人保副总裁贾海茂作客新浪聊车险新条款实录(2)

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　　主持人 ： 你觉得他们可以保持中立吗？因为他们会相互协商，譬如保费没有500元他可能会说成501元？你怎样解决这种情况？

　　 贾海茂 ： 关于500元免赔额问题我还想在新浪说一下，我看到有个别网友说到，保险公司搞的500块钱的免赔额，可能还不利于安全。假如出了小事故不到500块钱保险不赔我还不如狠撞一下，超过500块钱保险公司不是赔了吗？我觉得是他对500块钱免赔额理解的问题，500块钱是绝对免赔额，每一个事故都要免赔500块钱，不到500块钱是客户自担的，超过500块钱的客户也要自担500，超过部分才属于保险公司来承担的。另外我想，少数人说一点过激的话可以理解，但是我觉得大家还是要珍惜生命，珍惜自己的财产。

　　 主持人 ： 可能更重要的意义在于此。

　　 贾海茂 ： 更重要的意义在于这个地方，我们推出绝对免赔额，我从内心里很大一个因素都希望大家能够谨慎驾驶，不管大事故、小事故，就是保险公司全都赔了，你自己还不是要闹心吗？你自己还要在那边花费很多的时间、精力，都不是好事。

　　 主持人 ： 贾总对客户还是比较关心。你刚刚谈到与国际接轨的问题，现在人保财险推出这项制度，是否也有这个目的？同时，你认为国际通行做法如何适应国内？而且我今天也看到一则报道：人保财险北京分公司11月1日当天签单是1859张约占到平时85％，看来这项条款已经有市场反映了，你怎样看待客户的反应呢？

　　 贾海茂 ： 这是一个非常正常的现象，当任何一个产品出来以后，客户有一个熟悉、认识的过程。现在刚推出第一天，我们北京分公司有15％下降，这是客户了解自然的反映，另外我觉得这也是客户在成熟一种表现，大家知道了，我们不同的产品，我们要货比三家，或者是多观察、多了解，现在各家公司的产品都实行了差异化的产品，不同的产品它后面肯定跟着不同的价格，同时它也跟着不同的服务，这就是客户你取向是什么，你想取价格便宜的，那你就可以找价格便宜的。你想取我能够尽量得到优质服务的，可能你会选择这样的产品，我也从内心里希望我们客户大家都能够更理智、更成熟，在不同的产品中间多做一些比较。

　　 市场可能在初期大家不熟悉的时候，可能我们公司一些业务，有一些客户不接受可能会走掉。但是我想也不排除有些客户认为你这个产品很有特色，包括我所听到的，有不少老司机多年不出事故，这个很好，真正体现了差别化的经营，也更人性了，我就愿意，我就愿意享受优质的费率，低价的保费，同时我享受优质的服务，不同的客户有不同的取向，我觉得这个初期大家还有一个熟悉过程。

　　 主持人 ： 可能现在还有一些客户不明白优惠的幅度，借这个机会请陈博士说一下。

　　 陈东辉 ： 费率优惠的幅度，我们行话讲叫风险要素，这个风险要素里面既有关车的，我们叫从车因素，也有有关驾驶员，有关人的，我们叫从人因素。从从车因素角度来讲，刚才我们讲到我们已经引入车型的系数，对于一些风险水平相对统计数据较低的车型我们给予一些优惠，比如刚才网友举了一个例子，他的切诺基这个车型正好属于优惠范围里面车型的系数。

　　 从人因素这次我们推出几个比较有特色的从人因素，第一个跟他的赔付记录挂钩一个从人因素，也就是说在过去一年当中，投保的记录当中，如果他没有赔款的记录，他的费率在续保的时候就可以给予一个优惠。如果两年没有赔款的记录，可以给予更大幅度的优惠，一直到连续五年不出险可以给予50％的优惠。如果从优惠的角度来讲，从人因素第一项就是和他过去的赔款记录来挂钩的一项从人因素。

