人保副总裁贾海茂作客新浪聊车险新条款实录

人保副总裁贾海茂作客新浪聊车险新条款（图片来源：新浪财经）

2004年11月3日，中国人民财产保险公司精算总监、产品开发部副总经理陈东辉博士作客新浪聊车险新条款（图片来源：新浪财经）

2004年11月3日，中国人民财产保险公司执行副总裁贾海茂(图左)和精算总监、产品开发部副总经理陈东辉博士作客新浪聊天（图片来源：新浪财经）

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　　中国人民财产保险公司推出新版车损险条款

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　　主持人 ： 各位新浪网友大家好！欢迎大家光临新浪嘉宾聊天室。今天新浪财经非常荣幸请中国人民财产保险公司执行副总裁贾海茂先生和产品开发部副总陈东辉博士作客新浪嘉宾聊天室，与网友就大家关心的人保财险推出新的保险条款问题做一个坦诚的交流，现在我们请贾总谈一下关于车险新条款推出的前因后果。

　　 贾海茂 ： 各位网友大家好，很高兴有这个机会和大家进行交流。我们从11月1号推出机动车辆险新条款以后大家特别关注，针对新条款推出，大家说为什么这个时候推出这个产品也有很多很关心的问题，我首先借这个机会给各位介绍一下我们为什么推出这个产品。

　　 大家知道中国机动车辆保险业这两年处于一个高度发展时期，特别是去年1月1号中国的机动车辆险进入了一个改革时期，经过一年多的改革实践我们的市场发生很大的变化，法律环境也发生了很大的变化。根据这些变化我们去年10月份以来到今年10月份长达一年的时间，对市场进行了跟踪、分析、研究然后推出这个新的产品。

　　 推出新产品主要基于以下几个方面考虑：第一个是我们国家法律环境发生了很大变化。大家也知道，从今年5月1号我国新的《道路交通法》开始正式实施，新法出台以后，对于我们现行的道路交通安全方面的管理也有很多新的规定，比如说《道路交通法》第70条就规定，在道路上发生了小的两车相撞事故以后，为了保证道路快速疏通，允许事故双方协商处理，也就是大家习惯上所说的私了。

　　 根据这样一种变化，需要我们在理赔方面也要做出相应的调整来适应。这是一个方面，法律环境的变化，当然我仅仅是举70条这个例子。

　　 第二的方面变化，就是我国汽车正在高速进入家庭，也包括有一部分单位车辆公改私，由于这些环境变化，以前我们车辆大部分都是单位车辆，也就是专业司机在驾驶，现在大量私人车辆越来越多，包括公改私，有相当一部分司机变成业余司机，现在车辆发展速度很快，每年都以20％-30％的速度在增长，现在整个带来了车辆的数量增加，行驶中间的拥堵，还包括一些事故的增加，这是第二个原因，需要我们在机动车辆保险方面做相应的调整。

　　 第三个方面的变化，我们觉得作为保险业，既在发展自己，同时，还有一个怎么样来促进道路交通的安全，特别是机动车辆保险这个产品和道路交通安全要发挥它应有的作用。

　　 现在我们以前所有的事故发生以后，不论大事故、小事故，保险都来赔偿，有一部分司机觉得反正出了事故以后都由保险公司补偿，内心里面对安全行驶并不是很紧张，我们觉得有必要通过条款条例促使大家以后更加谨慎的驾驶，这是第三个方面考虑因素。

　　 这次条款第四个方面考虑因素，就是怎么样能够对好的司机给予更多的鼓励，对经常发生事故的，或者是经常违章的司机，能够使费率通过保险这种经济杠杆更紧密的挂钩，我觉得通过这种方式，实际上也是能够进一步来体现一种对客户的贴近，这也体现出一种人性化，因为每年事故率现在是在增加的，赔款也在不断的增加，要是采取以这种所有事故全部平均来分摊，实行一个统一的费率，对优质的客户，对常年不出事故的客户，对人家来讲是不公道的。

　　 还有一种考虑，现在由于车辆增加，事故件数的增加，使得理赔资源非常的紧张。我们大量的人员长时期的一直紧紧围绕经常出事故的，对其他很多事故，需要我们提供真正需要帮助的时候，则显得力不从心。这次调整也是想把小的事故分担出去，使我们在理赔资源方面能够更好的进行分配，以上就是我们这次对这个产品进行改造大概的初衷。

