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【保险顾问】
自1999年10月，平安率先开办“世纪理财投资连结保险”，投资型保险日益热卖。平安人寿广州分公司总经理胡国萍介绍说，作为分红保险，采取先承诺一个固定的回报，当保险公司实际经营成果高于预定回报时，将高出部分的收益按一定比例分配给报单持有人，其保障功能与传统险没有区别。投连险是包涵保险保障且至少有一个投资账户又有资产价值的
保险产品，投资与保障的比重的大小因产品的不同和个人的需求不同会有所变化。
一段时间以来，由于投资市场的不景，投资回报并不像广大客户预想的那么高，因而保险业出现了一阵“退保风”。其实，这不仅反映了我国投资市场的不成熟，也同时反映了客户风险承受能力相对较弱。
投资型保险是一种长期险种，它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。拿投资连结保险来说，保监会在《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》规定，要求保险公司要对投资账户过去10年（不足10年按实际年限）的业绩进行说明。因此，投资型保险收益在短时期内有波动是正常的，到底赚不赚钱，应该看一个较长时间段的平均收益水平。
近期银行升息的举措引发媒体对保险产品的预定利率的关注，过度关注保险的投资回报。其实既然是保险产品，作为消费者，应当首先关注的是保障，在保障需求满足之后才应当考虑它的投资回报。
据了解，保险公司开始热销的万能寿险，其保障是可以“随需而变”的。在投保人创业期，或作为家庭的经济支柱，就可以选择最大的保障，降低投资账户的比例；当投保人在收获期和养老的时候，他可适当降低风险保障的成本支出，从而加大账户资金的投资额度。42岁的私营业主刘先生，孩子还在上小学，太太全职在家，刘先生是家里唯一的经济来源，如果他购买万能年交保费5万元，连续交5年，那么，他最高保障可达254万元，而当其孩子大学毕业，自己进入老年期的时候，他可以降低保险金额，增加投资账户的资金比例，这样养老和保障相得益彰，直至终身。
（张振华）
（晓航／编制）（来源：金羊网）
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