6月4日“一周财富”版刊登了高林彬先生的《供楼3年内提前还贷最亏》。我同意高林彬先生提供的论据，但却不敢苟同“供楼3年内提前还贷最亏”论点，而且我认为高先生的论点有误导消费者的可能。
高先生在文中提到“以40万元20年贷款额进行计算，供楼一年，等额还款法所还本金只有11290元，但利息已经还了21588元；供楼两年，所还本金为23219元，利息则还了42923元；供楼三年，所还本金为35821元，利息还了63361元。”在供楼前3年里，供楼者所还的利息几乎是所还本金的一倍，所以高先生奉劝我们“供楼三年内提前还贷最亏”。
但我认为，恰恰因为等额还款法前期还的“利息多本金少”，而后期还的“本金多，利息少”，所以提前还贷，越早越好；越早还贷，节约的利息就越多。
同样以贷款40万元20年的等额还款法为例，假设2002年1月开始还款，2003年1月提前部分还贷1万元，如果选择“减少月还额，还款年限不变”的话，总共节省利息7032.9元。具体计算方式见表一：说明：
1.表一表二中20年的贷款年利率均为5.04%，为央行规定的商业银行自营性住房贷款利率。
2.表中的利息计算是按大部分贷款者选择的等额还款法（每月供款相同）来计算的。
如果采取“缩短还款年限，月还款额基本不变”的还贷方式，则节约利息20366.2元。这1万元所产生的效益是相当可观的。具体计算公式见表二：
同理，提前两年还款1万元分别节约的利息是6618.07元（减少月还款额，还款期不变）和18380.16元（缩短还款年限，月还款额基本不变）。网上有很多提前还款的计算器，我使用的计算器地址为http://www.sdfdc.com/jsp/comp7.htm，有兴趣的朋友可以根据自己的实际情况，计算提前还贷可节约的利息额。
相信各位经过计算后，可得出这么一个结论，在不影响家庭经济负担的情况下，越早还贷，节约的利息越多。在提前还款金额固定的情况下，尽量选择“缩短还款年限，月还款额基本不变”的方式。
苏萍芳(厦门晚报)
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