|
见习记者 王宇新
从今年9月21日起，建行广东分行将在1000多个营业网点贴出公示：对日均余额不足400元（不含400元）人民币的小额个人活期存款账户，将按季度收取管理费，每季度收费3元，每季度末月21日为固定扣款日。其中，9月21日首次收取小额账户管理费2元。继深圳、四川分行之后，广东分行也加入了收费大军。而按照建行总行的统一安排，收费将在全国建行
系统内同步铺开。
对小额活期存款征收一定的管理费用，作为有效的成本效益核算的结果，可以有效地使商业银行降低成本、提高效益，这一点已经被花旗、汇丰等商业银行的长期经营实践所证明。那么，中国的商业银行该不该收费？为什么仅仅是招行和建行竖起小额账户收费大旗，而其它银行却仍在徘徊观望？作为客户，又如何最大限度地满足自己的需求？带着这些问题，中国经济时报社记者走访了相关专家。
收费是必然趋势
历史上，商业银行利润增长主要来自传统的存贷利差。但是随着资本市场的发展，直接融资变得越来越快捷、普遍，存贷利息率逐渐降低，银行面临存贷利差缩小的挑战。现在，银行不仅仅要靠存贷利差获得利润，更重要的是靠中间业务，尤其是个人金融业务。与此同时，个人业务的成本与收益的核算也理所当然地成为其中关键的环节。
按照“20／80”原则，银行80％的利润来源于20％的客户，这部分客户是银行的核心客户，是银行价值的主要创造者。而作为80％的客户不但不贡献利润，反而长期占用银行资源，造成银行管理帐户成本的上升。从免费服务到有偿服务，反映出银行从粗放经营到集约经营的观念转变。
“对小额活期存款账户收费是国际惯例，也是理所当然的。”中国工商银行管理信息部胡铁川对记者说。
金融专家谭雅玲在接受记者采访时指出：“从微观的角度来看，对小额活期存款收费是银行市场化的表现，也是市场意识和成本意识的一种体现。”她表示，西方商业银行的服务是要按照银行付出的成本的相应比例来收取费用的，而中国由于长期的计划经济，所以不收费，大家都习以为常了。但中国正在由计划经济向市场经济转轨，在银行的改革过程中，国家会逐渐退出对银行体系的经营，从而实现银行自负盈亏、自担风险、自主经营。现在都是股份制银行在收费，国有银行还没有具体实施，银监会或政府相关部门也没有特别的规定。但从长远来看，收费毕竟是一种趋势。
收费有个适应过程
长期以来，我国商业银行过于追求规模，对客户不加分析一律来者不拒，使银行投入大量的人财物力来维持日常的运营，把绝大部分成本投入到低端小客户上，而无暇对大客户和优质客户提供更多的优质服务，导致银行整体效率低下，服务水平不高。那么，难道国有商业银行对自己市场战略定位以及主要客户群体范围不明确吗？
胡铁川认为：“各个银行客户管理的方法是不相同的。由于客户定位的不同，有些银行偏重于高端客户，有些银行则侧重于低端客户，所以对小额活期存款征收费用，引起的反响也不一样。另外，这也与社会的承受能力有关。”
同时，收费的背后应该是高质量的金融服务，这是“国际惯例”。而对小额用户收费就意味着银行的差别化服务，即按照客户的主要特征、需求特点对银行业务发展的重要程度及客户贡献度的大小进行收费标准的划分。
而一旦收费，客户在付出服务费的同时，必然对服务标准提出更高要求。因而如何明晰收费服务的银行权责对等成为必须解决的问题，否则收费服务就成了一种垄断下的强迫。
对于银行来说，在收费问题上需要做好的就是对应的产品种类和服务水准的差别如何越来越明显。而这显然与国内居民的消费习惯，理财习惯等诸多方面有关，是一个逐步适应的过程。
| 
