复兴银行支持小企业的启示(经验解读)

　　编者按：资金一直是困扰各国小企业的大问题，贷款难往往是它们创办的主要障碍，也是它们进一步发展的“瓶颈”。一些发达国家为有效解决这一难题，采取了多种适合小企业融资特点的融资方式，其中包括银行的信贷支持。这一点对于帮助我国小企业跨越银行的“高门槛”，有很大的借鉴作用。

　　欧洲复兴开发银行是“

二战”后由美国、日本及欧洲一些国家政府发起成立的银行， 主要任务是帮助欧洲战后重建和复兴。它从1994年在俄罗斯开办微小企业贷款业务至今，已扩张到22个国家，共发放53.5万笔小额贷款，合计40亿美元。

　　欧洲复兴开发银行目前对微小企业的贷款余额为18亿美元，累计贷款回收率达99.5％，逾期30天以上回收贷款的比率仅占0.63％，是目前国际上进行微小企业贷款比较成功的银行之一。

　　在哈萨克支持创造20.5万个就业机会

　　欧洲复兴开发银行的基本操作模式是：通过代理行来放贷；该行只在基准利率上加1－2个百分点，允许代理行可以收取剩下的6－8个百分点，几乎是基准利率的3倍；代理行对此业务单独考核、单独记账，加强管理，及时撇除坏账。

　　从欧洲复兴开发银行以往的操作经验看，确保业务推广成功需多种因素。首先，小企业贷款的信贷人员必须经过严格、专业的培训，如信贷员一般要经过9到12个月的培训，并经考试执证上岗；其次，选择好的合作银行即转贷银行，一定要有严格的管理制度、激励制度，实行扁平化的决策机制，小企业有良好记录后两个人签字放款；第三，要有一个良好的商业运作环境，政府不予干涉。

　　1998年，欧洲复兴开发银行在哈萨克斯坦启动了小企业计划（KSBP项目），帮助当地商业银行开展针对微小型企业的规模化贷款业务。迄今为止，KSBP项目累计发放贷款10万笔，累计发放金额5亿美元，支持创造了20.5万个就业机会；贷款余额从1998年的580万美元发展到目前的1.715亿美元；资产质量良好，逾期一天以上的贷款比率在6年里保持在1％以内。

　　KSBP项目的实施使银行更有信心在边远地区开设分支机构。在KSBP的客户中，有85％的客户过去从没有获得过银行系统的贷款，至今仍有50％的新增客户是银行体系的新面孔。

　　给中国带来五点启示

　　启示之一，建立支持小型企业发展的金融机制。欧洲复兴开发银行是一家支持小型企业发展的专门金融机构，有着健全的经营管理运作模式，这是成功的基础和核心。从我国目前的金融机构看，没有一家像欧洲复兴开发银行这样的专门机构，服务于小型企业的信贷业务。我国银监会正筹划通过两个渠道推进试点：其一，通过一家政策性银行作为载体来搞技术合作，然后转贷给有网络的商业银行；其二，由有网点优势的大银行成立小企业贷款部，就其考核目标、管理办法和激励机制建立一套完整的系统，与大中型企业贷款区别开来。

　　启示之二，要造就一支高素质的信贷员队伍。欧洲复兴开发银行的首要经验告诉我们，要想业务质量高，就必须人员素质高。我国的信贷资产质量之所以不高，除有一定的客观因素外，主要还在我们的一些信贷员缺乏良好的业务素质，对一些企业发放贷款产生错判误判，才形成大量的不良信贷资产。我国在开展对小企业的贷款业务时，一定要汲取以前的教训，抓好信贷人员的专业培训，造就一批业务过硬的优秀信贷员队伍，为发展小企业的信贷服务打下坚实的基础。

　　启示之三，要制定奖罚严明的规章制度。欧洲复兴开发银行对小企业的信贷管理得这样好是与严格的奖惩制度分不开的，干的好，工作有成绩，就应该得到奖励，反之工作出现失误，给银行造成经济和信誉上的损失，就应当受到惩罚，这样才能激励员工干好工作，提高效率，保证信贷质量。

　　启示之四，要建立独立自主的经营体制，杜绝任何形式的行政干预，长官意志，责任人必须拥有100％的贷款发放自主权。

　　启示之五，正确把握风险与收益的关系。就商业银行而言，对于向小企业贷款，自有一层成本———风险方面的考虑：小企业贷款数额小，风险高，与大企业贷款相比成本要高得多，因此明显缺乏贷款动力。然而，这一逻辑在目前贷款利率上限放开之后，已不再成立。“价格放开后，从理论上讲，任何贷款都能挣到钱，关键是看怎么定价。”银监会法规部副主任李伏安这样表示。从银行角度看，只要风险度量相对准确，定价合理，完全可以从小企业贷款中获利。

　　《市场报》 (2005年08月19日 第十一版)

　　作者：薛昭顺