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刘女士的“宝贝”最近可为她惹了不少麻烦。按照习惯，每天傍晚，刘女士都会带着这只令她爱不释手的“腊肠”犬在小区散步。前几天，在邻居逗它玩的时候，小狗不知怎的突然恼怒起来，结结实实地在邻居小腿上咬了一口。
随着养宠物的流行，刘女士遇到的这种风险并不鲜见。有风险，人们自然会联想到保险。但只听说过给人和财产买保险，宠物也能买保险吗？针对这一市场空白点，华泰财产保
险公司在去年底推出了“宠物险”。
该险种自推出以来，市场反应平平。究其原因，原来并非所有宠物都能上保险，从宠物的身份，到宠物伤害行为的性质，该险种对宠物的审核标准并不比人简单。因此，“宠物险”推出一年来，招来“哗众取宠”的质疑。
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只限有“身份证”的狗
虽然美其名曰是宠物保险，但并不是每个宠物都能如愿地买上保险。保险公司在条款里规定，必须是“有政府核发饲养许可证的犬类”，才能办理保险，猫及其他宠物都被排除在外
时下，养宠物的人越来越多，宠物俨然成为了家庭一员。一旦这些小家伙们在外面闯点祸咬伤了人，那么其主人就要承担责任了。
去年底，华泰财产保险公司推出了“小康之家”家庭综合保险，在国内首次以附加险的形式，把宠物纳入保险范围。据该公司销售人员介绍，家庭风险不仅包括火灾、爆炸、盗窃、水管破裂等事故，宠物也可能威胁到家庭财产的安全，正是基于这样的考虑，该公司在推出“小康之家”家庭综合保险时，以附加险的形式将宠物也纳入了保障范围。
据介绍，这款保险的价格为20元，保险期为一年。投保后，如果家中狗“伤”了人，依法应由宠物主人赔偿的，将由保险公司“买单”。在保险期限内累积赔付金额最高可达5万元，单次赔付不超过2.5万元。
记者随机采访了上海一位养狗的路人，他听到可以给爱犬上保险的消息后，非常开心，他说：“太好了，对于我这些养大狗的人来说这个险种非常必要。”他告诉记者，宠物虽然通人性，但也有使性子的时候，尤其是体重较重的大型狗，有时候连主人都很难控制，一旦咬伤别人，主人就要承担一笔数目不小的赔偿费。“如果投保了宠物责任险，主人的心理负担会小很多。”
根据保险公司提供的电话，记者又与一位给狗买保险的市民取得联系。当询问该女士为何给狗买保险时，对方表示：“小狗天天出门，上次在大街上它追着一个小孩狂叫，真担心哪天它伤着人，虽然家里并不富裕，但花20元保个险还是值得的。”
虽然美其名曰是宠物保险，但并不是每个宠物都能如愿地买上保险。保险公司在条款里规定，必须是“有政府核发饲养许可证的犬类”，没有办理正规手续的“黑户”狗不能办理保险，并且猫及其他宠物都被排除在外。华泰保险有关人士介绍说，就像承保人一样，宠物也要有“身份”才能买保险，如果不指定的话，风险过高，保险公司可承担不起。
不过，就算是为家里的小狗投保了，也不意味着就进了“保险箱”。据介绍，除了只保有“身份证”的狗之外，在三种情况下，保险公司也不负责赔偿。华泰有关人士表示，宠物保险是第三者责任险，因此如果宠物伤害的是自家人，不赔；主人故意行为导致的宠物伤害事件，不赔；该宠物险属第三者责任险，保险公司只承担宠物对他人造成伤害的医疗费用，精神损失则不赔。
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问的多，买的少
一些市民一听“宠物险”只限于有政府核发饲养许可证的犬，便作罢了。据了解，市民对宠物险的期望值过高，致使“宠物险”问的人多，买的人少
每个新险种面世时与推出后的市场反应总有些许区别，宠物险也面临着“一热一冷”的窘境。
据华泰保险的销售人员介绍，宠物险刚推出时，他们接到的咨询电话真是无奇不有，有咨询小香猪、乌龟、金鱼是否可以投保的，也有来问蟋蟀和蛇的。虽然问的人多，但近一年下来，给宠物办保险的市民并不多。一些市民一听“宠物险”只限于有政府核发饲养许可证的犬，便作罢了。“市民对宠物险的期望值过高，也致使‘宠物险’问的人多，买的人少。”业内人士认为。