　　 第二项从人因素刚才贾总已经提到了，是和驾驶员的年龄、驾龄和性别来进行挂钩的一项从人因素。这个是什么意思？我们对所有的不同的驾驶员的这种风险水平、安全驾驶的状况进行了一个统计分析，发现女性司机风险水平要略低于男性司机，那么的话中年司机风险水平相对要低于年轻司机和年纪比较大的司机，驾龄比较长的司机相对风险水平更为稳定，更为新一些，而一些新手他的风险水平相对比较高。

　　 所以考虑到这些因素我们推出第二个从人的费率优惠系数，叫做驾龄、年龄、性别三维的调节系数，对于年龄是中年的，女性驾龄比较长的这部分司机给予比较多的费率优惠，这个是第二项从人因素。

　　 第三项从人因素，刚才也已经提到就是和交通违章记录挂钩的费率调节系数，也就是说一直开车很小心，从来不违章，一年里面没有违章记录的，这部分司机可以给他一些费率优惠。所以从新推出的系数里面有这三项。

　　 当然我们还保留一些原来就有的费率优惠系数，比如对于家庭自用车，对于这个车使用频率不是很高的，年行驶里程非常小的这部分客户他的出险概率比较低，我们对这部分客户也给予一些费率优惠。类似这样系数还有几项，刚才说的几项系数都是这次新推出来的从人的因素。

　　 网友：请问贾总将来保费免赔额会不会随着通过通货膨胀或者收入水平提高而上升？

　　 贾海茂 ： 这一次银行加息，对保险业里人身险，或者分红性险，储蓄保险影响比较大，对车辆保险这一类一年期的业务没有什么影响。大家不要考虑因为利息调整以后是不是会影响到车辆保险绝对免赔额通货膨胀的变化要调整？这个不会。免赔额设定，刚才陈博士讲了，我们主要是根据我们历年赔案的案件损失金额进行分布区间来计算，它和通货膨胀，和利率之间没有关系。

　　 网友：是不是在照搬国外的做法？

　　贾海茂 ：咱们这个条款绝不是说完全照搬国外条款，双方之间还是有很大差距的，有很多地方还是具有我们中国的特色的，所以大家也不要顾虑是不是完全照搬国外的？好像行不通。

　　 这里面确实有些地方，我们认为国外毕竟它车辆保险有一百多年的历史了，它有些地方还是有一些成功的经验值得我们借鉴的。

　　 由于我们目前国家市场不完善，不能照搬国外的做法。我感觉到我们这种做法和国外有点相近，但市场当中由于我们占70％的份额，所以我们这样做，必然会引起网友的一些猜测，可能影响也非常大。

　　 主持人 ： 人保财险占有70％的份额，你认为这次费率调整对其它公司影响有多大？他们会跟进吗？如果不跟进，其市场份额你担心不担心被他们瓜分？比如平安保险？太平洋财险？

　　 贾海茂 ： 保险这个很难说，我不好在这个场合评价，因为各兄弟公司，各个公司有不同的经营的指导思想，经营的策略和他们对市场的分析、判断。他们是否会跟进，这个很难说，就看各家公司他们来根据他们自己的情况，由他们自己来做出抉择。

　　 主持人 ： 这次车险费率调整很大，尤其是500元的绝对免赔额。人保财险会不会允许客户把小额赔偿积累起来，到时候一起赔偿？

　　 贾海茂 ： 这种情况在车辆保险里面没有，像其它的企业财产险这些险种里面有这样，为什么在机动车辆里面没有？当你这个车发生了碰撞事故，有了损失以后，按照交通部门的规定，你应当把车辆修理好，使它有一个完整的车貌才能上路行驶，不允许你车辆带病行驶。所以有些客户讲，我撞了一次先不修，再撞一次再修，这种情况可能和咱们目前交通法规规定也不相吻合。

　　 再一个发生损失以后，需要及时进行鉴定的。所以有时候你说一年把几个小的事故累加起来再来索赔，有时候对这个事故的真实性，或者对这个损失准确的鉴定都很困难，也很难以来证明，这样反而会增加理赔里面的麻烦。