　　 主持人 ： 感谢贾总的分析，我们知道贾总从五个方面做了分析，其中讲到鼓励好司机，增加公平性。但是我想问一下，就目前而言，风险小的好司机，在市场上占有率相对于整个事故来说是多少？

　　 贾海茂 ： 现在全国汽车2300多万辆，去年全年咱们中国的保险业共同承保的车辆大概1200多万辆，当然现在承保面还不是很高。今年以我公司为例，我们1到9月份承保的汽车是900万辆，但是我们处理事故辆数还是比较高的，也就是说大概有40％多的，100台车里面大概有40％左右的车辆会发生事故的，实际上真正不发生事故应该是大多数。

　　 发生事故这里面也不是说非常均匀，少的可能就是今年偶尔就发生这么一次，但也有的个别司机事故率非常高，一年可能五六次、七八次、十几次，极个别可能达到20次以上。如果要是把这些一年中间多次发生事故的，加以一个细分，真正一年发生事故的客户大概在30％左右，所以我们认为这样推出以后，仅仅1/3左右的客户可能会有点影响，对2/3以上的客户并没有多大影响。

　　 主持人 ： 其中1/3受到影响，而这个条款大家最关心就是增设免费额，免费额是500元。我想问一下在这1/3里有多少人他的风险经常会在500元以内？

　　 贾海茂 ： 根据我们统计的数据，事故里面损失金额在500元以下的大概能占到事故总数的20％-30％，数量也不是非常大。设免赔额，这个条款推出来，市场上对免赔额问题非常关注，我想借这个机会对免赔额的问题稍微多说两句。

　　 第一个我想说的，涉及的免赔额这个做法，并不是一个新的东西，在国际上是非常普遍的一种做法。在我们国内我们也不是第一家推出，去年2003年1月1号出现改革的时候，我们一些兄弟公司在条款里面设了有免赔额这种做法。大概我们公司市场份额占得比较大，所以推出来以后反响稍微明显一点，我说第一点，这是新的东西。

　　 另外设500元的免赔额，这次推出的条款和以前产品严格讲不是同一类，正因为这个产品不一样，它后面所跟的费率体系也不一样。当时我们在设计中也考虑了，如果我们还是按以前产品，所有事故我们全部承担，它后面所测算的费率就另外一种测算方法，把小事故损失全部测算进去，来计算我们整体的基准费率，这样计算的结果形成我们整个费率体系要上抬，普遍上抬。普遍上抬以后，我们认为对那些经常不出事的客户，还要再给他们提费是不合理的，或者是不公道的，所以我们想的，我们这次改造时候把这些经常发生的小事故在测算费率的时候把它先剔出来，整体费率水平不要调整，这样对大多数客户是公道的，对于经常出事的客户，我们设了免赔额以后并不是把他们全部拒之以门外，假如客户有这个需求，你愿意可以，通过加保，不计免赔额附加险方式，还可以把小额事故风险也转嫁出来，转嫁保险公司，等于说客观上给这类客户有一个选择权。

　　 主持人 ： 贾总的解释应该是比较全面的，但是网友反响也是非常大，甚至认为这一点是变相涨价。你觉得你怎样向这些网友解释？

　　 贾海茂 ： 我想任何一个新东西出台以后，都有一个被大家认识、熟悉和接受的过程。现在对500块钱的绝对免赔额反响比较强烈的，我想是这样的，从客观上来讲，大多数人认为挺好，或者没有问题的这些同志，大部分人不说话了，声音比较小。可能就有一些客户，他最关心、最需要的这部分人，或者以前出事故相对比较高的人这方面，可能感觉到一下很难接受，我觉得对这一点也可以理解，因为大家不同的人员，对保险的需求是不一样的，所以他的感受也是不一样的。有一部分人反映很强烈，是希望保险公司全赔的这部分人。

　　 刚才我说了基本条款有绝对免赔额，但是并不是说就不允许你在选择全面保障这种条款了，如果有些网友觉得我从内心里我就希望发生事故以后，希望保险公司全赔，可以通过附加险的方式把风险转嫁。这样有些人就说了，你是不是属于一种变相的涨价？我觉得不同的产品就是有不同的价格，这也是正常的。

　　 有一部分同志选择了，我愿意对500块钱以下的赔额，我自付，我自己承担，肯定这个价格就要低一点。反过来，也有一部分客户希望我所有的风险我全部的转嫁出去，自然的保费就应该多交一点，我觉得这也是一种公平分担的表现。

