“美国许多中了乐透奖的人在5年内就花光了奖金（一般不低于500万美元），还有为数不少的中奖者破产，这说明，赚足够多的钱并不能保证一生无忧。”香港康宏理财服务有限公司的董事副总经理尹玫江先生，日前在西安向投资者灌输了这样的理念。和许多理财专家一样，他也认为，老百姓现在亟待破除的观念就是将投资与理财等同，只知赚钱不知打理，只顾聚财忽视保障，即便坐拥万贯家财也可能影响家庭生活目标的实现，甚至将家庭生活推入困境。
现金流：实现理财目标的基础
“开源节流”本是一个普通成语，现在被许多理财专家分拆成“开源”、“节流”。“开源”就是保证长期稳定的收入，“节流”就是控制开支，只有长期收入大于开支，才能累积资金用作各种投资和理财。难怪理财专家不断谆谆告诫初入社会的年轻人，要努力工作、要强制储蓄，这才能为未来理财打下坚实基础。
尹玫江认为，保证健康现金流的重要原则就是了解确切的收支情况，简单有效的方法就是记账，一旦发现现有支出习惯超过现有收入，就必须制定切实有效的方法来限制不必要的消费。
应急基金：解决燃眉之急的“稻草”
暂时失业、生病住院……生活过程中总会发生这样那样的大额支出，那么就必须储备一定金额（以3至6个月的收入为宜）的资金来应付这些支出。现实中一些投资者不考虑这些应急支出，看到某个诱人的投资机会就倾其所有买入，结果一旦急需用钱时就麻烦大了，往往要损失大笔的手续费才能拿到现钱。所以在决定投资时一定要长远规划，确保用来投资的钱是至少在三五年之内不用的，而用来应急的钱还是放到活期储蓄账户上。
如果您实在心疼利息损失，可以存个定活两便或者短期定期存款来提高利息收入。另外购买货币市场基金也是理想的选择，其流动性接近活期存款，而收益则比两年期定期存款都不逊色！
家庭保障：实施收入替代计划的手段
人有旦夕祸福，因病致贫、经济支柱突然倒塌致家庭收入无着落的情况在现实生活中屡见不鲜。因此，在制定理财计划时必须考虑：一旦家庭的主要收入来源没有了，拿什么来代替？拿什么来应付当前的现金需求？拿什么来还房贷、供子女读书、继续生活？
实施收入替代计划的重要手段就是保险，为家庭收入的主要贡献者（而非孩子）安排足额的人寿保险、健康保险等。如果经济不宽裕，又供着房子，买保险就更要先“照顾”大人，可以优先考虑那种缴费低、保障高的定期寿险。
资产累积：着眼抵御通货膨胀
子女教育、未来养老是一般家庭面临的两大生活目标，要达到这些目标就得进行长期的资产累积，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀，这也是人们进行中长期投资的必要性所在。一般来说，证券投资基金、投资连结险、万能险等品种是进行中长期投资的理想工具，通过一定的搭配组合，可以达到提高收益又防范风险的目的。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险，根据专业机构模拟测算的结果，这种投资法确实能达到长期避险增值的目标。本报记者 刘莉
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