把盗贼、火灾、意外于门外
新快报记者 杜宝仪 实习生 杨臻
半个月前，家住越秀区的王先生一家人旅游回来发现家里被盗窃，不但几万块钱的现金和首饰不翼而飞，就连家电音响都被一举抬走。
警察到达现场以后告诉他们，一般来说找到犯罪团伙取回赃物的机会不大，但如果一年花几十块钱买家庭财产保险的话，保险公司就会买这张单。这时王先生和太太才后悔莫及。
专家介绍，在目前的保险市场上，家庭财产险的种类大致可分为三种：普通型家庭财产险、长效还本型家庭财产险、投资型家庭财产保险。消费者可以根据自己的家庭情况选择适合的险种，但注意千万不要以超过家庭财产的实际价值去投保，因为保险公司是按照实际损失进行赔付的。
1、普通型家庭财产险
特点：这是最常见的家庭财产保险。投保人以年交保险费的方式购买，一般费用低廉，保险费按保障范围从几十元到一两百元不等，保险期限基本都为一年，期满后所交纳的保险费不退还，可再续保。如果没有特殊原因，中途不得退保。
推荐险种
永安财险“永安福”险种保障型险种的总保障金额为23万元，包括房屋及装修15万元、室内财产2万元、盗抢损失1万元、水暖管道爆裂损失5000元、人身意外伤害保险1.5万元，以及家用燃气保险的财产损失、人员伤亡和人员伤残各1万元，而每年所需缴纳的保费为200元；经济型产品总保额为10万元，而保费为100元。都是一年期的险种。
人保“金锁”家庭财产保险
金锁家庭财产险每份的保额为99元，须每年交纳，可获得总共76000元的保障，共包括综合保障20000元、盗窃保障16000元、家用电器保障20000元、第三者责任险18000元和现金保障2000元。
专家建议
专家建议一般家庭选择保额相对较低的普通家庭财产保险来实现保障。当然对一些居住在年限比较长房屋里的，或者是迁入新居不久的市民，保险专家建议在购买普通型家财险的同时购买相关附加险。正常情况下家里出险比较大的是煤气管道、下水管道等。普通市民只要购买费率小保费低廉的普通型家财险的附加险就可以享受到较高额度的赔付，最大可能地弥补事故造成的损失。
2、长效还本型家庭财产险
特点：投保人向保险公司交纳一定数量的储金，只要储金不支取，保险公司就负有保险责任，保单可以跨年度继续有效，而且到期全额返还。它不需要投保人交纳专门的保险费，只要将很少的一笔钱存入保险公司就行了。但要注意的是，投保人在拿回储金时利息是没有的，保险公司实际上是“以息代费”，即用储金的利息来作为保险费。
推荐险种
人保“金牛”家庭财产保险
如陈先生花1500元买一份3年期的“金牛”家财保险，之后他都不用再交纳保费，每年的保费就是每年1500元的利息。无论以后3年间有没有发生意外，3年之后都会将1500元全额返还，可以享受室内装饰10000元的保障和室内财产5000元总共15000元的保障。可以购买多份。
专家建议
长效还本型家庭财产险对一般保户只是损失一些利息却换来多年的安宁。不论保险期内您有没有得到过赔款，到保险期满时，保险公司都要将这笔储金退还给保户。
专家提醒，保户应该把退还的那笔储金再拿来办理续保手续为宜，续保期满后用这笔钱再去办一个续保，一直到您这个家庭进入“晚年”为止。这样您总共只花费了少许的钱，就得到了几十年的保障，并能在最后把本金拿回来。
3、投资型家庭财产保险
特点：既有投资收益，又兼顾财产保险的新型多功能保险品种。保障与投资功能兼备，能够满足投保人的投资偏好，提供额外的投资收益的同时保费也相对较高。通常采取年交的方式，再累计红利计算，是目前家庭财产市场的新贵。
有的险种还将最高保额提高到三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。
推荐险种
华安金龙收益联动险
如王太太投保1份金龙保险5000元后，不仅每年享有1万元的家庭财产保险，而且在三年的保险期内，不论王家是否发生保险事故或领取过保险赔偿，合同终止时，都可以凭保单领取满期给付金。满期给付金则包括保费和保险公司承诺的年收益2.55%(或随加息利率变动而变动)的固定收益。
专家建议
喜欢投资，经济情况较宽裕的家庭可以考虑投保投资型家财险。投资型保险一定程度上等于把钱“存在”保险公司，在由于意外事故、自然灾害等因素造成损失时，保险公司会赔付；而在未发生相关赔付时，保险公司也会让客户享受保险公司的投资成果，获得一定的红利。通过投保，可以实现化解风险和投资理财的双重作用。
专家亦指出，投保时要特别注意当时的银行利率情况，最后再决定选择何种家财险进行理财。
投保小贴士
1.古玩、有价证券属不保财产
购买家财险首先要分清投保范围，以下四类物品不在投保范围内。第一，损失后无法确定具体价值的财产，如字画、古玩、有价证券、邮票、账册和技术资料等。第二，日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品和化妆品等。第三，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品和毒品等。第四，处于紧急危险状态下的财产。
2.保单丢失后怎么办？
正常情况下，一旦发生事故，保户就要带着包括保单在内的各种凭证去保险公司申请索赔。但家财险保单有可能很久都不拿出来看一看，万一丢失了，保户就应该通过有关部门(包括街道、单位、居民组织)出具证明文件，并说清楚被保险人姓名、被保险财产坐落地址、保单号码、保险财产项目和保额以及保险起讫日期和保费等，向保险公司办理保单挂失手续，经保险公司审查核对无误后，就能照常受理报案。
3.出险后如何报案及索赔？
一旦出险应该积极抢险，避免损失进一步扩大。同时要保护好现场，及时向公安部门或消防部门报案。携带保单在24小时内向保险公司报案，由保险公司派员查看现场，确认损失。向保险公司索取有关手续，到被保险人所在单位及公安、消防等有关部门签章，出具事故证明。受损物品，请提供损失清单，注明物品名称，购买时间、购买金额、有原始发票的提供原始发票。
（子琦／编制）
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