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【理财聚焦】
平安保险专家张振华在负利率时代，个人的投资意识和理财观念应该有所转变。经济学家肖灼基建议，老百姓要做投资组合，不仅要存款在银行，还要买保险、买基金、买股票等，就是要分散投资，这样就可以分散风险，达到保值增值的目的。实际上，在我们生活当中，不少人投资观念和投资方式还是十分保守和单一的。近年来，在保险市场上，投资型险
种纷纷出笼，具有较低风险和较高透明度的万能寿险逐渐受到保险公司青睐，也开始受到市场的关注。万能寿险是一种规定最低收益率具有投资功能的新型寿险产品。据介绍，平安新推出的“智富人生”万能寿险向投保人提供可选择的保险金额，在一定条件下，客户可根据人生不同时期的保障需求和收入水平适时进行调整，同时，作为一种稳健的投资产品，“智富人生”，万能寿险至少设定了1.75%的保底利率，而目前结算利率相当于年利率3%以上，投保人的资金安全也可得到保障。平安人寿投资专家介绍，具有投资功能的分红型、万能型寿险产品，既有别于传统储蓄，也不同于现有的其它投资工具，它集保障与投资功能于一身。由投资专家通过多种投资工具的组合，合理安排收益和风险的关系，注重收益的长期性和稳定性。具有较强的安全性和抗风险能力，能有效抵御通货膨胀。同时作为寿险产品，提供了独有的生命风险保障功能。在美国，万能保险产品占接近1/3的寿险市场，并且长盛不衰。投资型保险不仅可以满足客户的保险保障需求，更可以用于建立周全的财务规划，兼顾保险与资产配置功能。央行加息后，银行利息的上调将会逐渐提高万能寿险产品的投资回报，相比于固定利率的产品更能分享加息成果。由于万能寿险的投资渠道主要集中在AAA级以上的企业债券、国债、大额协议存款、同业拆借等，因而万能险的收益一定会随着利率“水涨船高”。“简单区分，万能险可以被视为每月都结息的分红险，或者是设有最低保证利率的投资型保险。”平安人寿总经理李源祥解释道。据了解，从风险角度上讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险投资者每月均可得到保险公司进入其帐户的利息。“我们认为主要是目前国内的存款利率水平过低，传统型产品以现在的定位很难符合大部分消费者的需求，万能险这样的有投资性的新型产品将有很大的发展空间。”李源祥说。平安人寿广东分公司总经理胡国萍认为，平安推出万能险完善了平安投资型产品体系，适应客户稳定的、多变的投资需求；从管理上来讲，平安投资理财产品已推出了近5年，无论是从技术及人才上，都为万能险的运作提供可靠的保障，已经建立起一支较成熟的专家理财队伍，具有良好的投资风险管控能力。“当保险公司运营到具备一定的综合实力时，当市场投资者有强烈的长期理财需求时，才需要推出这类比普通保险产品更加复杂的高端金融产品，”胡国萍总经理认为，目前国内市场正处于负利率时代，保险资金直接进入股票市场已经放开，推出投资型保险产品正逢其时。胡国萍强调，投资型保险产品与资本市场相连结，可规避传统保险产品受固定预定利率所限，一旦遇到银行利率上调的情况，保险公司可以调整分红水平或结算利率，回馈给客户更多的回报。
万能险案例
———家庭财富累计计划
张太太38岁，大学毕业后和老公张先生一起来到广州发展，十几年打拼下来，事业和家庭都进入了收获期。一个偶然的机会，张太太在报纸上看到平安保险公司新推出了一个完全由自己作主的“万能保险”，深深地被这个保险的灵活性和储蓄性打动。在平安的寿险顾问的帮助下，张太太为自己设计了以下的计划。张太太只要每年缴纳5万元保费，连续支付3年即可完成她的保险计划。计划利益：1、投入时间短，张太太的保障计划只要连续3年交费即可，交费期满后即可安心享受该计划的利益。2、专家理财，保障资金增值：张太太交纳的保费扣除部分的费用后成为个人累积的资产，平安保险公司将根据实际的投资情况，对这笔资金按月复利计算利息，同时该计划保证这笔资金有每年有不低于1.75%的利息，张太太还可以灵活支配该计划累计的资金，以该计划为例，6年后，该计划就可以累计14万多的资金，供张太太支配。3、终身享受高额保障，并且可灵活调整：张太太可根据自己的需要选择自己的保额，最高可享受351万的保障，完全保护自己的事业和家人，同时还可根据自己的需要在不同的时间，定制个人保障，非常灵活，一张保单终生受用。4、持续交费有奖励，可根据需要随时追加投资，如果张太太持续交费下去，从这个计划第四年起，该计划每年额外奖励1000元进入张太太的帐户，张太太还可以根据自己的情况选择额外追加投资，累计更多的资金。平安人寿保险公司每月通过重要媒体公布实际结算利率，张太太可以及时了解个人资产的状况，张太太也可以通过平安电话中心（95511）、平安电子商务网站查询个人保单价值情况，公司每年还会定期向张太太寄送个人保单年度报告，便于张太太了解保单价值的信息。（由平安人寿汪龙海先生提供）———重要提示：该说明内容仅供参考，详细保单责任，保单权利以正式合同所载为凭，请咨询平安专业代理人为您提供专业之服务。（晓航／编制）（来源：金羊网）
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