在北京，银行对房贷的审批更加严格了
首付从两成提高至最高五成，起因是“生活必需房屋不得拍卖”的司法解释导致房贷风险大增———
深圳多家银行近日纷纷大幅抬高了个人住房按揭贷款门槛，首付比例普遍从原先的两成抬高至现在的三成，最高的提高到五成。业内人士说，此举是因为最高人民法院的一则司法解释今年实施后，银行房贷风险大增。
据今年1月1日开始实施的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中的第六条规定，“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”就是说，如果未能如约还贷，商业银行也难以拍卖、变卖欠债人居住的房屋。
交通银行深圳分行信贷部表示，为应对此《规定》，交行开始考虑在对借款人偿还能力的审查上，重点放在首期款和收入证明，对小户型按揭的借款人，首期款由原来两成提高到三成，对收入来源不稳定的小户型借款人，首期款可能须达五成以上。另外，收入证明检查也较过去严格，借款人总体负债比例也相应严格控制，如“月平均收入必须大于月供额的两倍”等。
中行深圳分行有关人士也表示，早在去年《规定》草案讨论阶段，中行便已开始着手从各方面控制个人房贷风险。
此间业内人士还表示，这一《规定》的出台虽然旨在保护中低收入者，实则损害了他们的利益，越来越多的低收入群体将被银行拒之门外。“对贷款额超过100万元以上的人来说，他们一般都另有资产，较容易获得贷款，对于中低收入者来说，他们购房限于面积小、价格低的房屋，贷款购房将受到很大的限制。保护低收入者基本权利的初衷可能难以实现，反而提高了他们申请购房贷款的门槛。”
深圳市银行同业公会秘书长李南青表示，这一《规定》的出台，强调了“生存权高于债权”、“生存权是最大的人权”的思想，是法制进步的一种表现。但同时也增加了银行的经营风险，受此影响最大的还是那些需要贷款购房的普通市民。
据介绍，深圳市银行同业公会早在2004年12月6日，便组织深圳各商业银行对《规定》提出了《关于对最高法院“关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定”有关问题的报告》。目前，这份集体“上书”已到达最高法院。深圳银行业希望高院尽快为《规定》制定相关的细则和配套政策。
深圳各银行认为，高院在制定相关配套政策时，必须要解决两个问题，一是对“最低生活标准”与“生活所必需”的标准进一步具体化，什么样的住房标准才是“生活所必需”，防止借款人以“生活所必需”为由，恶意拖欠贷款不还，还“合法”地住在洋房、别墅等高档房屋里;二是“对被执行人及其所抚养家属”如何界定也要明晰，扶养的家属范围最好能规定为：执行时已由其扶养且必须与其生活在一起的家属，且限定在被执行人三代以内直系及旁系亲属。深圳银行收到的高法反馈表明，有关方面将尽快推出司法解释操作性更强的细则。
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作者：何广怀
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