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市民对于“保险理财”可谓褒贬不一,认同的人往往看中了这类理财产品在保障功能的基础上,更能实现资金的增值,相对其他投资产品而言,风险较低且非常稳定；也有人对某些保险营销员不负责任的宣传和推销甚为反感,进而迁怒于这种产品,甚至对保险退避三舍。
其实，投资型保险产品作为理财工具的一种，关键在于要选择适合自己的产品组合。
随着分红保险的不断涌现，笔者最近和保险业内人士探讨这样一个问题，买保险到底是保障重要还是理财重要。在各类金融理财品种“泛滥”，销售人员片面夸大保险产品理财功能的同时，多数人其实更看重的是回报的多少。
其实仔细一想，这样的问题如果是在六年前提出，答案可以说是很清楚的：因为那时的保险还不具备投资功能。但自从1999年推出投连险，2000年分红险全面上市以来，火爆的投资型保险大受欢迎。仿佛一夜之间，保障功能和理财功能分别占据了保险的半壁江山，难分伯仲。
有人甚至把“先保障还是先理财”列入“先有鸡还是先有蛋”之类的难解之题。殊不知，投资型保险只是众多保险产品中的一个，而在2001年涌现的大批市民购买分红险的热潮，也只是特定阶段的特定需求。
保险理财的盛行，其实是把保险的附加功能扩大了。在几十年前，经济还不发达，老百姓的生活水平都差不多，因此没有特别强烈的投资愿望；改革开放以后，贫富差距逐渐拉大，市民对投资获利的需求也变得迫切了，这时保险理财应势而生，一呼百应也属正常。
让我们对投资型险种追本溯源，它来源于保险业发达的国家，是在传统保险市场饱和的情况下推出的险种，很明显，也只适合特定人群的产品。
以投连险为例，它其实比较适合富裕人群来选择。如果按照人的需求来划分，风险保障是安全的需求，也是基本需求，而投资收益是实现价值的需求，属于更高层次的需求。消费者如果没有投资股票、基金的时间，可以购买投资型险种，获取相应的收益。按照基本逻辑，基本需求满足以后才能向更高需求迈进。如果连基本的保险都没有，却转而追逐投资型保险，那着实让人担忧。
笔者曾经见到一个代理人，守在上海银行的门口游说领退休金的老人买投连险。试想一下，老人们一旦买下，等于一辈子辛苦挣来的血汗钱全都投入到一个未知又充满风险的领域，倘若出现亏损，真要让人心痛了。
对此，保险公司应当有超前的认识，因为它们身负着开发保险产品，引领保险文化方向的重任。笔者采访了生命人寿上海分公司总经理王永昌先生。王先生长期从事人寿保险，有过十年的境外从业经历。他告诉笔者，在保险发达国家或地区，一般的产品开发顺序是：先定位客户，再考察营销渠道，最后设计产品。如今内地的保险公司因为看好投资型保险的市场，绝大多数都是先设计出了产品，然后再去寻找客户和营销渠道。这种本末倒置的方法不仅会进一步误导代理人，误导市民，也干扰了保险业正常的发展方向。
中国很大，有收入低的人群，也有收入比较高的人群，因此，中国的保险市场需要更多的保险产品。一些收入比较高的居民，是投资类保险的适用人群。这就可以解释，在北京、上海等大城市投资类保险销售为什么如此火爆。但对那些相对收入不高，还没有为自己买下基本保障的人群来说，先买保障，再谈理财，是毋庸置疑的事情。
崔烨
（晓航／编制）（来源：金羊网）
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