　　 网友：刚才贾总提到可以到专修厂修车，怎样办理这个手续？

　　 贾海茂 ： 专修厂办保险手续的时候可以和业务人员商定，假如我选择到专修厂，我现在投保就和保险公司工作人员约定，这个时候我们会在保险单上面专门注一个注明，这个客户的车辆一旦发生事故以后，双方已经约定好了，到专修厂进行修理的。当然专修厂约定的时候，因为专修厂的服务是更优质的，不同服务肯定后面跟着有不同的价格，这个时候费率上面稍微要加一点儿。

　　 主持人 ： 客户的选择余地是否大？是一家或还是几家专修厂？

　　 贾海茂 ： 这个专修厂现在我们把它设定为在这个品牌的专修厂里面。比如我是奥迪车，现在咱们设定是在迪的专修厂修理。为什么没有设计定在某一个专修厂？按说也可以，但实际我们觉得不方便客户，当时我们考虑到，因为车辆它是一个流动体，假如他选了是在北京六厂，那么这个车要是跑到外省出事了，根本就不好回来，或者小事故在外地修也可以，非要再开回北京汽车六厂，其它地方不能修了？反而不好。所以我们说选这个车同一品牌的专修厂，考虑到你方便客户，你在当地本地有专修厂，你这个车在外地出事了，外地只要有这个专修厂也能够得到服务，专修厂有他们的标准和规则，他们修车品牌应该是一样的。

　　 网友：我觉得车费保险调整不是关键，我想了解人保车险服务是不是推出新的举措来提升保险的价值？

　　 贾海茂 ： 我们这一次改完了以后，刚才讲了原因之一，就是想调整一下我们的理赔资源，实际上也是考虑到我们下一步怎么样能够为客户提供更加多的服务，或者更加优质的服务，这个方面我们也有考虑，也有安排。

　　 刚才讲了，修车修路，我们现在考虑客户发生事故以后，这个车修理中间，修车修的质量好不好，时间上面是不是比较合适？有些车主他会开车，他仅仅会开车，对修理的工艺，修理的质量他不至于很难来说准确。像这样我们考虑到了，我协助你把车送到厂里面以后，修车质量问题，修车时间问题，我们都来协助你一块和修理厂商谈，车修完以后我们协助客户一块对车进行检验，包括我们也和修理厂谈，万一修车存在质量问题，你应当再来免费承担后续的修理和保养，考虑到这些，修车的质量和速度，只要能快，能耗。

　　 另外还考虑到有些车辆万一发生事故以后，我们现在在有些城市考虑推出救援服务，也在考虑。

　　 再一个我们考虑的，比如对有一部分客户长年累月都不发生事故，我们是不是能够通过短信，我们的服务热线电话，包括甚至我们人员上门，能够给客户提供一些车辆的信息，保养方面的信息，或者是我们认为客户比较关心的信息能够多给他们提供一些，这些我们都有考虑。

　　 主持人 ： 有没有考虑推出这个时间表？

　　 贾海茂 ： 这个因为咱们国家也很大，各个地方都有我们的公司，要马上搞一刀，一声令下全部行动，有些地方有条件，有些条件还不具备，现在我们内部已经做了安排，有些地方实际上已经开始做了，在这方面我们想的，我们先把它做起来，先不往外声张，做起来再说，有些地方实际上已经开始做了，有些地方正在积极准备，即使条件不具备的地方，我们要求他们也要抓紧时间创造条件上。

　　 主持人 ： 我还看到新闻报道有这样一条新闻，人保设立36个省级分公司，做到一省一套费率，其中有些地方做到一省几套，可以具体聊一下这个方面情况？

　　 陈东辉 ： 这个可以讲我们2003年1月1号推行的车险条款费率改革进一步完善，当时2003年1月1号我们人保公司推出的费率，我们当时采用四档费率这么一个策略，全国按照风险水平高低，分成ABCD四档费率，我们省级分公司一共有36家，允许他们根据自己风险状况从这四档里面选择一档来使用。这次我们推出的新条款车型使用，从ABCD四档费率过渡到以省为单位的区域费率，不再从ABCD里面走这个费率，而是从这个省的风险状况、经营成本和市场环境专门为这个省定了一套这个省专门使用的费率。我们总共有36家省级分公司，考虑到个别比较大的省他省内情况比较特殊。

