百姓呼唤个性理财 业内人士称产品同质化严重

　　

百姓呼唤个性理财

　　有关统计显示，山东胶州市储蓄存款余额已达800多亿元。市民手里的钱越来越多，如何实现保值增值成为他们当前最迫切的需求，在这种情况下，各种个人理财产品应运而生。

　　而现实情况则是，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目各自，但功能特点雷同、投资收益相当。经过初期的激烈竞争，代发工资、代扣缴水电费、自助转账、刷卡消费等多项服务已成为各银行开设的最初级的个人理财产品。金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。

　　去年11月开始，胶东市银行个人理财市场上硝烟再起：先是光大银行在“抢”到银监会批准的人民币理财第一单后，迅速推出个人理财产品——阳光理财B计划，年收益率2.88％；其后，中信实业银行也宣布，其人民币理财产品——中信理财宝最高收益率可达3.03％。随着个人理财业务成长为银行新的利润增长点，各商业银行竞相推出高回报率产品。各家银行的抬价使商业银行的个人理财产品市场陷入一种恶性竞争的循环中，不但提高了银行的资金运营成本，而且使投资者的投资风险加大。

　　“各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重。他们的产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，种类少不说，而且没有体现银行自己特色的产品。”正在某银行咨询个人理财业务的张先生告诉笔者。“在国外，银行会在很短的时间内针对客户的不同需要设计出一份非常个性化的理财计划，因为它们的理财产品种类非常多。”

　　笔者在走访中了解到，目前，胶州市各银行成立的个人理财中心虽然林林总总，但大都集中在个人信贷、账户管理、代收代付等基础性理财产品上，关于投资类理财产品的设计和规划相对较少。长期以来，个人业务一直是银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的大多是无差别的大众服务。

　　烟台大学高教授指出：“很多在国外合法存在的理财产品，由于我国缺乏相关政策法规，根本没办法‘落地’。某些产品如产业基金等，虽然个别银行也在开发，但大多以暗箱操作的方式存在。同时，由于我国的金融机构实行分业经营，银行在设计理财产品时，涉及到保险、证券等方面，只能以保险公司、证券公司的代理机构出现。这样在深度和专业化上先天不足，难以提供多样化的理财产品也就可以理解了。”

　　市建设银行个人金融业务中心负责人向笔者介绍：“目前，理财市场上的产品客户群主要面向中端用户，针对高端和低端用户的较少。”

　　银行界有关分析人士指出，高端个人理财需求是很大的，因为他们通常不想去投机，只想增值。普通客户为了每年多几百块钱收益就会排队购买国债，而由于高端用户的财富基数很大，只要收益率稍高一点，他们的收益就会增长很多，所以高端客户群应该是银行理财业今后发展的方向。目前，各商业银行显然也已经认识到了这一点，最近，为抢占理财业制高点，各家银行正在酝酿推出的手机银行等新业务就是个人理财渠道的进一步延伸。

　　有关专家指出，随着金融市场竞争的充分展开，银行业应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营模式，根据客户需求开发新的服务产品。同时，银行应逐步巩固和完善网络银行等交易平台，进一步提高理财服务的安全性和便捷性，提升客户对理财服务的安全感和信任度。只有这样，银行提供的理财服务才会更加贴近有效客户群体的需求，银行也才会真正成为客户群体的“钱管家”。

　　《市场报》 (2005年03月29日 第十二版)