百亿“无头储蓄”不见天日(图)

　　现实生活中，这样的情况并不鲜见：一个人由于意外原因导致突发死亡，假如这个人在银行有账户，而由于某种原因不为他人所知，那么这笔存款也将会成为一个永久的秘密，可能永远不见天日。李烝／图 Ｊ092

　　银行称，目前没有告知义务，无法提示用户业内认为，银行可能涉嫌不适当应用这部分巨额资金银行对服务收费进行调整后，服务如何跟上

　　银行业内有一个众所周知的现象——相当比例的账户多年无人问津，甚至不少是上世纪五六十年代的账户。这些“无头账户”的银行专用术语为“久悬未取户”。

　　有业内人士给记者粗略算了一笔账，目前我国储蓄账户可能超过20亿个，即使“无头账户”比例只占10％，每个账户里只有100元钱，那么睡眠资金也有200亿元，而“久悬未取户”的存款绝对不止这个数字。虽然确切统计目前很难获知，但规模肯定不在此之下。央行最新数据显示，截至2005年6月，我国居民储蓄存款余额高达132339．14亿元，人均存款余额超过了1万元。据此计算，这个数字将更加惊人。“由于银行没有告知义务，这些‘无头账户’形成的数以百亿计的庞大资金，就一直趴在银行里，在银行的贷款中流动，实际上银行涉嫌不适当应用这部分资金。”一位观察人士向记者表示，这在银行业是人人皆知的。银行：只负责开户没有义务告知

　　虽然我国早在2000年4月1日就实施了个人存款实名制，但银行在处理个人存款账户的时候，并没有赋予储户本人之外的其他人查询权，银行也没有规定自己有向储户通知的义务。尤其在实名制执行之前，大多数客户也没有留下具体的联系方式，银行更不可能与客户一对一的沟通。一旦客户方出现突然事故，来不及通知亲人，那么这些账户下的钱就再也无人认领。

　　那么，储户的家人如何获知这些“无头账户”的信息呢？“我们只是负责开户，没有义务告知，我们目前没有这项规定。”当记者以顾客身份咨询时，朝阳区某建行营业部的工作人员这样告诉记者。记者拨打了包括建行95533、工行95588等几家银行的人工服务热线咨询获悉，如果储蓄客户本人过世，其亲人在确切知道有这个账户的情况，要想找到这些钱，必要持有客户本人的死亡证明，客户在世时的身份证、查询者本人的身份证明，公安机关出具的亲属关系证明，才有可能在经过银行相关部门批准后，在开户行进行查询。

　　为何查询过世亲人的银行账户信息如此之难？北京银行的一位工作人员向记者表示，银行这样做是有根据的。首先，我国宪法明确规定，国家保护公民合法的储蓄；商业银行法规定，商业银行办理个人储蓄存款时，应当遵守为存款人保密的原则；《个人存款账户实名制规定》第八条对此又进一步作了明确规定：“金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。金融机构不得向任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人在金融机构的款项；但是，法律另有规定的除外”。

　　另外，我国金融机构已建立了严格的个人存款情况保密制度，除某些执法机关依照法律规定履行职责外，任何单位和个人都无权到金融机构了解个人存款情况。对没有法律依据的查询、冻结、扣划个人在金融机构的存款行为，金融机构有权拒绝。金融机构工作人员违反规定泄露个人存款情况的，应予以严肃处理；因此造成严重后果的，要依法追究法律责任。

　　然而分析人士认为，法律规定不得随意查询个人存款情况，而银行遵守保密规定确事实上无可厚非，但是银行的具体服务却没有跟上，例如义务告知。百亿资金“久悬未取”成银行“不适当资产”？

　　由于银行没有告知义务，这些“无头账户”形成的数以百亿计的庞大资金，就一直趴在银行里，由银行调用。一位不愿意透露姓名的专家向记者表示：“由于目前我国银行账户管理和客户服务仍不到位，所以表面上看来，银行运用这部分资金发放贷款无可厚非，但实际上银行涉嫌不适当应用，这在银行业内是一个众所周知的秘密。但目前并没有人关注这个现象。”

　　不过银行业内人士并不这样认为。“我们不会把这部分钱用于其他用途，实际上我们银行就有不少上世纪五六十年代的账户，这部分账户的钱将一直趴下去。”建行的一位高层告诉记者。

　　招商银行个人银行总经理助理柳栋认为，根据《中国人民银行储蓄所管理暂行办法》，挂失、开销户登记簿和活期储蓄久悬未取户转收益处理的清单，应永久保管。“银行没有给用户提示的义务，用户一但忘记自己在银行所开的账户，他将无法得到银行的提示。”柳栋说。虽然，不少“久悬未取户”存款额度很大，但柳栋表示，还有不少都是几元钱甚至是更少的金额，如果银行要一个一个去通知的话成本太高，而且也不太实际，因为许多用户已经不具有能联系的方式。银行账户收费很“国际”客户服务仍然太“本土”

　　9月21日起，中国建设银行将开始在全国范围内对小额账户收费。此前，建行深圳分行和四川分行已经先行一步，自7月1日起对小额账户收费。建设银行总行将收费标准决定权下放给了各地分行，原则上收费门槛为300－500元，北京收费标准均为日均余额不低于500元。

　　中国建设银行新闻发言人范一飞针对公众对银行收费的关注，在6月曾对媒体这样表示：我们不是嫌贫爱富，而是让银行和客户实现双赢，建行董事长郭树清提出“以客户为中心，提供最好的服务”。据称，银行管理100元账户的成本，与管理一个100万元账户的成本基本相当。如果账户仅有小额的存取款业务往来，银行的利润几乎微乎其微，与维护账户的成本相比，可谓得不偿失。收取管理费能够节省成本。这是国外银行对小额存款收费的最直接的原因，也是国内银行跟进的理由。

　　然而，“国际化”的收费似乎并没有与“国际化”的服务一同推行。本报律师团专家认为，如果由于种种原因，客户在银行办理业务时并未留下联系地址和联系方式，其个人账户又确属长期闲置，根据公平对等和诚实信用的原则以及银行对个人服务的交易惯例，银行可以采取广泛公示等手段公告其拟实施的收费方案，充分履行告知义务，并给予客户充分选择的权利。

　　在银行对服务收费进行调整后，银行的服务如何跟上呢？目前没有答案。

　　商报记者 刘杰 朱裴Ｊ011 Ｊ036