　　 举两个例子，一个江苏苏南地区和苏北地区，无论从道路交通状况，从车辆构成，从整个的车险的经营状况来讲都存在着比较大的差异，所以考虑到这种现实的差异，就为江苏这一家省分公司做了两档费率，苏北用一套，苏南用一套。

　　 另外一个例子就是广东，广东情况更为清晰一些，它可以策略分成三个风险水平档次，经济最发达的珠三角地区是一个档次，中间地带是第二个档次，粤北相对经济比较落后这种山区，这种地区是第三个档次，所以为广东一家省分公司，一个地区我们设计了三套费率，根据不同地区风险状况进行了比较充分的差异化。

　　 主持人 ： 有时候会有这种情况，两个省可能各方面情况比较相似，有没有可能实现同一套费率？

　　 陈东辉 ： 这个因素我们也考虑了，在设计区域费率的时候，我们一方面对每个省的费率进行测算，测算他应该收多少保费。另外一个我们对全国汇总的数据也进行了一个测算，最后实际上定出来每个省的费率是当地的结果和全国汇总结果的一种加全平均。我们既考虑当地风险特征，又保证我们整体的定价原则是一个比较统一的原则，另外对这种不同地区之间过大的差异，一些偶然性的差异也进行了一些平滑的处理。所以我们认为，虽然是一省一测，每个省一套费率，可是他们定价原则是统一的，他们和风险水平这种匹配的原因也是统一的。

　　 所以我想，一般不会发生比如说相邻的两个省风险水平差别不是特别大，费率差异非常明显的这种情况我想是不会发生的。

　　 主持人 ： 人保财险在新条款上设置了违章记录和赔率挂钩，现在这方面进展情况如何？

　　 贾海茂 ： 这一次我们引入车辆安全行驶违章情况挂钩有这么一个调节系数，我觉得这个东西是我们提前在做。因为咱们国家现在违章信息和保险，和公安之间的信息还没有完全实现对接，现在保险行业内部已经研究了充分方案，和公安部门也进行了沟通，大家都在积极的做这项工作。

　　 上海已经先走了一步，实现了数据的对接，北京地区现在也已经起步，正在积极试点。据我所知道还有其它有一些大的城市也已经起步了。我们前一段时间和公安部在一块商谈的时候，已经做了这方面的安排，今年年内准备再有在一些大的城市进行试点，力争早点把这套方案总结出来以后，在全国来推。

　　 违章信息挂钩，我们想不应该等到这个东西数据库全部建好了，全部对接了我们再推这件事情，我们条款费率设计的时候已经提前把它设计进去，等到这个数据库，数据共享，哪个地方开通了，这个条件系统马上就启用了，不要因为我们没有跟上，而影响和安全挂钩这种方式的推行。

　　 主持人 ： 由于时间关系，我们请两位做一个总结，二位想对新浪网友最后说些什么？

　　 贾海茂 ： 我非常感谢广大网友对我们这次产品改造所表现出来的高度的关注和热心，也非常感谢大家对我们产品推出来以后所提出一些建议，也包括一些批评。以前我们在这方面和大家沟通的不多，所以有很多地方可能都是因为我们由于大家互相沟通不够，所造成的一些误解，我想通过我们今天这次网上一个沟通，大家会对我们产品有一个更深认识。同时通过今天网上沟通，也使我们对客户想法有了更多的了解。我们工作中间还出现很多不足的地方，也希望大家不断对我们进行监督、批评，同时也欢迎大家还有哪些不太清楚的问题，或者是临时想到的问题，随时和我们进行联系，谢谢各位。

　　 主持人 ： 关于人保推出新车条款，新浪网会继续加以关注，我们这方面建有专题，各位网友可以去论坛里面加以讨论。本次聊天到此结束。

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