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决定小企业贷款是否安全的，往往是一些不能按标准化办法收集和处理的“软信息”。如果盲目地把对普通公司贷款的技术生搬硬套到小企业贷款，或者硬性要求小企业提供并不具备的抵押担保，根本无法在这一领域取得突破
上半年金融数据显示，银行的信贷增长仍然呈现低迷状态。截至6月末，金融机构人民币存贷差已高达8.4万亿元。与之对应的，是商业银行信贷人员为完成指标寻找项目犯愁
和众多小企业热切的融资需求并存的奇特场景。
小企业在中国经济发展中占据的重要地位毋庸置疑。然而，长期以来资金紧张、贷款难又一直是制约中国小企业发展的瓶颈。由于种种原因，小企业贷款一直在商业银行诸多业务中被归为风险大、管理难、成本高的业务之一。另外从技术上说，小企业通常都缺少可用于抵押的资产，并且难以获得第三方担保，对商业银行来讲，缺乏稳定的第二还款来源。因此在现行银行信贷体制下，小企业在商业银行遭受冷遇几乎是必然的结果。
不过这种状况似乎即将发生改变。最近，银监会发布了《银行开展小企业贷款指导意见》，首次鼓励商业银行制订相应制度，加大对小企业的贷款力度，希望借此解决长期以来存在的小企业“融资难、贷款难、结算难”这一痼疾。此举标志着“小企业贷款难”问题有望得到解决。
《指导意见》出台的深层次原因或许在于，决策层越来越重视弱势群体的生存空间。任何人都不应忽视扶持小企业，设计有利于弱势生存的流程对于建立和谐社会的意义。而这样的思路并非没有“国际惯例”可资借鉴：据说在巴黎，市政当局有这样的规定，家乐福这样的“恐龙式”超市在周末须关门，只让小店开门，让小店也有生存的空间。再比如我国浙江政府的做法，既抓大，也抓小，还抓族群经济，以为小企业营造宽松的创业环境为己任，从而体现出“小企业，大市场，弱政府”的执政思路。
我们注意到，银监会《指导意见》中出现了一些富有新意的提法，比如银行应“建立与小企业贷款业务相适应的信贷文化”，“须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息”，等等。某种意义上说，小企业融资难事实上缘于银行对小企业贷款涉及的信息性质缺乏明确认识。小企业往往没有正规的财务报表之类的“硬信息”，但这不等于小企业贷款就注定比大公司贷款的风险大。
决定小企业贷款是否安全的，往往是一些不能按标准化办法收集和处理的“软信息”，例如品行、偏好、财富等等。如果不顾客观实际，盲目地把对普通公司贷款的技术生搬硬套到小企业贷款，或者硬性要求小企业提供并不具备的抵押担保，势必南辕北辙，根本无法在这一领域取得突破。
笔者认为，要真正把《指导意见》的要求落到实处，台州市商业银行的经验可以借鉴，那就是通过客户经理的“脚勤”多跑企业，多了解企业信息，针对小企业大多财务制度不健全的实际情况，该行的客户经理就自编企业财务报表，用账户现金流测算客户现金流。其实，真正把这些普通商业银行不屑做或者无人做的事情做好了，小企业贷款难题并非无法破解。
《国际金融报》 (2005年08月15日 第五版)
作者：尤旭东
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