样选择稳健发展的保险公司，避免可能发生的风险呢？保险专家建议，消费者在投保前，应对保险公司进行一定的信息分析。

　　一是保险公司的财务健全性，具体来说是了解保险公司的保费收入、投保人群是否达到一定规模。因为保险依据的是大数法则，只有投保达到一定规模，才可能有效化解风险。同时消费者可适当了解保险公司的资产、负债、有效保单数量和退保情况以及再保险等。

　　二是看保险公司的风险控制能力，具体来说是了解保险公司的核保理赔情况，看是否有完善的机制，把关是否严密。

　　三是看保险公司现行销售的产品是否丰富，这可以从另一侧面反映出保险公司的实力，是衡量其能否适应市场发展要求的标准之一。

　　四是看服务品质。服务品质直接反映出保险公司管理是否规范，这也是决定保险公司能否可持续发展的一个重要因素。服务品质不仅包括代理人的服务，也包括核保理赔人员，以及保险公司的客服热线。

　　（郎九/编制）