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信贷资产风险是客观存在的，防止、消化、抵御信贷资产风险则是一项长期而艰巨复杂的系统工程。商业银行在信贷业务经营时，总是选择效益好的方案，但同时也需要考虑到此方案在客观条件变化时，可能引起的损失。因此对其可能发生的不良后果进行分析和预测，采取排除转移的对策，把风险贷款控制在最小限度内。以下则为7点具体建议：
一、完善金融法制建设，加强政府职能的转变，规范企业转制行为。一是尽快完善有
关市场体系和保护商业银行信贷资产安全的法律法规，用法律法规来维护商业银行的合法权益；二是理顺政府与商业银行之间的关系，规范政府行为，彻底改变政府用强制性行政手段干预商业银行信贷发放的做法；三是规范企业转制行为，积极推进企业股份制改革，加快现代企业制度进程。目前，企业贷款死滞过多，从表面上看是企业自有资金不足，负债过多，经营不善等引起的结果，从深层次看，其实质是企业产权不分，责任不明，缺乏内部动力和外部压力的结果。
二、建立银行法人职业风险机制。商业银行除了确立经营风险管理机制外，还要建立商业银行法人职业风险机制，就是将银行法人的地位和荣誉与银行信贷资产的增值状况联系起来，将银行法人与银行的兴衰联结起来，一荣俱荣，一损俱损，从而形成同舟共济的格局，通过这样的市场竞争办法，可促使银行法人对所经营的资产十分尽心，从而防止贷款风险。
三、坚持信贷原则，严格执行资产负债比例管理。商业银行在贷款时应坚持贷款的安全性、流动性、盈利性的三性原则，并应优先考虑贷款的安全性和流动性。同时，依据资产负债比例管理的有关规定，建立一套补充资本金的机制。
四、坚持市场效益取向。讲究市场效益，是商业银行根本目的之一。只要社会、企业、银行的市场效益同步得以提高，也就避免了信贷风险。因此，商业银行务必围绕市场效益，调整信贷策略。一是由注重贷款数量规模变为注重贷款市场效益，贷款要向市场效益好的区域、企业、项目和产品转换；二是由贷款的规模指标供给变为按市场取向，选择贷户，择优扶持；三是由单纯资金投入变为增加贷款的科技含量，支持企业技术进步，上规模，上水平，杜绝以往那种经济长期处在低水平的重复过程。
五、优化信贷资产结构。在着力开拓优质信贷市场的同时，坚决退出劣势信贷市场，努力防范和化解贷款隐性风险，优化信贷资产结构。商业银行要结合国家的宏观经济政策、产业政策，按照支持、适度支持、限制和退出4个层次对客户进行分类管理，主动进行信贷结构的战略性调整。对已关停的企业，可通过调剂闲置设备、厂房等来转移债务，消化部分贷款风险；对大额贷款，可组织银团贷款，避免信用风险过度集中于一家商业银行，扩大主动型负债；推行信用证券化，增加金融债券的发行，开办大面额、长期、可转让存款业务。
六、实施金融创新，实现资产的多元化。银行信贷资产结构单一也是造成信贷风险较大的一个重要原因。因此，实施金融创新，实现资产多元化有利于分散贷款风险。一是积极拓展业务范围，尽力开办租赁、存单及有价证券质押贷款等业务；二是积极发展证券业务，提高证券在资产业务中的比例，增强信贷资金的流动性，可增加购买国债、同业拆借、票据贴现的比重；三是逐步开展投资试点，适当试办商业银行直接投资或进行资债转换业务。
七、实行抵押贷款形式。正确选择贷款方式是减少风险贷款的有效途径。用抵押贷款的方式办理银行贷款，能最大限度地减少信贷资产风险，促进借款企业增强合理使用银行贷款的责任感和风险性，提高企业及时归还贷款的自觉性。办理抵押手续中，特别注重把好“五关”，管好“五证”，即把好抵押物关、估价关、抵押标的关、抵押物登记关等，管好贷款抵押物清单、土地使用权证、房屋所有权证、他项权利证、财产保险单等。
《国际金融报》 (2005年06月09日 第五版)
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