本报记者 吴杰新老用户年费收取“一刀切”
引起本轮银行卡年费争议的事件是国内发卡量最大的工商银行“将于2004年12月1日起对牡丹灵通卡（含e时代卡）收取年费，每年每卡10元，采取预收方式，不足一年按一年收取”及12月1日以前开办的灵通卡用户同样收取费用的公告。工行方面的理由是：为了提高灵通卡的使用效率，提高银行的服务水平。然而中消协并不赞同工行对新老用户“一刀切”的做法。中消协某负责人表示，原来办卡时客户并没有被告知会收费；现在没有征求客户同意就单方面增加收费，这是违反《合同法》和《消法》的行为。
事实上对银行卡收取年费的并不止工商银行一家。建设银行已于今年9月5日开始对新卡收取10元年费，从12月27日起将对老储蓄卡收取年费。交通银行也对今年6月16日以后的新卡收取年费。
对于新老用户一致收取年费的举动遭到一片质疑，不少老用户开始退卡。对于工商银行对灵通卡收取年费一事，北京律师协会消费者权益保护专业委员会主任邱宝昌律师认为：宣布收费后，对新办灵通卡的用户进行收费是合理合法的，但对老卡用户收费是不合法的。首都经济贸易大学银行业务教研室主任杨桂兰认为，工商银行和建设银行作为商业银行，以盈利为经营目标，收取年费的举动有一定的合理性，但如果以提高效率和服务水平为由增加收费，就会引起客户的反感。
不同类别客户年费收取“一刀切”
兴业银行的一位负责人指出，“收年费可以，但是究竟要不要‘一刀切’，银行方面还要慎重考虑”。
在他看来，经常刷卡消费的人，在消费时就已经为银行创造了一些中间业务收入，银行对这样的人一视同仁收取同样的年费，显然有失公平。对于忠诚度高和存款额度大的优质客户，银行则完全可以考虑减免年费。这样，不仅可以鼓励持卡消费，还可以调整客户结构。依照银行目前的技术手段，是不难对哪些是优质客户作出判断的。
曾在外资银行工作过的某银行高层官员也表示，“部分中资银行对借记卡统一收取10元年费，实际上是不按市场成本需求区分客户的‘一刀切’做法，虽然可能会让‘睡眠卡’客户不再占用银行资源，但也面临丢掉优质客户资源的危险。”
杨桂兰主任认为，客户持有闲置银行卡是任何一家银行都不能避免的正常现象。银行卡不收年费，可靠其他途径实现很好的赢利，如中间业务。国外商业银行收取年费后其业务决策、收费决策更多的是从怎样更好地服务客户考虑的。服务客户就要区分客户的类型以便为不同的客户提供不同的服务，即所谓的个性化服务。据杨主任介绍，国外银行收费的核心是真正运用市场规律，先根据客户对银行的贡献度，区分客户类型再收费。比如在澳大利亚的花旗银行，对月均存款额在2000澳元以上的客户，不仅不收手续费，还会给客户提供理财规划、外汇投资等多种免费服务。
“一刀切”将面临丢失客户的风险
事实上，对于新老用户“一刀切”的做法很容易让一些老用户选择退卡，重新选择新的银行。对于不同类别客户年费收取“一刀切”的做法也会让那些存款额度大和刷卡频繁的优质客户重新选择服务更好的银行。
有专家预测，工行、建行借记卡开收10元年费，一定会使部分客户向股份制银行分流，尤其是现在许多股份制银行都在推行特色卡业务，对客户有不小的吸引力。可以肯定的是，随着以后各家银行服务价格收费的逐渐差异化，再加上外资银行的逐渐进入，银行卡市场必将呈现激烈竞争的局面。为此有人断言，银行卡市场将面临重新洗牌。
有关人士声称，作为商业信用机构，银行要为过去所作的承诺负责，尊重协议，尊重客户。就比如当一个家庭把大部分现金放在银行后，可是当初他听到一个免费的承诺却现在不得不面对收费的现实时，其对银行信用的心理评价必将会在潜移默化中发生偏移。
以中国目前借记卡发卡量6亿张来算，一旦年费制度真正实行，每年国内银行的年费收入将达到60亿元。但事情绝不会只是银行坐收60亿元年费这么简单。在某网站上推出的对于银行收费网民调查中，43.15％的网民认为，“服务质量的优劣会成为以后选择银行的首选”。另外，大部分人认为，银行收费应提供更优质的服务。理性的持卡人会变得挑剔，他们会衡量产品、服务的价格与其品质之间是否等值，会根据性价比等更加综合的指标来对银行进行选择。
杨桂兰主任认为，商业银行在竞争中应在产品、服务上下大力气。年费收取后应使电子网点即ATM机、POS机的设置上更加科学、合理，方便客户支取，减少本行客户跨行支取支付增加的手续费支出。否则，被收取年费的持卡人会投抗议票的。
事实上，几亿持卡人的合力将是不可估量的。如果银行只在收费端努力“与国际接轨”，却难以提供相应的金融产品和服务，则无异于作茧自缚，承担丢失客户的风险。
银行卡收年费之争缘起农行。
2004年3月16日，农行率先在全国范围内公开宣布将对金穗借记卡收取年费，消息一出即遭到有关方面及许多持卡人的反对而终未成功，中消协甚至将之称为有损消费者权益的“霸王条款”。中国消费者协会法律与事务部主任王前虎近日再次重申了这一观点。
王前虎说，以前各商业银行为了开拓存、贷业务市场，以“免费”为合同条件争抢着为客户办卡，就当时来看银行已明确放弃了收费权利，现在却突然单方面修改合同，要对原本“免费”的银行卡收取年费，显然对消费者来说是不公平的。
此外，虽然银行有关人士此前已表示，10元年费将用于银行卡的维护费用，其中包括银行卡制作成本、ATM机的购买费用等，但仍有消费者抱怨，认为银行应该先把这笔账算清楚，公告给客户之后再协商确定收费价格。
虽然银行卡收10元年费颇受各方质疑，实行起来似乎阻力重重，但多数人表示，银行卡收费只是时间问题，银行要与国际金融市场接轨，参与国际市场竞争，必须走市场化道路。
罗伟摄
《市场报》 (2004年11月09日 第九版)
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