“有了支付宝，没钱可偷了。”这是淘宝网旗下的网上支付平台——支付宝的广告词。通过借力电影《天下无贼》，支付宝的推广取得了不错的宣传效果。作为电子商务的一个最重要环节，网上支付在网民尝鲜而又怀疑的心理下，在国内市场中开始逐渐升温。然而，对于大多数中国消费者来说，网上支付还只是一个概念，而非一个消费工具，制约其发展的诸多瓶颈也仍然有待解决。
网上支付业务开始升温
资金流不畅，曾经是制约电子商务发展的一个重要瓶颈，然而随着《电子签名法》的实施，行业诚信体制的建立，我国网上支付状况得到了一定的改善，第三方网上支付体系的应用开始出现，并逐步向各领域当渗透。日前公布的一项研究结果显示，国内目前采用网上支付业务的网上商店总数已经超过10万家，网上展示的商品总数约为2000万件；网上支付使用率明显大幅增加。
艾瑞咨询机构的数字显示，2004年中国网上购物网上支付总金额达到6.8亿，预计今年将达到15.7亿，同期增长率高达130%以上；2007年更会达到88.8亿元人民币。中国互联网信息中心的历次调查数据显示，我国网络购物付款的支付方式中，采取银行卡网上支付的比例逐年增高，已从2001年底的15.6%发展到2005年1月的41.5%。
资料显示，1998年首信公司借助首都电子商务工程率先进入市场，集成多家银行的接口，向电子商务公司提供统一的第三方支付网关服务，成为我国再现支付体系的最初模式。此后，8848、云网等公司也先后开始尝试第三方网上支付业务。
而今国内网上支付市场空前活跃，在C2C（个人对个人）电子商务领域，淘宝网力推的“支付宝”和eBay易趣旗下的“安付通”，让网上支付开始向大众消费者普及。同时，基于B2B（企业对企业）或B2C（企业对个人）模式的各大购物网站采用的支付工具，包括有新浪商城，搜易得等电子商务网站采用的支付＠网系统等也取得了不错的业绩。此外，还有几十家中小型的增值支付服务商，以低廉的接入价格吸引中小商户的加盟。
为C2C业务提供服务的支付宝与安付通的操作流程基本相似，由卖家注册一个支付宝或安付通账号，当买家确认购买后，首先向卖家的这个帐号汇入货款，收到货款后该工具通知卖家发货；买家收到商品确认无误以后，通知支付宝或安付，此后，被扣除交易费的货款才会支付给卖方。同时，为确保交易的安全性，这两个平台都开设了“全额赔付”业务，使用这个工具而受骗遭受损失的用户将全部获得赔偿。
B2C与B2B模式下的网上支付流畅相对简单，企业相对个人而言诚信程度较高，只需经过确认订单，选择支付方式和银行卡种类，直接支付即可。目前，云网等公司都推出了针对企业提供服务的网上支付解决方案，企业需要根据所选择的服务功能多少，每年向云网等企业支付不同价位的服务费。
网上支付平台市场竞争激烈
据淘宝网公关经理陶然介绍，截至五月底，支付宝的用户已经达到200万。这与淘宝网大规模的广告宣传不无关系。阿里巴巴首席执行官马云曾放言，希望能将支付宝打造成中国真正的网上支付工具，以此来对抗eBay易趣，在其支付平台PayPal因种种原因还未进入中国时，占领市场。
eBay易趣在推广安付通的力度上显然不如淘宝那么煞费苦心。业内人士认为，这与eBay易趣希望尽快引入PayPal不无关系。eBay易趣公关经理刘薇在接受记者采访时表示，PayPal是eBay易趣一直致力引进的电子商务支付平台，其在国外市场取得了骄人的业绩。最近，eBay易趣正在推进这个过程，希望能在今年将PayPal引入中国。PayPal在1999年诞生，2001年被eBay以15亿美元的价格收购，当时，许多人认为这是一个并不划算的买卖。然而今天，PayPal发展成为盈利能力超过eBay主业的业务，注册用户也达到6400万。
