沈阳各大银行按合同“说话”

　　报道背景

　　针对关于“四大银行为应对房贷利率提高后的提前还贷潮而计划收取违约金”的说法，四大银行近日表示，各地分行在合同中如果约定了违约金就以合同为准，而总行目前对此尚无整体计划。记者在采访中得知，目前，沈阳各大银行对提前还房贷者“态度不一”，法律界人士认为，是否收取违约金要看房贷合同的规定。

　　银行态度 中国银行辽宁省分行　按合同　收取违约金

　　零售业务处的于洪波告诉记者，虽然总行方面并没有下发“提前还贷加收违约金”的正式文件，但允许各地分行可以视合同而定，辽宁省分行方面的具体规定是：第一款合同（2003年以前签订的合同）规定，借款不足5年提前还款的，收取提前还款本金部分3个月的利息作为违约金；第二款合同（2003年以后签订的合同）规定，借款不足一年提前还款的，收取提前还款本金部分1个月的利息作为违约金。

　　工行、建行、农行、招行　按合同　不收取违约金

　　工商银行沈阳市分行、建设银行辽宁省分行、农业银行辽宁省分行营业部以及招商银行等办理房贷的几家股份制银行都表示，已经执行的合同中都没有明确规定提前还贷要支付违约金一说，在实际执行中也都没有对提前还贷的情况收取违约金，至于是否要向提前还贷的借款人收取违约金还要等总行的通知。

　　不过，尽管这几家银行没有违约金方面的明确规定，但还是对借款人的提前还贷行为有一些说法，比如只允许市民办理两次提前还贷，而且在两次还贷后所有贷款必须还清；比如提前还贷须提前半个月预约，然后由银行安排等等。

　　业内人士表示，提前还贷并不是银行鼓励的行为，因此银行除在贷款合同中明文进行限制外，各分行还根据实际情况制定了“土”政策，即使在一家银行内，各下属支行的政策都不同。

　　业界分析 提前还贷让银行有压力

　　记者采访中了解到，目前上调个人住房贷款利率带来的还贷高潮还没有在沈阳出现，不过，业内人士表示，在今年年底明年年初会有一个明显的体现。中国银行辽宁省分行的统计显示，去年10月29日利率上调而引发的还贷潮体现在了今年的1、2月份，该行投放房贷与房贷还款比例由去年年底的48%一下子升到了今年年初的74%，增长的26%就是提前还款量。而其他几家银行的统计也大致相同。

　　于洪波表示，中行辽宁省分行方面在同客户签订贷款合同时就已经明确了提前还款是否应该支付违约金，因此不能说这种收取违约金的行为是为了应对房贷利率调高后的提前还款潮。

　　而沈阳一家国有银行的相关人士表示，提前还贷的确让银行感到了压力，提前还贷的借款人情况都不一样，银行无法运用计算机操作，只能使用人工来完成，占用人力资源过多；也给银行带来了利息损失；而一旦提前还贷的人增多，就会出现资金闲置。

　　律师解读 是否收违约金还要看合同

　　“收取违约金是否合理要看合同是否约定，如果没有约定的话，显然是不妥的，是违反《合同法》的。”对于银行应否对提前还贷收取违约金，辽宁成功金盟律师事务所律师姜连发进行了解读。

　　作为贷款合同的当事人一方，银行无权在合同约定之外作出收取违约金的规定，因为我国《合同法》规定的违约金是约定的违约金。因此，如果当事人事先没有约定，则单方无权决定收取；如果贷款合同中规定可以提前还贷，则应按照《合同法》第二百零八条的规定，除当事人另有约定以外，借款人提前偿还借款的，应当按照实际借款的期间计算利息，银行不能收取违约金；如果贷款合同中没有规定可以提前还贷，则由双方当事人协商是否提前还贷，银行如果不同意，可根据《合同法》第七十一条的规定，拒绝债务人提前履行债务。

　　姜连发律师表示，尽管银行作为企业要追求自身的经济效益，依法收贷，获取利息，并追究违约责任，但因为是在合同履行期内提高了利率，借款人在订立合同时修改贷款合同条款的可能性很小，而且大部分人贷款是为了改善生活条件，所以银行应考虑长远利益和建设和谐社会的需要，寻求双方都能接受的办法解决。

　　签合同时应有所准备

　　姜连发律师提醒借款人在买房签订贷款合同时应仔细阅读合同条款，提前有所准备，以免造成不必要的损失。

　　本报记者　刘浏