正当大家对不断飙升的房价无可奈何时,央行突然宣布房贷升息。厦门房价会因此下跌吗?业内人士分
析——短期内可能不会作出反应看着银行电子显示屏上刷新的房贷新利率,小王苦笑了一下:唉,早点动手就好了。
上周,小王还是《一周财富》“理财对对碰”栏目的“模特”,存了9万元准备半年后买房,一位网友给他的建议就是,要买房不妨早点定。小王觉得有道理,就托在银行工作的朋友帮他选房子,可是刚找到合适的房子准备贷款,利率又调高了。小王觉得好冤——就差那么几天,今年就要多付几百元利息。
短期炒房
可能有所收敛
加上这次调息,近两年来房贷已经被念过几次“紧箍咒”了:2003年夏天,央行就要求银行通过调高首付比例和利率水平等杠杆,限制对高档住房、别墅、两套以上住房贷款的发放;去年9月,央行又发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》,规定了借款人住房贷款月支出与月收入的最高比例,对借款人借款能力的空间进行限制。
虽说央行解释这些举措时,都用到了“化解房地产泡沫”的字眼,但眼看着房价在过去的一年里一个劲儿地往上蹿,房贷却一步步地紧缩,也难怪贷款买房的人心里不痛快。而现在,购房者最直接关心的一件事,就是调高利率后,房价有没有可能往下走?
“短期内可能影响不大。”光大银行私人业务部的李先生认为,根据他近来做房贷业务的经验,购买中小户型的人会更多地找银行贷款,而腰包比较鼓的购房者往往是看到合适的房子就直接掏钱买了,根本不找银行。现实的情况是,至少省内其他地区的人都在看、都在买厦门的房子,因为需求比较旺,所以厦门的房价短期内可能还不会做出什么反应。
不过,银行人士也承认,房贷升息对于炒房者来说是一个信号。一方面,炒房的成本增加;另一方面,给炒房者一个心理预期:银行可能还要再升息,炒房的风险将越来越大。从这个意义上说,短期炒房的行为可能会在一定程度上得到遏制,使得涨价得以收敛。
看起来,房贷升息是一把“双刃剑”。一位购房者说,即使现在不买房子,先租房住,等着房价下跌,但利率调高也会间接引起房租上涨,等于是把炒房者的利率成本转移到了租房者的身上。
提前还贷高潮
年底出现
去年的升息反映到房贷上,其实也是从今年1月1日开始的。可是刚过不到三个月,才涨起来的利息转眼已经成为了“优惠利率”。尽管0.2个百分点的涨幅并不算大,但业内人士的看法是,此次房贷将继续刺激提前还贷。
一位国有银行的房贷业务经理表示,提前还贷的客户主要有三种心态:第一种是“加息恐惧族”,担心新增的月供压力过大,更担心央行继续升息,东挪西借先把贷款还上,以求安心;第二种类型是“节省利息族”,想通过提前还款,减少利息支出,不影响自己的财务安排;第三种类型是“无处投资族”,手中有闲余资金,平时很少投资,再加上股市、基金等投资渠道都相对低迷,干脆把这些闲钱还贷款了事。
这位业务经理透露,去年年底之前,该行曾经出现提前还贷“放量”增长的情况,有一段时间,提前还贷额每天都有上千万元,近来虽然数量有所下降,但提前还贷仍在继续。“由于新利率将从明年1月1日起实施,我估计到了今年年底,大家发了年终奖金后,提前还贷还会形成一个小高潮。”这位业务经理说。
多数银行能提供
五种提前还贷方式
目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。
提前还贷主要是为了减少利息,尤其是在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此,理财专家建议,在贷款的前几年,尤其是前5年间一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担会减小。
按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。
第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息,但已付的利息不退)
第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。(节省利息较多)
第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。(减小月供负担,但节省程度低于第二种)
第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。(月供增加,减少部分利息,但相对不合算)
记者 杨炜峰 摄影 黄晓珍
(厦门晚报)
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