金陵晚报记者 石明舟
【金陵晚报报道】几天前公布的南京公积金贷款最高额度提高到15万元的消息在市民当中引起了强烈反响。对于老百姓来说，尤其是那些有公积金，且正准备买房的市民，这个政策的出台也就意味着自己将得到更多的实惠。
本报上周六有关公积金贷款额度提高的消息见报之后，虽然正值双休日，还是有大量读者纷纷给记者打来电话咨询有关公积金贷款的情况。记者也在双休日期间对南京部分从事公积金贷款业务多年的专业人士进行了采访，就市民关心的公积金贷款到底怎么贷、要办哪些手续、为什么说额度提高了是优惠等问题进行了咨询。
问题一：什么是公积金贷款
建行某支行信贷部门工作人员表示，住房公积金是市（县）政府用于解决行政事业单位职工及中低收入的居民住房问题的专项基金。住房公积金由职工及职工所在单位共同交纳。职工个人按月交纳占工资一定比例的公积金；单位也按月提供占职工工资一定比例的公积金。两者均归职工个所有，随着工资发放时交纳，存入职工个人公积金账户。
业内人士指出，和普通银行提供的商业性贷款不同，公积金贷款虽然由银行代为发放，但是发放的主体还是公积金管理中心，而市民通常每个月在工资单上反映的公积金扣款也是上缴到公积金管理中心的对应账户中。由于公积金贷款享有一定的福利性质，所以一般来说公积金贷款利率要比商业贷款低，目前南京地区5年以上房贷商业贷款年利率一般是5．51％，而同档公积金贷款只有4．41％。
问题二：公积金贷款办理条件
中国银行城南支行房贷业务陈经理告诉记者，申请住房公积金贷款的购房人需要具备以下几个条件：1、在南京市公积金系统有公积金账户，并且缴存住房公积金的职工，或住房公积金缴存单位的离退休职工；2、申请贷款前已连续缴存住房公积金6个月（含）以上或累计缴存住房公积金12个月（含）以上，且申请贷款时仍正常缴存；3、具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力。
问题三：公积金贷款额度和比例
在记者采访过程中，虽然大部分市民对于公积金贷款额度从8月1日起提高到15万元有所了解，但是到底这15万元是什么概念？建行相关人士表示，“15万元”是指任意一个符合公积金贷款条件市民的可以贷款的最高额度，但首付比例必须超过30％，最长年限为30年，“这也就是说，如果夫妻双方均有公积金贷款资格，那么夫妻双方买房时可以使用公积金贷款额度则是30万元”。
南京市公积金管理中心在提高贷款额度的同时也宣布，根据贷款职工每个月的公积金缴存量，来确定每个职工实际可以贷款的额度。不过到时候将会如何根据公积金的缴存额，来确定贷款额度，目前还没有最终敲定。
记者了解到，目前上海地区贷款限额的计算公式为：借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×规定比例×12个月×贷款期限（目前上海规定比例为40％，新房贷款期限最长为30年，二手房15年，但不得超过借款人法定离休或退休时间后的5年）。南京银行业内人士表示，虽然具体标准还没有确定，但是估计和上海相差不大，如果按照这个标准推算，目前市民只要每月公积金缴存在400元以上就基本能贷到15万元。
问题四：贷款额度提高能省多少钱
公积金贷款的最大好处就是比商业房贷的利率低。以5年以上的房贷利率算，公积金房贷的年利率仅4．41％；而商业房贷的基准利率为6．12％，即使按0．9倍享受优惠利率也有5．51％，比公积金高出1．1个百分点。南京市目前的公积金贷款最高限额为12万元／人，8月1日起提高到15万元／人。这意味着本来只能享受24万元公积金房贷的夫妻二人，现在可以贷到30万元，比原来多贷6万元公积金低息贷款。
6万元的低息贷款能为市民买房省多少钱？如果这对夫妻贷款50万元买房，期限10年，选择等额本金还款方式。那么这50万元贷款中多出来的6万元低息贷款额度一共可以为他们节省利息3267元。
新闻链接一
公积金贷款流程图流程图来源：南京市公积金管理中心
新闻链接二
上海公积金贷款限额确定方法
1、不得高于按照借款人住房公积金账户储存余额的倍数确定的贷款限额（目前为15倍）；
2、不得高于按照房屋总价款的比例确定的贷款限额（目前一手房为80％，二手房为70％）；
3、不得高于按照还款能力确定的贷款限额，其计算公式为：借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×规定比例×12个月×贷款期限（目前规定比例为40％，新房贷款期限最长为30年，二手房15年，但不得超过借款人法定离休或退休时间后的5年）；
4、不得高于全市最高贷款限额（目前为20万元）。
共同借款的，依照（1）（3）规定的贷款限额按各借款人分别计算后的总和为准，贷款期限以不长于其中最年轻者法定离休或者退休时间后的5年为限。(编辑 小海)
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