文/图 本报记者 李青 陈德
“央行加息后，保险是不是该等等再买？”王小姐计划每年投资三五千元购买保险，可还没敲定险种，加息的消息就传来。“听说加息后，保险公司的保费早晚会降。晚点买保险，同样的保障可能只需要缴更少的保费。”加息后，保险计划到底该不该搁一搁呢？
保费近期调整可能不大
“目前，我国的寿险业务采取的是固定利率2.5%。这是根据银行利率1.98%设定的。央行调息，相信保监会会作出相应的政策调整，特别是对寿险产品的预定利率方面会有所调整。预计变化后寿险产品的预定利率将给寿险公司在新产品开发上留有更多空间，给投保人有更多选择。”保险公司相关人士表示。
但业内人士普遍认为，保监会相应调整的时间很难断定，近期调整的可能性不大。在央行上一个降息周期中，保监会对8次降息，仅调整了4次预定收益率。预定收益率的调整与央行利率调整相比，显得更加迟缓。从此次央行升息看，升息可能不只一次，具体升到何种程度、何时升都会直接影响到保监会的相应调整。因此，对于寿险产品而言，要突破2.5%的预定收益率上限暂时还无可能。
未来买保险更便宜？但业内人士认为，如果央行多次加息，保监会必定相应调整预定收益率，届时投保人获得同样的保障确有可能会比现在花费更少。
“一份长期寿险保单一般长达20年甚至30年，虽然一年的保费相差可能不是很多，但累积起来却是一个不小的数字。”王小姐对记者说。保险公司人士则算了这样一笔账：目前保险产品的预定利率为2.5%，如果一个30岁的男性，投保20年缴费的传统终身型寿险产品，假设预定利率能提高0.5%，即提高到3%，那么，所交的保费将下降13%左右。也就是说，该男性原来每年要缴保费2700元，调高利率后，该男性每年需要缴交的保费将降低到2347元，20年下来该男士将少缴付7020元保费。
盲目退保不划算
尽管如此，保险公司人士同时表示，盲目退保并不一定划算。“现金价值是客户能退到多少保费的关键。”保险公司陈小姐说。由于保险公司要承受各种管理成本，如纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、税收等等各种费用，一些长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到。第二年度的保单现金价值一般是所交保险费的20%左右，这就意味着，投保人如果第二年退保，只能拿回保费的二成，剩下的八成则被保险公司作为退保手续费扣除。
“保障”不能计算
到底该不该等保费调到一个较低的水平再买保险呢？保险公司人士普遍表示，保险的本质是保障，而保障是不能以投资的眼光进行计算的。
“举一个极端点的例子”，保险公司陈小姐说：“按照保险公司目前的条款，张先生每年花2000元为自己购买重大疾病险，投保20年。保障期满后，如果张先生不生病，张先生从保险公司领回的各种费用加起来可能不会比同期银行存款高太多。这种收益从投资理财的角度看并不成功。但假如张先生第三年生重病，发生的重病在保险条款保障范围内，假设保险公司约定给张先生的保障是10万元，那就意味着张先生实际只花费了6000元，就获得了10万元保障。“
（子琦／编制）
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