35岁的马女士是一家化妆品公司的品牌主管，年薪15万元左右。作为职业女性的她，每次出现在别人面前都是衣着光鲜，明艳照人。因为工作需要，马女士经常要穿梭于国内各大城市，每个月总有一半时间以上在外地度过。在飞机上吃饭成为“家常便饭”。
最近半年，马女士颇感身心劳累。虽然现在身体健康，长达一年的时间里几乎没生过什么小毛小病，但她总担心平时不生病，一旦来了，就是“病来如山倒”。
马女士在单位享有社保。但仍希望拥有一份完善的商业保险，要求加强意外、医疗方面的保障，尽量减少储蓄性的保费。
海尔纽约人寿：意外保障过百万
像马女士这样的职业女性，有很强的工作能力和一般人羡慕的职业和收入，但是同时也为事业付出了很多：经常要在外出差，像一颗永不停歇的螺丝钉，顾不上自身的日常生活和健康。对她个人而言，工作的忙碌就是最大的风险。
一是经常在外出差，意外风险大大增加。从保障的角度，意外可能导致的后果不外乎身故和残疾，前者会对家人带来情感的伤害和经济上的损失；后者会导致收入锐减，支出剧增，令自己和家庭陷入窘境。
二是医疗的风险。马女士目前的身体很健康，没有什么疾病。但是长时间的工作忙碌，特别是随着年龄的增长，一些潜在的疾病不知何时就会突然发生。
建议马女士：一要做好意外的保障，同时根据经常出差的情况，提高在差旅途中公共交通的意外保障额度；二要做好重大疾病的保障，建议一部分为终身的保障。若在年轻时发生风险，能够尽可能地享受比较好的医疗条件，将风险对家庭财务的冲击最小化；在退休以后，也能对医疗起到补充作用；对社会保险的保障起到补充作用。具体计划如下：(严碧瑜)
民生人寿：大病保障更充分
为马女士这样的“空中飞人”设计保险规划，意外和医疗两方面的保障无疑是必须的。
在医疗保障方面，马女士目前身体健康，逐渐步入中年，加之工作繁忙，建议考虑投保商业医疗方面的保障，以弥补社会统筹医疗保险的不足。向她推荐一个缴费20年、可以保障至88岁的重大疾病与生存的两全保险。
马女士因为工作需要，经常要穿梭于国内各大城市，有一半以上的时间是在外地度过，所以应当购买一份意外保障（尤其是交通工具意外方面的保障）。
建议运用一组有特色的产品，组成一个综合保障计划，体现高保障低保费的特色。
通过下表列出的计划，马女士可得到如下保障：
大病有人管。
一年后若不幸罹患40种重疾（手术）之一，将全额享有40万元的保险金给付。若生存至88周岁（未赔付），可领取全额40万元保险金额作为养老补充。
小病有人赔。
住院医疗金，对每次住院所引起的杂项费及手术费，以2万元为限，按80%比例给付保险金。每日100元的住院补贴补充收入的损失（每次住院最长给付天数为180天）。
意外有保障。
若因意外事故导致身故或不同程度的残疾，可获得70-90万元的百分之十至百分之百的赔偿；若以乘客身份搭乘陆路或水路公共交通工具时，因意外导致被保险人身故、残疾等，可获得双倍保额的给付；若因意外事故而导致医药费用开支，最高补偿可达1.8万元。(冯谊)
点评：根据需要选保额
两家公司为马女士设计的保险规划，在理念上相当一致：瞄准意外保障和医疗保障，所不同的仅仅体现在保险金额。
两家公司的保障计划中，返还型险种都是只有长期重大疾病险。
海尔纽约人寿的是身故返还，民生人寿的则是身故或88周岁返还。
之所以在年缴保费方面出现了较大差异，主要也是因为重大疾病险的保额差别较大（分别是10万元和40万元）
消费者在购买保险时，首先是要确定正确的理念。有了这个基础，保额的高低、保费的多少主要取决于个人或家庭的实际经济状况。
马女士在投保方向上既然已经明确，只要选择合适的保额以及更贴近自己的服务即可。
作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻
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