娄启勇
盘点2004年的个人理财市场，不管是金融机构还是投资者都对“理财”投入了前所未有的热情
物价水平走高、人民币美元加息、国际金价升至16年来的最高点……今年与“钱”有关的消息接连不断，金融机构趁势推出的理财产品也让人眼花缭乱。盘点2004年的个人理财市场，你会发现不管是金融机构，还是投资者都对“理财”投入了前所未有的热情，难怪有人称2004年为中国人的“理财元年”。
新鲜事一人民币升息：老房贷明年1月1日起多交钱
人民币九年来的首次升息可谓是2004年的一件大事。虽然上调金融机构存贷款基准利率只有0.27%，我国尚未走出“存款负利率”时代，但是这0.27个百分点却敲击着每个人的投资神经，这一“试探性”信号意味着人民币利率已经进入稳步上升通道，不管您是炒楼、存定期存款、买人民币理财产品或者基金产品，心里都要多个考虑：“如果再加息，投资还值不值当？”银行专家建议说，人民币利率完全有可能在明年再次提高，投资者在理财时应尽量选择短期投资，以规避利率风险。
对于贷款买房买车的人来说，人民币升息最直接的影响是每月还贷额的增加。以个人住房贷款为例，20年40万元的个人住房商贷，月供将增加60元，总共增加的利息为1.44万元；20年50万元的商贷每月增加100多块。尤其需要提醒贷款人注意的是，由于调息前办理的老房贷是从明年1月1日起上调利率，所以再过几天您去交1月房贷，千万别忘了要多交钱。
新鲜事二美元升息：两年期利率拉出7个档次
人民币利率提高，促使人民币与美元利差增大，去银行结汇的市民压得银行有些喘不过气。随后不到一个月，央行也调高了国内美元利率，1年期美元存款利率上限提高0.3125%，两年期外币利率由银行自定。此举立即点燃了各家银行外币存款的争夺战。仅在北京市场，美元两年期存款利率就拉开了7个档次，北京市商业银行拔得“头筹”，两年期美元利率达到1.250％，比四大银行高0.3125个百分点。随后专家也为投资者算了一笔账：“两年期不宜转存的天数是345天之后———如果你的美元存款已经存了345天，这时利息提前支取转存新的存期或银行，利息损失与新存期的利息增加相比仍将得不偿失。”
当然美元理财最热闹的还不是存款利率的差距，外汇理财产品和汇市投资才真正抢尽“风头”。以外汇理财为例，目前各家银行一年期外汇理财产品的收益率都在2.2%以上，比现在两年期美元存款1.25%更具吸引力。
新鲜事三人民币理财：银行乱战，收益率一路攀升
从10月份光大银行率先推出人民币理财产品以来，已有招商、华夏、中信、民生、兴业、市商行等多家银行纷纷跟进。人民币理财产品收益率也从2.6%左右一路攀升。目前华夏银行正在销售的“人民币稳盈1号”最高收益率已达3.09％，12月21日在京销售第一天即卖出两个多亿。有专家分析，由于人民币理财产品主要投资于央行票据和国债，而目前央行票据收益率在3%左右，这意味着华夏银行最高3.09%的收益率基本上已到达“顶点”。
目前关于人民币风险因素，以及能否承诺保本保息的讨论声仍不绝于耳。不过争论归争论，部分居民储蓄资金转流向这几家股份制银行已成事实。理财专家也同时提醒投资者，人民币理财产品一般不能提前支取，因此目前流动性是其最大风险。
新鲜事四黄金：个人炒金开闸放水，红火投资在明年
看看菜百作为独家销售商今年销售鸡年贺岁金条800公斤的火爆场面，就知道投资者有多么看好黄金投资。中国银行在12月成为国内第一家获准开办黄金买卖业务的商业银行，而投资者也有望在今年底或明年初进行“实战演练”。
据了解，中行的“纸黄金”业务以“克”为交易单位。为方便更多投资者参与黄金投资，中行为“黄金宝”设置了最低10克的交易“门槛”，按照目前的价格水平约合人民币1000多元。客户通过存折账户投资黄金无需交付手续费，只需根据银行报价买卖即可。中行的理财专家则提醒“跃跃欲试”的投资者，黄金投资应作好中长期投资打算，短期内避免盲目操作，以防止高位被套。
新鲜事五基金：准货币市场基金红火，信托股票投资需谨慎
如果说2003年兴起的开放式基金是去年理财市场的“宠儿”，那么准货币市场基金则在2004年稳稳地赢得了投资者的心。目前市场上的准货币市场基金收益大多到了3%左右，申购赎回又没有手续费制约，可以说是目前流动性最好、收益相对稳定的理财产品。
股票、信托则让投资者“爱恨交加”。2004年的股票市场一片低迷，信托市场，尤其是房地产信托预期年收益率普遍在4％以上，有的甚至高达8％。但是德隆旗下的金新信托停业、银监会连下六道令整顿房地产信托均让投资者看到了信托市场的高风险。因此，要选择好的项目、开发商和信托公司，这也加高了进入和投资信托的“门槛”。
新鲜事六银行卡：借记卡开收服务费
理财过程中极其重要的工具———银行卡的任何变化都在影响着人们的理财选择。从今天起，建行将对储蓄卡收10元年费(VIP客户除外)，而此前北京工行、农行也已经对新卡老卡收取10元年费，四大银行也已宣布对银行卡跨行取款收取2元费用。睡眠卡一大堆的借记卡开收年费了，各家银行猛推的贷记卡则在今年采取各种手段免去了100到300元的年费。不管是哪种卡，收费如何，尽快清理手中废卡，及时还上透支金额，或许才是银行卡理财的明智选择。
以上六大新现象堪称2004年个人理财领域发生的“重头戏”。不过有花旗银行专家也指出，理财并非一个政策的改变或一个产品的销售。只有理财机构和投资者能对整个人生进行理财规划，并通过多种理财工具的综合运用来规避风险，个人理财时代才会真正到来。
作者：王旭
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