中消协炮轰六大金融霸王条款（财经关注）(图)

霸王条款一：电话挂失不担责生效时间往后延

　　问题：一些银行规定，对于贷记卡、信用卡的电话挂失只协助防范，不承担任何责任，而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负，消费者对此十分不满。

　　点评：电话挂失与书面挂失都是当事人要求挂失的明确意思表示。在最高人民法院的有关批复中，明确规定银行接到电话挂失后，必须按照规定办理临时止付手续，否则，要依法承担民事责任。挂失生效的免责时间不能任意延长。1999年，中国人民银行在《对储蓄存款挂失期限有关问题的复函》中明确规定：“挂失在挂失当日生效。”但一些银行的霸王条款不仅将受理电话挂失后应负的责任排除在外，甚至将书面挂失后最长可达48小时内的风险也全部转嫁给持卡人。

　　霸王条款二：不可抗力随意用混淆概念欲免责

　　问题：某银行的《储蓄卡用卡协议》中规定：对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任。

　　点评：造成储蓄卡交易不成功的原因很多，在该条款中银行所列的情况有些并非不可抗力或持卡人所致，不能不加区分地自行免责。因设备故障造成的储蓄卡交易不成功，应由银行承担违约责任，将其列为不可抗力是偷换概念，其实质是为自己免责。因通讯和供电中断造成的交易不成功可能是银行的责任，也可能是第三人的责任。无论责任在谁，都应由银行先行承担违约责任，如属于第三人的责任，银行可与第三人解决问题，但绝不能将该风险转嫁到消费者头上。

　　霸王条款三：章程规定单方改强迫对方受约束

　　问题：某银行制定的借记卡《使用规定》和《章程》存在很大问题，其它银行也有类似规定。如：本规定未尽事宜，由我行负责解释。本规定一经修改，毋须事先通知持卡人，亦即生效。

　　点评：有关银行卡的《章程》和《使用规定》都是银行单方事先拟定的格式条款，对其内容的修改，其实就是对合同条款的变更。银行“毋须通知”的行为侵犯了消费者的知情权和自主选择权。按照《消法》第九条的规定，即使银行对修改内容予以通知，消费者仍有自由选择权，在合理时间内提出解除合同，而非银行规定的即行生效。

　　霸王条款四：柜员机记录不算数存款数额银行定

　　问题：目前，许多消费者反映银行自动柜员机有吞卡和卷钱的现象。而一些银行的《客户通知书》中则称：此客户通知书只表示持卡人曾在该机上做过交易，存入的现金须经本行双人核实才能入账。广州的李先生反映，他在某银行柜员机存款5000元，该机器打出的客户通知书上有“金额RMB5000元”的字样，但李先生取钱时却发现账上没有这笔钱。银行的答复是：柜员机一次只能存3000元，一次投入5000元太厚，卡在皮带里下不去，跟后来存款或取款者的钱一起被卷了出来。

　　点评：柜员机一次只能存款3000元，银行应在柜员机旁、用卡协议或所发卡的背面做出醒目提示。当持卡人投入的钱超过规定限额时，银行应当且必须有技术手段保证原款自动返还，或及时通知工作人员开机点核。银行负有对柜员机质量瑕疵的担保责任，所打印的客户通知单应是有效凭证。而上述条款表明，消费者在柜员机上存入多少钱，只有银行单方说了算。银行不尽审核义务，造成消费者财产的损失，应承担相应的民事责任。

　　霸王条款五：办房贷强定保险人指定律师由你埋单

　　问题：目前，大多数商业银行在办理个人购房抵押贷款时，要求借款人购买房屋保险，但限定必须向银行指定的保险公司投保，且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况，并由借款人承担一切律师费，甚至还规定了律师费的数额。有消费者形象地说：“这就是银行、保险公司、律师事务所串通一气、共同设套，想方设法地强迫消费者花钱为银行埋单。”

　　点评：首先，银行不得将自己的意志强加给借款人。银行强行指定保险公司和律师事务所是一种捆绑销售行为，属于《反不正当竞争法》所规定的不正当竞争行为，侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权。

　　其次，有的银行的《按揭须知》中只提到律师费的收取标准，对律师提供服务的具体内容却无规定，使消费者只有付费义务，而无知情、监督的权利。

　　再次，无论借款人还是银行，谁享受律师服务谁就应承担付费义务。律师虽然主要替银行工作，即审查贷款人的资信状况，所收取的却是贷款人的钱。律师费的高低也应由委托人与律师自行协商确定。

　　霸王条款六：抵押贷款购房屋全额保险才放款

　　问题：消费者肖先生反映，他办理了个人住房贷款，房款总额为18万元，自己一次性出资11万元，贷款期为10年。但贷款银行称，消费者必须对整个房屋（房款18万元）办理全额保险。

　　点评：借款人的贷款数额并非房屋的全部造价，银行对房屋所具有的保险价值仅限于贷款本息部分的价值，不能强制要求借款人就房屋全额投保。

　　图为：日前，记者在浙江省杭州市街头的一家银行门前发现，虽然几个自助的提款机方便了旅游者和市民随时提款的需求，但是这样“裸露”的提款方式，同时也给一些不法分子提供了方便。一位提款者事后告诉记者，他建议银行部门把自助提款机搬到室内，这样让提款人既感觉安全又觉得舒适。

　　本报记者方云伟摄

　　《市场报》 (2004年08月31日 第九版)