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Ｎ本报记者 欧阳进权
核心提示：日前，银监会公布了《银行开展小企业贷款指导意见》，要求银行有专门部门负责小型企业及个体经营户贷款工作，这无疑为一直被融资问题困扰的小企业提供了一条绿色通道。但银行界人士认为，冰冻三尺，非一日之寒，银行贷款业务格局短期内还很难发生重大改变。
【动态】
小企业贷款
曙光已现
“小企业贷款向银行贷款很难，他们能用来抵押的资产有限，信用也无法考证，因此几乎从银行贷不到款。”福州布波企业管理信息咨询公司的吴光华副总经理经常接受小企业融资咨询。
为了让小企业贷款解渴，银监会日前颁布了有二十九条条款的《银行开展小企业贷款业务指导意见》（以下简称《指导意见》），首次将小企业从中小企业中单列出来，定义为各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户，并要求银行专门成立小企业贷款部门，制定与常规贷款程序有别的审贷制度。开展小企业贷款的基层行也应设立独立的小企业贷款科室或小组。
“虽然只是一个指导意见，但却创造了一个导向。”吴光华表示，在银行能够执行的背景下，这无异于为小企业贷款开了一扇门。
【现状】小企业贷款部门仍无成立时间表
“《指导意见》对商业银行提出的只是原则性要求，这注定了它在执行中会遇到困难。”某国有银行人士表示，在金融竞争不充分的情况下，让银行过多地开展小企业贷款是不现实的。而《指导意见》中的很多做法银行已经在实践了，比如应收账款通过保理业务进行融资。
记者调查后了解到，到目前为止，在闽银行都还没有成立小企业贷款部门。
在闽某股份制银行认为，出于配合监管部门方面的考虑，各家银行的小企业贷款部门年内都可能成立，但小企业当前的抗风险能力依然偏低，银行成立相关部门后是否大力拓展业务则是未知数。
【探因】银行看淡小企业
工行福建省分行的有关人士强调，银行一直扎堆优质企业是不争的事实，但小企业贷款并不等于劣质业务，找对项目也能赚钱。不过，他也坦言，小企业贷款不好做。
而另一家国有银行负责企业信贷的陈科长告诉记者，如果没有足够的抵押物，小型企业及个体经营户的贷款就批不下来，现状改变需要社会信用体系支撑，但信用体系至少要建5年才有参考价值。
一位姓肖的股份制银行分析说，小企业贷款的投入和产出不成正比。完成一笔贷款一般需要一个月，经历从调查、担保、写材料、评估及审批等多个环节，做同样的事，大型优质国有企业的贷款额可能是1亿元，而小企业只有100万元，所产生的利息却有天壤之别———这还只是数学角度的计算，如果加入风险系数，小企业贷款就更不划算了。
【出路】建立征信系统
福州布波企业管理信息咨询公司的吴光华认为，银行之所以不怎么做，是因为小企业的信用状况无法核实，因此信用体系的建立迫在眉睫。政府还可以扶持成立对特定行业熟悉的专业认证机构，以便协助银行控制风险。
【提醒】
小企业
应向产业集群靠拢
工行刚完善了适合不同类型小企业融资需求特点的客户信贷政策。比如，对为大中型企业配套或服务的小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合工行总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现。代理大中型企业出口的小型专业外贸公司和在工行只办理国际贸易融资业务的小企业也可便利办理融资业务。
银行业内人士因此指出，与大型企业关联的小企业正成为企业争夺的重点，小企业可以通过向产业集群靠拢，更快地获得银行贷款。
当然，就算银行对小企业的信用等级要求降低，小企业还是需要在公司治理、会计透明度、财务状况方面多做工作，以便银行更容易判断企业未来的偿还能力。
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