　　 主持人 ：有网友认为人保把500元作为一个分界点是一刀切的做法。所以专家和网友就建议，能不能实现一个阶梯式的分类？假如设立200元或者300元等金额不等的免赔额？

　　 贾海茂 ： 我们在设计条款初期，对这个方面进行过论证，国外也有这种做法，国外搞得更细一些。国外包括有200、300、500、1000美元，有很多档次，甚至国外条款里面就明确设定，对于经常不出事的老司机绝对免赔额就是200块钱，反过来对年轻司机，出事率比较高的，上年度出现比较高的，他的免赔额设得就比较高，600美元或者1000美元，他在条款里面就分开了。

　　 主持人 ： 我想这一点陈博士会有一些统计方面的数据，跟我们说一下。

精算总监、产品开发部副总经理陈东辉博士

　　 陈东辉 ： 其实刚才贾总已经提到了，在我们设计条款过程当中，特别是测算费率过程当中对这个问题我们一直非常慎重，这个确实牵扯到我们保户切身的利益，也涉及到整个产品推出市场以后的反响，所以几种方案我们都做了考虑。

　　 为什么最后选择这个方案？我想有这么几个因素，第一个首先对我们数据技术了分析，我们觉得把这个绝对免赔额设在500元这个线是相对比较合理的一个取值。因为刚才贾总提到了，500元以下赔案件数占了我们总赔案件数20％以上，但是这些小赔的金额占总体金额比例并不高，没有超过8％。所以我们设在500元这个地方一方面滤掉大量的小额赔额，把我们资源解放出来，去服务需要服务的客户。同时从风险保障角度来讲，并没有剥夺他们更多的风险保障，对赔款金额的总体影响是非常小的。所以我想这是第一个方面，从测算的结果来讲，我们比较了多种方案，觉得设在500元这个线还是相对比较合理的。

　　 第二个方面，也是我们第一次推出绝对免赔额这样条款，我们过去数据也没有支持到非常精细的分类，比如根据不同的年龄，根据不同的出险状况设定不同的绝对免赔额，这个需要更复杂的模型来进行分析。我们有一个想法，对绝对免赔额我们先推出来，随着数据的积累，随着对市场经验的不断了解，我们今后也不排除对这种绝对免赔额方案再进行回顾，再进行探讨，所以在开始的时候，我们比较了各种方案，我们觉得五百元绝对免赔额目前来讲是相对比较合理的一个方案。

　　 主持人 ： 我想确认一下，你刚才说小额赔款的频率是在8％以下？

　　 陈东辉 ： 不是，我再重复一遍，从总的赔案件数来讲，500元以下赔案占20％-25％之间。可是总的金额来讲，500元以下赔案的金额占赔款金额非常小的，8％以下。如果看件数，很大一部分是小赔案，可是如果看金额，那些大赔额占了大头。

　　 主持人 ： 所以你们认为这样就浪费一些理赔资源？

　　 陈东辉 ： 大量的理赔资源浪费在处理几十块钱、几百块钱这些小案子上面，而真正需要理赔的是那些几千块钱或者几万块的大赔案，所以我们说，这种现象不合理。

　　 网友：昨天第一辆在人保北京公司投保的切诺基，该车投保价格没有上升反而下降了，这是为什么？

　　 陈东辉 ： 这是我们产品推出非常重要的特色，就是引入车型的系数，这是在国外车存险定价里面非常重要的做法，根据不同的风险水平，出险的概率，零配件的价格不同和品种推出了新种的设定，我们也尝试了这个。这样引出几个问题，第一个问题这几年大家都知道，车价呈现非常显著的下降的趋势，我们现在车存险保费是按照车价乘上费率这种方式来收取的，我们费率没有调整，可是车价不断下滑，我们收取保费连年下降。

　　 可是大家可能也看到这个现象，一方面车价的下降，另一方面它的零配件价格、维修成本并没有同步下降，甚至有一些车型零配件价格一直居高不下，所以造成我们收取的保费和支付出去的这种赔付的成本发生了一定程度的背离，所以解决这个问题，一个比较好的办法，就是引入一些车型系数，对一些安全性能非常好的，出险概率比较低的，维修成本比较低的这种车型我们给它一定的费率下幅，对于风险水平非常高，维修成本非常高的车，我们给他一定上幅。这位网友切诺基正好是我们下幅的车型，我们对它的保费给予一定程度的下幅。