有关专家指出，目前中国的网上支付还处于非常浅显的萌芽状态，C2C领域的免费网上支付都采用免费方式来跑马圈地，但不论是支付宝还是安付通，最终选择将是盈利，收取服务费用是他们必然选择，问题只是时间。淘宝网陶然表示，现在公司内部还没有考虑收费模式，也没有确定在何时开始收费。eBay易趣刘薇也告诉记者，收费是必然的结果，但是如何引入PayPal，在引入PayPal后如何与安付通对接、如何收费都还是未知数。
与C2C领域免费的网上支付不同，目前为企业提供网上支付的业务已经开始收费，竞争也更为激烈。但是，在记者随机采访到的几家从事网上支付业务的小型企业中，从事代理业务的占大多数，真正拥有自己的技术平台的并不多。有关专家指出，为企业提供网上支付服务，需要有相当的技术实力和管理经验。目前，国内在这方面比较优秀的企业还不多。率先发展起来的几家企业可能会通吃整个行业。
对此，云网公司总裁朱子刚表示：“小企业多数没有核心技术，但是拥有市场拓展优势，借助代理可以在一定范围内开展服务。网上支付的市场蛋糕巨大，各类企业只要有一个合适的服务模式，就能够生存。”
诚信问题成网上支付市场主要瓶颈
“目前国内的基于C2C模式的支付平台，与其说是网上支付工具，不如说是诚信工具更合适，即使使用这些工具，很多人还是通过线下银行汇款的方式。”eBay易趣首席运营官郑锡贵接受《经济参考报》记者采访时这样表示，基于C2C模式的支付平扮演的角色实际是第三方公证人，让买家不用担心出了钱却拿不到货。在国内诚信大环境欠佳的情况下，这种诚信工具自然有大发展的机会。
但是，诚信环境欠佳一方面给网上支付提供了一定的发展空间，另一方面却在更大程度上限制了网上支付的发展。有关专家指出，诚信问题已经成为制约网上支付发展的主要瓶颈。国内大部分消费者仍然认为互联网不安全，一系列被曝光的假银行网页事件，以及个人用户交易时的不诚信问题给网上支付蒙上阴影。许多企业和用户不愿意进行网上支付。
据了解，诚信问题不但限制了电子商务发展的大环境，也直接影响到网上支付平台的经营业绩。目前，国内网上支付工具的利润空间远小于国际上网上支付平台的利润空间。PayPal利润空间是建立在信用基础上的，可以说是与信用抗争出来的利润空间。PayPal在建立伊始毛利只有1.8%，这是由于风险控制不当，它的赔付风险在1.2%左右。当PayPal注意到这点，将风险控制加强以后就取得了很大的成绩。去年其赔付风险为0.26%，今年的目标是0.16%。PayPal现在的毛利在1.8％至2.4%之间，而由于风险问题没有得到控制，国内已收费的网上支付工具平均不到0.5%。
除了诚信问题外，朱子刚认为，国内持卡消费的大环境也是制约网上支付发展的主要原因。他介绍，在国内，借记卡支付目前还占据着互联网支付的绝对统治地位，这种基于“储蓄＋密码”的支付机制符合我国消费者长期以来形成的支付习惯。而美国和国内的支付环境不同，其网上支付主要基于VISAMASTER信用卡，每家银行只有加入VISA、MASTER才能有覆盖全国的生命力和继续发展的可能。国内与VISA、MASTER扮演类似角色的是银联组织，但是银联在网上支付中的作用并不强劲。银联的优势在于实施跨银行转账，但这个业务在互联网上的应用没有得到开发。
此外，整个中国电子商务还处于应用的初级阶段，各种应用服务并没有完善。包括网上购物的货品有限，物流系统不完善，使得整个电子商务市场规模有限，从而使得网上支付规模难以超越其发展。
另一方面，创新的网上支付机制在我国的发展还处于发展初期。虽然很多网站出现了基于预付费机制的电子点数方案，但这种虚拟财产几乎没有跨商家品牌出现，金融机构尚也未开始部署这类基于互联网的电子货币系统，而有关虚拟货币的相关法规则几乎空白。
作者：：王鹤
（来源：经济参考报）
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