据了解，大多数喜爱宠物的人士表示对“宠物责任险”不感兴趣，爱狗一族张小姐说：“其实如果平时注重对宠物的训练，咬人的几率是很低的，这种宠物责任险没有太大必要。”同时，她也担心投保后，理赔程序会很烦琐，“毕竟宠物不会说话，发生事故后，保险责任界定比较难。保险公司怎么判定宠物伤人事件是否是主人故意行为。万一保险公司一口认定是主人的责任，那岂不是一分钱都拿不到”。张小姐所想的，也是很多养狗的市民所顾虑的。
此外，也有市民担心，宠物险的出现会带来另一种负面效应：购买宠物险，可能会使宠物主人的警惕性因此减低，因为即便宠物咬了人，主人也不再担心负责任了。“与其让宠物主人买这种保险，不如提倡做合格的宠物主人，管好自家的宠物”。
其实，宠物保险只不过是华泰保险“小康之家”家庭保障计划的一个“分支”。据了解，这项家庭保障计划还涵盖了丰富的责任，是目前比较少见的“一揽子”保险：家庭基本险、附加盗抢险、附加管道破裂险、附加普通人身意外险等共有7项之多。
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宠物健康险令人期待
宠物险在国外已有数十年历史，保障内容不仅包括宠物健康和意外赔付，还延伸至它们的医疗保险领域。而国内宠物险尚处于起步阶段，如何完善险种内容并积极推广值得深思
有消费者认为，目前推出的宠物险有“哗众取宠之嫌”。“保险公司应该努力推出更多适合人的保险产品，而不是将精力放在给宠物设计保险上。”
也有业内人士认为，宠物险的推出，是保险公司对市场细分的一种进步。现阶段估计宠物险的市场并不会很大，特别是针对宠物的“第三者责任险”。“许多人还认识不到第三者责任险的重要，现在国家已实行了机动车辆强制投保第三者责任险，仍然有些车主不愿意投保，更别说为自家的小狗小猫去投保第三者责任险了”。
在大陆才冒头的宠物险已在中国台湾保单市场打响，并被台湾业界认为潜力很大。据台湾媒体报道，台湾很多名人都养宠物，一些明星更是爱猫爱狗成痴。在饲主的心中每只宠物都身价不凡，所以台湾保险业者认为宠物险很有潜力。统计显示，全台湾有登记的狗大约有180万只，即平均每个家庭约有1.5只的狗，业者预估宠物保单应有18亿台币的商机。据了解，名人的爱犬，台湾保险公司会建议投保金额高一些，因为狗主人有身分、有地位，狗的身价也跟着涨了起来。
针对卖得并不红火的宠物险，一位业内人士称，宠物险在国外已有数十年历史，保障内容不仅包括宠物健康和意外赔付，还延伸至它们的医疗保险领域。国内宠物险尚处于起步阶段，如何完善险种内容和积极推广值得深思。
“其实我们更希望买的是宠物健康险。”很多养狗的消费者认为，现在宠物已经成为很多家庭的一分子，宠物的重大疾病对家庭的影响不亚于人。很多时候，主人尽管希望尽力挽救患病的小动物，但往往因为昂贵的医疗费用而作罢。
对此，保险公司人士表示，由于保险公司对宠物的死亡率、疾病发生率没有相应的统计数据，因此，目前推出宠物健康险有一定难度。
或许，香港近日推出的宠物一揽子保险可以值得内地的保险公司加以借鉴。6月底，香港恒昌保险顾问有限公司和蓝十字（亚太）保险有限公司合作推出香港首个宠物医疗保险和第三者责任险项目。
据悉，这次推出的医疗保障险的对象是6个月以上（含6个月）的猫和狗。保费包括兽医诊疗费、处方药费和住院费三部分，还有第三者责任险，价格由1680港元到3100港元不等。
据介绍，这款宠物险是在动物保护组织多次呼吁保护动物权益的情况下应运而生的。香港爱护动物组织表示，香港有30％至50％的宠物主人，因为不能负担宠物昂贵的医疗开支而被迫遗弃宠物。这个组织希望宠物医疗保险和责任险计划的推出，可预防和改善这种状况。
业内人士认为，推出宠物医疗保险计划是一个好的尝试，希望内地能有更多的保险公司推出类似计划，令宠物主人有较多的选择。
《国际金融报》 (2005年07月29日 第二十版)
作者：本报记者 黄蕾
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