向银行咨询办理提前还贷部门的地点、电话及所需要的条件
为了减少因为加息而带来的月供压力，部分有能力的业主打算将储蓄拿出来提前还款，不少工薪族也利用年终奖在春节前提前归还部分供楼贷款或者提前交清全额贷款。本期服务版将为这部分有提前还贷要求的购房者答疑解惑。
案例1
今年1月1日起利息上调
提前还贷前先打电话咨询
刘先生：我们2003年买了一套房，总房款是87万，首付30%，剩下的60多万元分25年还清。请问加息之后，我们的月还款额会增加多少？利息会增加多少？如果我们提前还10万元，利息损失会降到多少？
解答：春节前，不少企业和事业单位都会发放一笔数目不菲的年终奖，少则有几千元，多则上十万元。一般来说，对于那些拿到5万元以上年终奖的白领来说，会有相当部分人会选择提前还贷。根据央行调息方案，进入2005年后，刘先生的还贷金额会有如下调整。刘先生原来月还款3574.36元，而加息之后，现在月还款为3671.01元，这样，利息总差额28994.23元。如果刘先生提前还款十万元，假设在第5年末提前一次偿还10万元，（剩余本金387200元，所剩年限20年），那么月供将变为2622.12元。
此外，记者建议刘先生去银行之前，最好先向贷款银行电话咨询办理提前还贷的地点及办理提前贷款所需要的条件，因为有些办理此项业务的部门并不与原贷款银行在同一地点。
案例2
提前还贷后仍可再贷款
但不能在同一银行办理
雷小姐：我2002年初买的房子，当时向银行贷款36万元，每月的月供是2800元。考虑到央行加息，我去年年底提前还了14万元的贷款。现在我想给我的父母再买一套房子，总房款大约是40万元，请问银行还能不能给我办理贷款？如果能，最多可以贷多少钱？
解答：记者向建设银行个贷中心的工作人员了解到，雷小姐可以继续办理贷款，但不可以在同一家银行办理二次贷款。北京市蓝石律师事务所律师合伙人申伟则表示，雷小姐向银行继续贷款会比较麻烦，银行需要对房子进行重新评估、相关手续的办理费用也会增加。并且银行为了防止投资型客户过多、减少其信贷风险一般会增多审核手续，贷款条件也会相应有些变化。如原来的8成20年按揭在二次贷款的时候会改为7成15年的按揭。链家经纪公司顾问杨先生还向记者表示，雷小姐在二次购房贷款成数的决定因素与首次购房时相同，如月收入、还款能力和房屋建筑年代等。
案例3
公积金贷款可提前还贷
还能自由确定还贷数额
曾先生：我2000年用公积金贷款买房，贷款15万元，按月等额还款，贷款期限20年，贷款年利率为4.05％，若要提前还款5万元，想要知道提前还款后，每月的款额是多少？
解答：链家顾问公司张先生表示，曾先生的月还款额为912.93元，借款人还款五年后剩余贷款本金123003.33元。如果提前还款5万元，剩余贷款本金变为73003.33元，剩余贷款期限变为180个月，若利率不变，月还款额将变为541.83元。
此外，住房公积金管理中心1月1日起推出消费者自由还款的方式，按照这一规定，中心将给出个人贷款每期最低还款额度，借款人在不低于最低还款额度下可自由选择每月还款多少，直到最后一个月连本带息一次付清，这种还法适合初期收入少的借款人。
注：部分提前还清的剩余贷款本金余额按月偿还本金的计算公式为：第n个月的还款额=贷款本金/还款月数×［1+（还款月数-n+1）×月利率］。
案例4
提前还贷无需问开发商
组合贷款考虑先还商贷
张先生：我2003年买的房子，当初办的是组合贷款，其中公积金贷款是20万元，商业贷款是20万元，我现在想要提前还贷，需不需要跟开发商商量？应该到哪里办理？手续和一般的商业贷款有什么不同？需要注意哪些问题？
解答：建设银行个贷中心赵先生向记者表示，提前还贷并不需要和开发商商量。无论是商业贷款和公积金贷款，提前还贷都应该到贷款银行去办理，而且手续是一样的，只不过公积金贷款的提前还款需要贷款人本人提前一个月进行申请。该工作人员还向记者表示，对于这种组和性贷款，建设银行原则上要求提前还贷的消费者先还商业贷款。
有关专家认为，业主手头有闲钱可以考虑提前还贷款。但如果有可靠的年收益率超过6％的投资渠道，就不需要急于还贷。
本版采写/本报记者关爽
还贷流程 关键提醒：有些办理提前还贷业务的部门与银行支行不在同一地点，所以一定要问清楚再出发。也有银行并无此限制，如民生银行提供的无障碍提前还款，只要借款人在周五去银行申请，都可以办理提前还贷手续。
关键提醒：如果是他人代办手续的话，建设银行需要申请人与代办人出示一份有双方签名的委托书，代办人带着双方的身份证、委托书、贷款合同才能提出申请。但中国银行在这些手续上相对宽松，将申请传真、邮寄均可，本人可以不到现场。
提前还贷需要携带的证件：身份证、户口本（复印件、户口本本人页、变更页）、配偶的身份证、户口本（复印件、户口本本人页）、婚姻状况证明（结婚证或离异证明）、产权证、房屋买卖合同、借款合同、还款清单或还款存折复印件。
实操提示
部分银行提前还贷步骤一览表示范文本
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