　　 网友：人保财险市场份额达到70％，这次人保推出新条款，其影响一定非常大。从长远而言，车险保费是不是呈一个上升的趋势？

　　 贾海茂 ： 这一次我们进行产品的改造，在费率方面我们主要是加大了它的差异化。刚才我也讲了，这次产品和以前的条款严格讲它不是同一类产品，它既然不是同一类产品，它在测算费率的时候也不是同一类，后面跟着也不是同类费率体系。

　　 所以严格讲，这一次到底是涨费了还是降费了，可能很难用一个准确的词来界定。为什么？就是刚才讲的，有的客户看到费率可能涨的，但是里面有很多从人的因素，从车的因素，包括安全的因素，后面跟了很多调节的系数，也可能到每一个客户他费率降了，刚才有一个网友说到的。

　　 主持人 ： 整体而言呢？

　　 贾海茂 ： 整体而言现在我觉得看不出来涨了，但是到某一些客户身上他可能是涨了，特别是车型比较奇异的，事故率比较高的，开车中间违章比较多的，肯定费率是要涨的。

　　 主持人 ： 我们知道保险市场即将与国际社会接轨，从国际上一些惯例来看，你认为一旦接轨之后，或者接轨之后更长一段时间内，它是否会涨价？

　　 贾海茂 ： 我可以给大家这样讲，车辆保险的费率不仅在中国，在国际上也是一个持续增长的。最近我就看到，美国的德克萨斯州费率上调了15％，韩国的机动车辆保险上幅了8％-10％。为什么，我下了这么一个结论，在国际上车辆保险的费率都在增长，因为现在的补偿标准，讲整个车辆保险费率来讲，人员的补偿标准是在逐步提高的，就像咱们国家一样，今年最高法院颁布的《道路交通事故损害赔偿标准》比以前有了大幅度的增加，不仅责任在扩展，项目在增加，补偿的标准也是大幅度在增加，这样的话，自然而然跟来后面的费率的增长。

　　 当然至于我们国家，我是想的，可能在我们目前一段时间，可能有一个费率上涨的有这么一个时期，但过一段时间以后，我想肯定还有一个下降期，这个下降期随着什么来的？就随着我们国家汽车进入家庭社会以后逐步稳定了，道路事故率逐渐下降了，事故率下降以后，肯定会下降。比如韩国他们七十年代刚刚搞机动车辆强制保险的时候，刚刚起步的时候，也是他们汽车进入家庭时代初期，那个时候他们事故率和我们国家目前的现状基本差不多。现在到去年，他们的事故率由过去30％已经降到了百分之四点几，随着事故率下降，他们国家出现一段时间费率逐步下降的，最近为什么上涨？因为事故肯定有发生。到了一定时间之后，随着补偿标准的提高以及人工成本增加，费率有一个上调。

　　 网友：最近保险市场即将对外开放，我想问一下人保财险推出这项措施有没有考虑这方面的情况？

　　 贾海茂 ： 我们推出这个条款应该也考虑到这种因素，我觉得对这个产品可能刚刚出来以后，大家还不是很熟悉，如果经过一段时间熟悉、了解以后，我觉得这个产品里面有好几个很有特色的地方，这些特色的地方，也就是我们在和国际上比较先进国家的保险差距是在缩小的。

　　 比如说更多的引入了从人因素，不同的年龄，不同的驾龄，不同的性别，他费率方面是有一定差异的。还比如，我们这次费率上面，仅仅的和驾驶人员安全驾驶的习惯联系在一起了，不违章，谨慎驾驶，不出事故，他的费率应该是逐年在减少，最高可以到50％。反过来，对那些驾驶比较激情的人，违章经常发生，或者是事故每年也都在发生，对这样费率每年保险的时候就要逐步增加，最高要增长一倍。

　　 主持人 ： 这应该是国际上比较通行的做法？

　　 贾海茂 ： 这是国际上比较通行的做法，这种做法比较能够真正体现从人的因素。

　　 另外还有一个特点大家没有注意到，这一次我们在理赔中间引入一个客户你可以选择到专修厂去修理，以前大家可能都知道，发生事故以后，是保险公司和客户商量，商量完了以后，由客户自己来选择，但是必须是在商量的前提下。另外客户可以到有资格的厂，有一定修理资质水平的厂修理就行了。

　　 那么这一次我们在承保的时候跟客户约定，你可以选择我这个车发生事故以后，我就要进我这个车的专修厂去，同品牌专修厂去，这也是体现一种人性化的要求。

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