| “房贷指引”管住“执行力”(图) | |||||||||||
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| http://finance.sina.com.cn 2004年09月07日 13:09 21世纪经济报道 | |||||||||||
“房贷指引”管住“执行力” 本报记者杜艳上海报道 9月2日，经过为期7个月的广泛征求意见，修改完稿的《商业银行房地产贷款风险管理指引》终于出台。该指引对土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等风险控制作了详尽的指导。 这个指引的出台，被业内视为房地产贷款业务的一项“尽职准则”。 1997～2002年，房地产开发贷款余额保持了年均增长25.3％的高速度，而个人住房贷款余额更是维持了年均增长113％的“神速”。房地产信贷的高速发展，成为监管部门尽快出台风险控制指引的重要原因。 为加强对这份指引的理解，本报记者对参与指引指定的银监会政策法规部副主任李伏安进行了采访。 《21世纪》：银监会制定房地产贷款风险指引的意义和着眼点在哪里？ 李伏安：我们的着眼点是房地产市场未来的健康平稳发展，目标是着眼于商业银行可以有效地识别、分析和控制房贷风险，使这个业务在未来的时间里可以持续健康的发展。 我们相信房贷会成为中国未来信贷业务中一个很重要的组合，会达到很高的贷款的比例，我们不希望看到那时房贷比例很大而不良率也很高，我们希望通过这个办法可以达到风险控制的效果。 《21世纪》：怎样达到风险控制的效果？ 李伏安：通过几个方面：从微观层面，需要审核每个法人和个人的借款能力，将其限制在合理的承受范围内；从宏观来讲，需要通过与人民银行宏观货币供应量和货币政策的配套，使房地产贷款的供应维持总量基本平衡，不要因为房贷的供应过度使房地产的需求过旺，在供给不足的情况下使房产价格虚涨。 这个办法不是着眼于房地产行情的调整，更多的是要建立房地产市场长期稳定发展的风险控制制度建设，是着眼于长效机制建设的考虑。体现了银监会新的监管思路：管风险、管法人、做提示。 《21世纪》：银监会答记者问中提到，“国内商业银行识别、衡量、监测和控制房地产贷款风险的手段和能力明显不足。”那么，形成这些不足的原因是细则制订不完善，还是操作不严格？ 李伏安：两方面都有。房地产贷款从“不能做”到“能做”是第一步，但“怎么做”完全是商业银行自己在具体指定标准。初期阶段商业银行按照自己的理解制订了业务操作标准，而给分支机构和营销人员更多的是业务量的考核指标。虽然大多数的银行能够尽职做，但不排除有些银行为了把业务量做大，采取变通的方式或者与客户和开发商勾结，绕开规定和要求，这种情况普遍存在。这是过去房地产贷款市场发展很快但大家认为存在很大风险的原因。 另一方面，各商业银行总行制订的规定也不太全面，从风险识别、认识和制度安排上都有不足。其中很重要的是，对借款人真实的还款能力、信息的审核及负债总额的判断都不严格。目前房地产发展还在初始阶段，对于多套楼房购买的人的审核银行不是特别严密，这些情况在过去都存在，但是银行没有关注和分析这些风险。 房地产市场过去的一些问题的暴露与房贷风险管理知识的传播和监管不到位都有关系。 《21世纪》：有商业银行人士认为，一个指引发挥有效作用取决于执行力，那么银监会如何保证我们的指引能扎实落实？ 李伏安：这里存在对银监会的监管思路和理念的认识问题。监管不能取代商业银行的内部管理和内部控制，不能代替做商业银行应该做的事情。我们的前提是商业银行应该做好风险控制，在此之下我们来做风险的指引和提示。商业银行要转变观念，认识到过去他们想解决这个问题但是不知道从哪里解决，我们的指引给出了银行认识和掌握风险点的提示，同时给出了同行业遵守的准则，防止无序竞争。真正怎么做好，银行内部要自己做工作，要让下面的业务人员既能把业务做开又能把风险控制好。 《21世纪》：风险控制不仅取决于商业银行的内控，也取决于良好的市场环境的配套，目前信息和诚信环境的缺失是银行面对的一个很大的难题。 李伏安：要从两个方面来看这个问题。首先是商业银行要认识到市场环境始终不可能是一个完美的环境，始终是需要不断改进的，虽然现在环境还是很差但比过去有了很大改进，我们不能寄希望于出任何指引先把环境改好了再去做，而要在做工作的过程中改进环境。 其次，我们指引的出台有利于加速环境的建设和制度障碍的解决。商业银行需要做的是在信息不对称的环境中收集真实的信息做出准确的判断。我们会与有关部门进行一些协调和规范，整个银行的授信都需要做大量工作。 《21世纪》：这份文件规定自发布之日起实施，在此之前发放的贷款如何处理？是否要按照统一的规定执行？ 李伏安：指引自9月2日开始实施。但这不是一个管理的要求，而是指引银行改进自己的行为的提示，商业银行下一步要做一些调整跟这个指引一致。从管理的要求来说是针对所有的贷款，从操作要求上不是要求过去的贷款都重新做一遍。更多着眼的是今后的工作。 《21世纪》：银监会要求商业银行应该建立相应的风险控制制度，这个工作必须在何时完成？ 李伏安：没有时间限制，给了银行很大的灵活性，这是监管当局制定的指引，商业银行应该自己判断这个指引的约束力和重要性，尽快做调整。今后对房贷检查的时候会以各家银行调整的规定作为尽职的标准。
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